联邦住房管理局抵押贷款保险:你需要知道的

美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的数据显示，自2002年以来，首次购房者占购房抵押贷款市场的50%左右。在过去20年里，首次购房者市场从2002年的240万扩大到2011年的100万，再到2018年的180万。

自1934年以来，美国住房和城市发展部(HUD)帮助提供保险房屋贷款通过联邦住房管理局(FHA)。与传统的抵押贷款相比，联邦住房管理局的贷款提供更容betway体育牌照易的信贷资格，更低的首付和更低的结算成本。但联邦住房管理局的贷款要求你支付联邦住房管理局的抵押贷款保险，该保险由贷款机构和联邦住房管理局的业务合作伙伴提供。

什么是联邦住房管理局抵押贷款保险?

联邦住房管理局抵押贷款保险是政府支持的保险，在借款人拖欠抵押贷款时保护贷款人。该计划将抵押贷款保险扩展到联邦住房管理局的一至四个单元的公寓、房屋和人造房屋贷款。所有FHA贷款要求抵押贷款保险。

购房者可以申请联邦住房管理局担保的抵押贷款来购买新房或再融资。betway体育牌照联邦住房管理局抵押贷款保险计划为联邦住房管理局和非联邦住房管理局的住房贷款提供保护高达房屋价值的96.5%．这使得一个合格的购房者可以获得首付款低至3.5%同时在丧失抵押品赎回权的情况下保护贷款人。

联邦住房管理局抵押贷款保险要花多少钱?

受联邦住房管理局抵押贷款保险保护的贷款要求借款人每月支付保险费，并在交易结束时付款。

预付按揭保险费

在交易结束时，借款人必须缴纳一笔贷款按揭保险预付款基于基点。1个基点等于贷款金额1%的1/100。例如，如果你借30万美元，100个基点就等于1%或3,000美元。

对于由联邦住房管理局抵押贷款保险支持的贷款，借款人必须在贷款结束日或支付日的10天内支付175个基点(贷款金额的1.75%)。因此，你30万美元的贷款需要5250美元的UFMIP。

每月供款

联邦住房管理局抵押贷款保险还要求借款人每月支付抵押贷款保险费(MIP)，贷款机构必须将其汇给HUD。联邦住房管理局将MIP利率基于抵押贷款贷款价值比(LTV)即你融资的金额占房屋评估价值的百分比。例如，如果你的房子有20万美元的评估价值，你融资15万美元，抵押贷款有75%的LTV。

按揭利率亦视乎按揭期限及贷款金额而定。例如，如果你的30年期抵押贷款低于或等于$625,500,LTV超过95%，你支付的MIP利率为85个基点。但如果抵押贷款的LTV为90%或更低，则需要支付80个基点的MIPs。

假设你买了一套30万美元的房子，首付5%，抵押30年，利率4.5%。你每月需要支付1469美元的保险费和利息，以及189美元的抵押贷款保险。

联邦住房管理局抵押贷款保险和私人抵押贷款保险

联邦住房管理局按揭保险	私人按揭保险(PMI)
由联邦政府支持的联邦住房管理局贷款	通过私人保险公司提供的常规贷款
要求所有联邦住房管理局贷款	首付低于20%的抵押贷款betway体育牌照
要求预付和每月付款	可能需要每月付款，前期，和每月付款，或一次付清在关闭
期限基于抵押贷款的LTV	基于贷款余额的存续期

谁提供抵押贷款保险?

联邦政府为联邦住房管理局提供抵押贷款保险，而贷款机构则通过私营保险公司为传统贷款提供PMI。对于这两种类型的抵押贷款保险，贷款人通过每月支付来收取保费。

什么时候需要?

联邦住房管理局通常要求所有贷款都有抵押贷款保险。当借款人只能支付很少的首付款，低于20%，或者有困难获得传统抵押贷款时，贷款人可能会要求PMI。为了避免支付PMI，借款人可以选择支付更高的利率。

付款频率

联邦住房管理局抵押贷款保险要求预付和每月付款。PMI可能要求每月付款，预付和每月付款，或在结束时一次性付款。

保险期限

支付PMI的房主可以在贷款金额达到房屋原值的80%后要求取消保险。抵押贷款服务机构必须在余额达到房屋原值的78%后自动暂停PMI。

另一方面，联邦住房管理局抵押贷款保险付款的期限取决于抵押贷款的LTV。例如，如果你申请了625,500美元或更少的30年期抵押贷款，并且至少支付10%的首付，你只需要支付联邦住房管理局11年的抵押贷款保险。但如果你的首付低于5%，你必须在贷款期间支付联邦住房管理局的抵押贷款保险。

首次购房者的其他注意事项

在申请抵押贷款之前，你需要知道贷款人是如何确定资格的。通常，贷款人会考虑:

• 家庭收入
• 你能付多少首付款(或者，再融资时，股本的数量)
• 你的信用评分和信用历史
• 你的储蓄和其他资产
• 你的债务
• 你想要购买或再融资的房屋的价值和状况

收入因素

确定你每个月能付多少钱。考虑一些变化，比如即将到来的加薪或现金流减少，比如从双收入变成单收入。

贷方通过计算你的债务收入比(DTI)，你的每月债务支出总额除以你的月总收入来确定你能负担多少。例如，如果你每月支出$3,000，家庭总收入$10,000，你的DTI是30%。

如果你申请的是可调利率抵押贷款，确定调整后你还能支付多少。

查看你的信用报告

一般来说，信用评分在300到850之间。良好的信用评分在670到739之间。你的信用评分可以决定贷款人是否会贷款，以及利率是多少。

如果你因为信用不良而被拒绝贷款，在买房前采取措施提高你的信用评分。

寻求资格预审

如果你刚刚开始找房子，向贷款人寻求资格预审。资格预审程序不要求你提交证明文件，但可以帮助你了解贷方可以借给你多少钱，而且没有承诺。

得到预先批准

一旦你确定了你能支付多少抵押贷款，得到预先批准．预批准流程要求提交完整的抵押贷款申请和承销。一旦获得批准，你就可以满怀信心地购买你梦想中的房子。

首次购房者资源

联邦和州政府的免费资源为购房者提供了丰富的信息。这里有一些可以帮助你开始:

• 信用修复
• 帮助支付住房费用的联邦计划
• 免费年度信用报告
• 免费HUD购房者咨询
• HUD的“家政”资源
• 国家级购房计划

常见问题

想要阅读更多这样的内容吗?报名查看The Balance的时事通讯，获取每日洞察、分析和金融技巧，所有这些都将每天早上直接发送到您的收件箱!