4%退休提款的经验法则

管理你的退休储蓄可以是一个平衡的行为。取款太多太快，你就会把钱花光。取的太少，你可能无法充分利用你的储蓄。对于许多退休人员来说，遵循4%规则是管理退休提款的好方法。

让我们深入研究4%规则，了解它是如何工作的，如何使用它来管理你的退休提款，并探讨对该规则的一些注意事项。

什么是4%的经验法则?

顾名思义，这个经验法则是指每年提取4%的退休储蓄(根据退休储蓄进行调整)通货膨胀第二年之后)是确保你的退休基金不会在30年内用完的最好方法。

4%的经验法则从何而来?

该规则基于投资管理专家威廉•本根(William Bengen) 1994年的一项研究，他探索了退休投资组合的可持续提现率。在这项研究中，本根调查了1926年至1963年30年滚动退休期间的提款率。测试确定，无论如何，4%是允许退休投资组合持续整整30年的最高初始提款率市场状况．

4%的经验法则是如何起作用的?

根据规则，如果你退休时投资组合中有100万美元，那么第一年你将提取4万美元。往后，你将提取4万美元加上通货膨胀。例如，如果第二年的通货膨胀率是3%，你将提取41200美元。额外的1200美元补偿了通货膨胀，确保你能维持你的生活水平。

在退休期间保持投资组合可以让你随着时间的推移获得平均回报。从理论上讲，你的投资会增长，防止你过快地耗尽你的资金。

盐粒

虽然4%法则对退休计划很有帮助，但它也有一些缺点，并不适用于所有的退休情况。

一些专家批评这一规定风险太大。4%规则假设退休人员保持50%普通股和50%短期美国国债的均衡投资组合。然而，嘉信理财建议退休后减少股票投资，选择现金、债券和股票的组合。

同时,过去的市场表现并不能预测未来的结果。4%法则背后的研究假设股票回报率为10.3%，债券回报率为5.2%，通货膨胀率为3%。一些分析人士质疑，未来我们能否期待同样的回报。

4%法则还假定退休人员的支出每年都是一致的，只随通货膨胀而增加。实际上，每年的支出可能会有所不同。

该规则假设30年的工作期限，这可能不是最适合每个人的，这取决于最初的退休年龄和预期寿命。美国社会保障局(Social Security Administration)估计，2021年年满65岁的人的平均预期寿命约为20年，比4%规则的时间范围少了10年。

在低回报和高通胀的情况下，遵循4%规则意味着更高的提款。这可能会更快地耗尽退休储蓄。

退休人员可能不得不打破这一规则，少取一些钱。本根建议，只要当前提款金额超过首次提款金额25%以上，就可以这样做。

4%的经验法则vs.每月1000美元的经验法则

的每月1000美元的统治是可持续退休提款的另一种策略。该规则假设你从24万美元的退休储蓄开始，在20年里每年提取1.2万美元，或每月1000美元。

根据这条规则，你要么需要较低的生活成本，要么需要额外的收入来补充每月1,000美元的提款。它没有补偿通货膨胀或每年的生活成本增长，也没有考虑超过30年的退休。

4%经验法则vs. 25倍经验法则

的乘以25规则这不是退休提现的经验法则，但它是4%法则的先决条件。25X法则说的是，如果你存的钱是你期望的退休年薪的25倍，你每年可以取出这笔钱的4%，这样可以持续30年。

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