忍耐会影响抵押贷款再融资吗?

大多数人都认为他们可以毫无问题地偿还贷款。不幸的是，生活可能会抛出财务难题。忍耐对于经历经济困难、需要暂停抵押贷款的房主来说，这是一个选择——在COVID-19大流行期间，数百万借款人利用了这一点。事实上，根据抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)的估计，截至2021年6月，约有200万房主参加了某种类型的延期计划。

再融资已经成为一个非常可行的选择，以削减你的抵押贷款成本。然而，对于那些最近还在忍让的人来说，这可能有点棘手。以下是你需要知道的关于延期如何影响你的再融资选择。

什么是忍耐?

忍耐是一种你和你的抵押贷款者之间的协议由于经济困难，你暂时按下了抵押贷款支付的暂停按钮。你的贷款人同意在此期间不追究止赎。

隐忍规则之下关心行为该计划是为应对COVID-19大流行而建立的，针对正在经历大流行相关困难的联邦支持贷款房主进行了更新。你可以申请最多18个月的延期，不需要任何额外的费用、罚款或利息。如果是由于大流行，您也不需要提供任何关于您的困难的文件。此外，贷方被禁止向信用机构报告你的忍耐。

不过，这并不意味着你可以不用支付抵押贷款。Luxury mortgage的高级抵押贷款发起人托尼·格雷奇(Tony Grech)在给The Balance的一封电子邮件中说:“还款没有被免除，只是被推迟了。”在延期期间，利息仍在增加，你可能要承担额外的费用。在宽限期结束时，你有责任偿还这笔钱。

格雷奇说，如何做到这一点取决于你的贷款类型和贷款人的偏好。他说:“因为房主基本上是在拖延时间，所以我不建议采取忍耐，除非绝对必要。”“在你暂时的财务困境之后，可能会有长期的后果困扰你。”

你能在延期后再融资抵押贷款吗?

要再融资，你需要证明你有坚实的财务基础。通常情况下，贷方更喜欢信用评分至少为620(分数越高，贷款条件越好)，传统贷款的债务收入比不超过36%(尽管有些可能会允许高达50%)。

如果你是在忍耐，然而，大多数抵押贷款机构不允许你再融资。“为了符合再融资的资格，你的抵押贷款需要恢复良好的状况，”Grech说。有几种方法可以做到这一点，这取决于你能与你的贷款人解决什么问题。

如何获得再融资资格

在你可以再融资之前，你需要达成一项协议，关于你错过的付款将如何在延期后偿还。最常见的选项包括:

• 一次性付款：也被称为恢复，一种选择是一次性偿还你错过的抵押贷款。然而，考虑到你以前面临经济困难，这可能很难，而且通常不是必需的。
• 还款计划:你错过的还款也可以分开，分散在一段时间内，让你在当前每月还款的基础上偿还。
• 延期或部分索赔：如果你没有可用的现金流，另一个选择是在抵押贷款期限结束时附加那些错过的付款，本质上是将还款期限延长一年。Grech指出，在某些情况下，贷款人会留置权扣押你的房产，当你出售房屋或为房屋再融资时，你需要偿还这些贷款。
• 修改忍耐期过后，你可能还没有重新站起来。如果是这样的话，你的贷款人可能会允许你重组你的抵押贷款，这样付款就会更低。这可能需要延长贷款期限，并在整个贷款期限内支付更多贷款。

Grech指出，如果你的贷款是由房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)支持的，并且你选择了延期后的付款安排，那么在你有资格再融资之前，你需要在新计划下至少按时还款三次。

如果贷款是由联邦住房管理局、退伍军人管理局或美国农业部支持的，你应该联系你的贷款人，了解你的选择。

探索你所有的选择

如果你想让你的抵押贷款支付更易于管理，再融资只是一个选择。您还可以考虑其他选择。

首先，你可以向贷款人要一笔贷款贷款修改．这包括与你的贷款人达成协议，永久性地改变你的贷款条款。通常情况下，他们会降低利率和/或延长还款期限以降低月供。在某些情况下，贷款人可以清偿部分欠款本金。

如果您仍处于最初的12个月的宽限期，您还可以申请最多两个三个月的延期。这段额外的时间可以给你喘息的空间，让你重新站起来，恢复定期的抵押贷款还款。

最后，如果你不能制定一个新的计划，让你保留你的抵押贷款，解决办法可能是出售你的财产。

“我和许多有房产股权的借款人谈过，他们都拖欠了贷款，”纽约布鲁克林格雷顿抵押贷款公司(Grayton Mortgage)的老板凯文·莱博维茨(Kevin Leibowitz)在给The Balance的电子邮件中说。他说:“如果债务超出了你当前和未来收入所能承受的范围，那么就退出吧。”“(错过的还款)将抵消你在房产中的权益——所以越快越好。”

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