部分偿还债务有帮助吗?

托德·克里斯滕森(Todd Christensen)上大学的时候，他的第一张信用卡的最低还款额是50美元，他在不到36小时的时间里就刷爆了，达到了2000美元。他学金融专业的室友建议，如果克里斯滕森支付了部分款项，哪怕只是几美元，信用卡公司就不能把他的账户列为逾期付款，也不能把他告上法庭。

如今，克里斯滕森知道这个建议并不完全合理，因为他是总部位于爱达荷州的非营利债务管理机构Money Fit by DRS的教育经理。这种情况的现实情况是，你的贷款人甚至可能不认为部分付款是任何一种付款，这可能会导致进一步的财务后果。

在这篇文章中，我们将考虑在偿还债务时，部分付款是如何帮助或伤害你的。在许多情况下，债权人认为部分还款并不比逾期还款好多少，因此可能不值得付出努力。

部分付款有帮助吗?

Christensen通过电子邮件告诉The Balance:“一般来说，你应该预料到部分付款不符合债权人的付款要求。”

部分付款是指低于债权人指定的最低应付金额的任何付款。如果你没有在30天内付清全部款项，债权人就会向信用局报告你的账户迟交了30天。这份负面报告通常会在你的信用记录上保留7年。

如果你只支付部分款项，你可能最终欠债权人数千美元，债权人可能会在法庭上起诉你违反最初的协议。如果他们赢了，他们可能会继续追求扣发工资克里斯滕森说。

部分付款的后果

通过邮寄或电子邮件发送少于你所欠的钱可能会导致一系列问题，从信用评分下降到入狱，这取决于你欠的是谁。我们将检查标准债权人和一些不那么标准的债权人，例如您的公用事业提供商。

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根据联邦贸易委员会(FTC)的规定，如果你试图用你的部分抵押贷款支付给你的贷款服务机构，服务机构不需要记入你的账户。服务机构可能会暂停付款，直到你能拿出每月剩余的金额，或者退还你的付款。

如果你的付款到达贷方，更多的坏消息随之而来。你的逾期或未付款可能会导致滞纳金，信用评分损失违约，并最终丧失抵押品赎回权。

信用卡

向信用卡公司支付少于最低到期金额的金额可能会给你留下一笔满是滞纳金的账单，甚至可能在未来的购买中产生更高的利率罚款年百分比(4月)。

如果你与信用卡公司合作支付部分款项，它可能会被信用机构报告，并显示在你的信用报告上。非营利组织债务管理组织可以在你和信用卡公司之间协商一个债务偿还计划，将付款记录为全额付款-尽管实际上你支付的金额较低。

这两种选择都可能导致降低你的信用评分的事件，但可能是一个更好的选择复合拖欠付款、高额利息和滞纳金的灾难。

汽车贷款

如何看待你的部分付款取决于汽车贷款机构和你的合同。然而，克里斯滕森说，许多州给予贷款人收回或收回车辆的权利，只要你没有全额付款的第二天。

学生贷款

如果你晚了一天还学生贷款，你的账户就会变成拖欠债务的直到你还清余额或与你的贷款服务商达成另一项付款安排。例如，你可以安排宽限，延期，或要求更改为更预算友好的还款计划。

然而，你确实有90天的时间来清理这种情况，这比许多其他债权人提供的时间要长。如果你在90天或更长时间后仍然拖欠学生贷款，拖欠情况将报告给三个征信机构．如果你的账户仍然拖欠，你可能会陷入违约，这将带来一系列有害的后果，包括你的贷款人的法律诉讼，以及失去获得更多学生援助或还款计划的资格。

个人贷款

如果你在没有和贷款方商量的情况下支付部分还款，你可能会受到滞纳金的打击。贷款人可能不接受付款，或者将未付的金额视为“逾期”，就像信用卡一样。与你的贷方谈谈，寻找解决方案。

税收债务

如果你不按时缴纳所欠的联邦税，利息和滞纳金可能会堆积如山。在最坏的情况下，国税局可能会对你的财产提出法律索赔，这可能会影响你的信用。与此同时，罚款、费用和利息还在不断增加。

如果你认为你可以在120天或更短的时间内付清全部金额(必须低于10万美元，包括欠税、利息和罚款)，美国国税局确实提供了一个短期付款计划。

长期分期付款计划也可以选择，但需要支付更高的安装费用，可能在43美元到225美元之间。这些计划适用于欠债5万美元或以下的人，他们需要每月通过支票、电子支付或自动扣款的方式付款。在这两个项目中，你仍然需要支付累积的罚金和利息，直到你还清债务。

你也许可以寄去任何州、县或市的部分财产税。但根据债务的不同，你的付款可能首先用于利息、费用或其他费用。未支付的余额可能会导致进一步的处罚。

孩子的抚养费

如果你不能支付全部的子女抚养费，部分支付可能有助于证明你在努力。然而，你会想要与处理你孩子抚养费的人联系。例如，如果你的工作情况发生了变化，你可以要求对你的子女抚养费案件进行审查。

如果你没有全额支付孩子的抚养费，后果可能会从未付余额的利息到联邦刑事重罪指控，包括入狱。

医疗费用

在医疗账单的情况下，每个供应商都有一个独特的支付政策，你应该在尝试支付部分费用之前仔细阅读。有些人不会接受少于全额的金额，除非你事先协商。如果你不支付账单，它可能会被送到催收公司，然后该公司会向信用局报告你的债务。收集行为可以继续你的报告长达7年。

水电费

对于一些公用事业账单，你也许可以支付部分，但未付的余额可能会产生利息。在支付部分费用之前，联系你的水、电或其他公用事业公司，因为它可能会把你列入还款计划或以其他方式调整你的费用。在某些情况下，比如电信，你的部分付款可能会让你的互联网服务继续，但不能让你的有线电视继续，反之亦然。

当然，如果你不付水电费，你可能会突然断电。

收集帐户

一个收集服务可能不接受部分付款，除非您预先安排与收款代理付款。如果不接受部分付款，讨债公司可以起诉。如果该机构胜诉，法院的判决可能会导致工资或银行账户的扣押，或对你的财产留置权。

虽然任何债权人可能会提前告诉你他们会接受部分付款，但他们可以选择将你的付款报告为晚些时候(通常是逾期30到90天)和/或提高你的利率，克里斯坦森说。考虑到这一点，以书面形式与债权人达成协议。债权人也可以接受部分支付，以换取取消或以其他方式解决债务。如果是这种情况，你会想要保留证据，证明你们双方都同意和解，并支付了你们同意支付的费用。

如果你不能全额付款该怎么办

如果你无法支付到期的全部款项，克里斯滕森建议你采取以下三个步骤:

1. 通过削减不必要的家庭开支或做兼职来获得额外的现金。
2. 在还款到期之前联系你的债权人，解释你的情况和你能负担得起的费用。然后询问“困难还款计划”。计划因债权人而异，但可以提供最低或不支付，暂时减少或暂停账户利息，或只支付利息的选择。有些项目持续一个月，有些长达六个月左右。
3. 考虑一个非营利性信用咨询机构，它可以与你目前的债权人协商较低的利率。这通常会降低月供。

克里斯滕森说，如果你制定了一个计划，你所支付的费用不再被算作“部分付款”，而是一个商定的金额。

请记住，部分还款通常被债权人视为拖欠还款，因此可能不值得偿还。