联邦监管机构对银行的透支费用表示不满

如果你曾经被银行的透支费用所困扰，你可能会很高兴听到政府的消费者监管机构已经承诺要审查严重依赖透支费用的机构的做法。

美国消费者金融保护局周三表示，他们正在关注银行的做法，因为新的研究显示，银行在2019年收取了超过150亿美元的透支费。根据过去的研究，这些费用大多由低收入客户支付。

就在CFPB宣布这一消息的同一天，Capital One宣布将完全取消透支费，成为最新一家先发制人的银行。网上银行Ally在6月份也做了同样的事情。

然而，银行业代表为他们的政策进行了辩护，称透支保护对客户有帮助，大多数消费者愿意在账户余额较低的情况下进行交易，即使他们必须为此支付费用。

消费者金融保护局对此并不买账。消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉在一次在线新闻发布会上表示:“尽管许多支票账户在市场上被宣传为免费，但它们在很大程度上被隐藏的机会主义惩罚所抵消，这些惩罚利用了有关透支的复杂而令人困惑的规定。”“许多美国家庭最终会向大银行支付高额费用，以获得持有他们的钱的特权。”

虽然如果消费者同意对其账户进行透支保护，透支费用是合法的，但消费者金融保护局已经对违反监管法律的银行采取了行动。例如，在2020年，消费者金融保护局命令道明银行支付1.22亿美元的罚款和客户赔偿，原因是该行参与了与透支费用有关的欺骗性行为。

当客户注册银行账户时，透支费用就会产生透支保护计划导致一项超出可用余额的交易。透支保护允许交易顺利进行，但要收取费用，通常在30美元左右。

研究发现，银行更依赖这些以及类似的资金不足费用，而不是账户维护和ATM费用，透支费用的收入通常是其他两项费用总和的两倍。消费者金融保护局表示，客户在2020年发现了一些缓解，透支费用下降了26.2%，这可能是因为疫情救济付款给了他们现金缓冲。

该局称，在资产规模超过10亿美元的银行中，美国银行(Bank of America)、富国银行(Wells Fargo)和摩根大通(JP Morgan Chase)的透支费用占44%。(美国联邦储备委员会(Federal Reserve)的数据显示，这些银行也是美国最大的几家银行，在资产超过3亿美元的美国银行中，它们持有35%的资产。)

美国国家消费者法律中心(National Consumer Law Center)消费者权益保护组织副主任劳伦·桑德斯(Lauren Saunders)表示，第一资本(Capital One)削减收费对消费者来说是个好消息。

透支费通常被用作一种高成本的信贷形式，其成本可以达到或超过三位数的发薪日贷款。透支和NSF费用也是将弱势群体完全赶出银行体系的主要因素，”她在一份声明中表示。

银行过去会自动为客户注册这项服务，但自2010年以来，新客户必须选择注册。虽然大多数客户从不支付透支费，但根据该局2017年的一项研究，约有5%的客户是“非常频繁”透支者，他们每年要支付20笔或更多的费用，平均支付所有这些费用的63%。

支付大量透支费用的人往往有更低的账户余额，更低的信用评分，更低的信用评分可用信贷余额研究显示，比起那些没有透支或偶尔透支的人，这表明最终支付这些费用的人很可能一开始就生活在经济边缘。

乔普拉说:“受这些复杂费用影响最严重的家庭往往是最无力负担这些费用的家庭。”“这会迫使他们被迫关闭账户，陷入越来越深的债务，”

代表金融机构的行业组织美国银行家协会(American Bankers Association)说，透支保护令消费者受益。该协会援引了Morning Consult委托进行的一项调查，结果显示90%的成年人认为透支保护很有价值。(Morning Consult今年夏天进行的一项与此无关的民意调查显示，公众对透支费用是否公平持两派意见。)

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