理财指南

财务规划是实现你的金钱目标的关键。例如，当你有一个摆脱债务或积累财富的计划时，从a点到b点要容易得多。但如果你不知道从哪里开始，计划你的财务似乎有点难以应付。揭开一些围绕着财务规划的神秘面纱可以帮助你确定目标的优先级，并为实现这些目标制定蓝图。

什么是财务规划?

财务规划是评估某人的财务状况并制定计划来帮助他们实现短期和长期的金钱目标的过程。理财规划师是帮助客户制定财务计划的专业人士，但你也可以自己做这件事。

财务规划是全面的，几乎涵盖了一个人财务生活的方方面面。一份全面的财务计划通常包括储蓄和投资、预算、债务偿还、退休计划、税收和保险等策略。必威外围的网站家庭的财务规划也可能包括购房和大学储蓄等事情。

为什么财务规划很重要

理财计划对于改善和维持你的长期财务健康很重要。财务规划可以帮助你:

• 对自己的钱更有控制权，对自己的选择更有信心
• 设定现实的财务目标并为实现这些目标制定路线图
• 养成良好的理财习惯，如持续储蓄和将债务控制在最低限度
• 了解投资的重要性及其在积累财富中的作用

如果你忽略了财务规划，你就有可能亏待未来的自己。例如，如果你不定期储蓄或投资，你就错过了复利的力量。

复利是指你从本金和累计利息中获得的利息。例如，假设你每月向个人退休账户(IRA)投资500美元。你每年都这样做，持续30年，获得7%的年回报率。30年后，由于复利的影响，你18万美元的投资将增长到566,764美元。

理财计划对于理解金钱的时间价值也很重要，或者说，现在的钱比未来的钱更有价值。遵循这一原则，资金增长的唯一途径就是投资。如果你不投资，你就会错过经济增长的机会，还会面临未来购买力被通货膨胀侵蚀的风险。

你的财务规划路线图

财务规划的一个重要部分是了解如何优先考虑你的财务生活的不同目标和领域。制定一个合理的财务计划就像盖房子一样，首先从基础部分开始，然后再转向其他部分。这是如何制定财务计划，一步一步来。

制定预算

一个预算简单来说就是每个月如何花钱的计划。你可以使用不同的预算方法，但机制是相同的必威外围的网站:

• 把你这个月所有的收入加起来。
• 把你这个月的所有开支加起来。
• 从收入中减去费用。

理想情况下，你要量入为出，每个月都有剩余的钱。如果你已经计算过这些数字，发现支出多于收入，那么在处理财务计划的其他部分之前，你需要解决这个问题。

削减开支可以帮助你调整预算。增加收入是另一个选择。一旦你的预算平衡了，你就可以进入下一步了。如果你正在努力调整预算，与非营利机构的信贷顾问会面可能会对你有好处。

建立应急基金

一个应急基金是你为意想不到的开支或意想不到的生活事件留出的钱。例如，如果你失业了，或者你的车坏了，你可以动用你的应急基金来支付你的费用。

根据美联储(Federal Reserve)的数据，36%的美国人无法用现金应对400美元或更多的财务紧急情况。如果你的应急基金很少，或者根本不存在，考虑一下如何积蓄。

至于存多少钱以备不时之需，取决于你的情况和需要。一个经常被引用的经验法则是三到六个月的应急储蓄，但你可能会根据你每月的开支和弥补损失的收入的容易程度来节省或多或少。

摆脱债务

当你所有多余的钱都花在了未偿还的余额上，而不是用来储蓄和投资时，债务可能会阻碍你实现其他财务目标。至于优先考虑哪些债务，通常选择利率最高的债务是有道理的，因为它们花费你最多的钱。对许多人来说，这意味着信用卡债务。

如果你有信用卡债务，你可以采取两种方法来偿还:最高利率或最高利率债务雪球．最高利率方法提倡从最高年利率到最低年利率优先偿还债务。债务滚雪球法让你从最低余额到最高余额偿还债务。

一旦你解决了高利率债务，你就可以专注于偿还低利率债务，比如学生贷款、汽车贷款或个人贷款。你可以考虑再融资私人学生贷款，如果它允许你降低你的利率。

为退休储蓄

退休计划是财务规划的重要组成部分，因为对大多数人来说，没有保障的安全网。社会保障福利可以提供一种退休收入流，但仅凭这一点可能不足以满足你的所有支出。

制定退休计划的第一步是决定存多少钱;第二件事是决定把它放在哪里。你能存多少钱取决于你的年龄、计划退休的时间、你想要的退休生活方式以及你的风险承受能力。使用在线退休计算器可以让你知道每月或每年需要留出多少钱。

至于把退休储蓄放在哪里，雇主提供的401(k)计划显然是一个不错的选择。你可以将你的部分工资推迟到该计划中，这笔钱会延税，直到你准备退休。你也可以用传统的或罗斯个人退休账户来补充你的储蓄，这两种账户都有税收优惠。

资产保险

保险是为了在最坏的情况下保护你和你的家人。的保险种类你可能需要在你的财务计划中包括:

• 健康保险
• 残障保险
• 人寿保险
• 租客或房主保险
• 汽车保险
• 商业保险(如果你是一个企业主)

如果你不确定你需要什么类型的保险或多少保险范围是合适的，与财务规划师或顾问或保险代理人交谈会有所帮助。保险专家可以评估你的情况，以确定你可能需要什么样的政策来填补你的财务计划中的空白。

扩大投资

投资于401(k)或个人退休账户可以帮助你为未来积累财富。但你并不局限于这些选择。你也可以通过应税经纪账户进行投资。根据不同的经纪公司，你的投资选择可能包括:

• 股票
• 债券
• 共同基金
• 交易所交易基金
• 房地产投资信托(REITs)
• 大宗商品
• 期货
• 选项
• 外汇
• Cryptocurrency

每一种投资都有不同的风险和回报，所以了解你的目标和承担的风险是很重要的。如果你准备好开立一个经纪账户，你可以在网上这样做。

税务筹划

税务筹划对你的财务计划也很重要。你越能最小化你的纳税义务，你就能把更多辛苦赚来的钱存起来，为未来投资。

当你经历不同的人生阶段时，税务筹划有不同的领域可以发挥作用。例如，如果你经营一家企业，你可能有兴趣找到减少所得税义务或营业税的方法。如果你正在投资，你可能会关心如何减少你所支付的税款资本利得．

税务规划也可以在你如何为退休和大学储蓄以及在哪里储蓄方面发挥作用。除了401(k)和个人退休账户等税收优惠账户，你还可以选择投资健康储蓄账户(HSA)。健康储蓄账户提供三重税收优惠，包括可扣除缴款、延税增长和合格医疗费用免税提款。

虽然529大学储蓄账户通常不会为捐款提供税收优惠，但里面的钱会延税增长。用于支付合格的高等教育费用的提款是免税的。

你应该多久检查一次你的财务计划

规划财务不是一个设定好就可以忘记的项目。每年至少检查一次你的财务计划是一个好主意，以确保你仍然在朝着你的目标前进。当你经历了重大的生活变化，如结婚(或离婚)和生孩子时，你也可能想要回顾和更新你的计划。

常见问题

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