什么是联邦住房管理局贷款?

联邦住房管理局贷款的定义和例子

在1934年大萧条时期联邦住房管理局成立之前，房地产行业一直在苦苦挣扎。当时只有十分之一的家庭拥有自己的住房，抵押贷款的条款也很繁重。betway体育牌照借款人只能提供房屋购买价格的一半左右的资金，而且贷款通常需要在三到五年后还清。

越来越多的借款人能够使用联邦住房管理局的贷款购买他们的住房，住房自有率在接下来的几十年里攀升。

该机构覆盖了800万套独户住宅和近1.2万套多户家庭的属性．联邦住房管理局的贷款计划帮助美国住房自有率在2004年升至69.2%的高点，但到2010年底下降了4.5个百分点大萧条这是由2008年的抵押贷款危机造成的。

这些贷款并不适合所有人，但它们有几个吸引人的特点。他们允许买家:

• 首付可以低至3.5%
• 即使信用不佳或信用记录不佳也能获得批准
• 不要只买单户住宅，也要买公寓、多单元房产或制成品住宅
• 通过FHA 203(k)计划获得超出购买金额的翻修和维修资金
• 用礼金或卖家的帮助来支付首付
• 购买止赎权

联邦住房管理局贷款如何运作?

联邦住房管理局承诺，如果借款人拖欠联邦住房管理局的贷款，他们将偿还贷款。联邦住房管理局以两种不同的方式向借款人收取资金:

• 使用联邦住房管理局贷款的购房者要支付一笔贷款预付按揭保险费贷款价值的1.75%。你可以在贷款被批准的时候支付UFMIP，或者它可以添加到你在抵押贷款中借来的总金额。
• 房主还每月支付抵押贷款保险费(MMIP)，其百分比取决于联邦住房管理局为你的贷款承担的风险水平。短期贷款、较小的余额和较大的首付导致mmip较低。这些溢价每年可从0.45%至1.05%不等。大多数首付较少和30年期贷款的借款人支付0.85%(或85个基点)。

联邦住房管理局的贷款适用于多种类型的房产。除了标准的独栋住宅，你还可以购买复式住宅、人造住宅和其他类型的房产。

联邦住房管理局贷款的替代方案

联邦住房管理局贷款的利率应该比传统贷款低得多，因为贷款人承担的风险更小，但情况并非总是如此。Ellie Mae(现为ICE Mortgage Technology)报告称，美国30年期联邦住房管理局贷款的平均利率仅比住房抵押贷款的平均利率低1个基点传统抵押贷款2020年9月:3.01%对3.02%。这两个利率分别低于2020年8月的3.10%和3.12%，处于历史低点。

如果你的信用评分为620或更高，债务收入比为50%或更低，并且你可以支付20%或更高的首付，那么你最好还是申请传统的住房贷款。首付至少20%将使你不必支付抵押贷款保险。

联邦住房管理局贷款的利与弊

联邦住房管理局贷款的主要吸引力在于，它们使贷款人更愿意向低收入和中等收入的借款人提供抵押贷款，因为联邦住房管理局有支付抵押贷款的担保。betway体育牌照但这种类型的贷款可能会有一些陷阱。

专家解释说

• 首付金额较小联邦住房管理局的贷款允许你购买一套住房带着首付回家低至3.5%。传统的贷款项目可能需要更大的首付，或者他们可能需要较高的信用评分和收入，以获得批准，首付较小。
• 用礼金付首付:在联邦住房管理局的融资下，你更容易用赠予的钱支付首付和交易费用。一个有动机的卖家可以支付贷款金额的6%作为买家的成交成本。

• 没有还款罚款提前还清贷款没有罚金。这对次贷借款人来说可能是一大利好。当他们试图出售房屋或为抵押贷款进行再融资时，即使他们的信用有所改善，严厉的提前还款惩罚也会影响他们。
• 更宽松的信贷要求:如果你的信用记录中有最近的破产或止赎记录，联邦住房管理局的贷款更容易获得批准。你通常只需要在经济困难后等待一到三年，就有资格获得联邦住房管理局的贷款。
• 家居改善及维修:某些联邦住房管理局的贷款可用于支付住房改善联邦住房管理局的203 (k)康复抵押保险计划。如果你购买的房产需要升级，该计划可以让你更容易用一笔贷款来购买和改善房产。
• 它们是可假设的贷款:买家可以“接管”你的联邦住房管理局贷款，如果它是可假设的，你卖了你的房子。他们从你离开的地方开始，受益于较低的利息成本，因为你已经经历了利息最高的年份。买家还可以享受低利率，如果在你出售时利率发生变化，这在当前环境下是无法实现的。
  

缺点解释

抵押贷款保险:所需的前期抵押贷款保险费可能会增加你的贷款余额，每月联邦住房管理局的保费可能比私人抵押贷款保险的成本更高。在许多情况下，取消联邦住房管理局贷款的抵押贷款保险是不可能的，不像私人抵押贷款保险，当你达到一定的股本门槛时。

贷款限制如果你需要大笔贷款，联邦住房管理局可能无法提供足够的资金。你能借到的金额取决于你所居住的县。你可以在美国住房和城市发展部的网站上查到这个数字联邦住房管理局抵押贷款限制的网站。

如何获得联邦住房管理局贷款

你可以从当地的贷款发放人、在线抵押贷款经纪人或金融机构的信贷员那里开始申请fha支持的贷款。分析你的选择，并根据你的需要决定合适的贷款。

你必须填写大量的表格和文件，并提供大量的信息，以获得联邦住房管理局的贷款。您必须填写1003表格，统一住宅贷款申请表，以及HUD-92900-A表格统一住宅贷款申请的HUD/VA附录．你必须提供你的社会安全号码，就业证明，如工资存根或W-2表格，以及最近两份联邦所得税申报表。

当你在申请贷款的过程中，也有几个步骤和事情要考虑。

与几家贷款机构核实

贷款机构可以(也确实)设定比联邦住房管理局最低要求更严格的标准。如果你在联邦住房管理局(FHA)批准的贷款机构遇到麻烦，你在其他贷款机构可能会有更好的运气。货比三家总是个好主意。

收入限制

联邦住房管理局贷款不要求最低收入水平。你只需要赚足够的钱来证明你有能力偿还贷款。联邦住房管理局的贷款面向低收入借款人，但如果你的收入较高，你也不会被取消资格，就像某些首次购房者计划一样。

债务收入比率

你需要一个合理的理由债务收入比才有资格申请联邦住房管理局贷款。这意味着你每月用于偿还所有贷款的金额应该是你每月总收入的相对较低的百分比。

贷方通常会要求你收入的31%以下用于住房还款，43%(或更少)用于总债务。这包括汽车贷款和学生贷款，除了你的住房贷款。但在某些情况下，接近50%的比例也有可能获得批准。

让我们假设你每月赚3500美元。

• 为了满足典型的要求，最好将月供保持在1,085美元(0.31 x 3,500美元)以下。
• 如果你有其他债务，比如信用卡债务或汽车贷款，你所有的月供加起来应该少于1505美元(0.43 x 3500美元)。

联邦住房管理局没有任何实际收入要求或限制，只是贷款限额．

信用评分

与其他类型的抵押贷款相比，信用评分低的借款人更有可能获得联邦住房管理局贷款的批准。betway体育牌照如果你付3.5%的首付，你的分数可以低至580分。如果你能支付更多的首付，你的分数可能会更低。10%的首付是典型的FICO分数500到579之间。

然而，贷款机构可以设定比联邦住房管理局要求更严格的限制。如果你的信用评分很低或根本没有信用记录，你可能不得不找一家做人工承保的贷款机构。这个过程可以让贷款人通过查看其他信息来评估你的信用度，比如按时支付租金和水电费。