一般财务规划规则及指引

每个人都有自己独特的财务状况财务规划在美国，一刀切的方法是不现实的。然而，当你朝着财务目标努力时，有一些常见的经验法则可以帮助你衡量自己的进展。虽然遵循这些规则并不能保证成功，但如果你想偿还债务、增加财富或过上舒适的退休生活，它们可以让你走上正确的轨道。

规则1:控制债务

理想情况下，你没有消费债务，但这并不总是现实的。你可能有学生贷款债务，信用卡，汽车贷款，或其他类型的债务，你正在努力管理。在多少债务是太多的方面，大多数财务规划专家同意你的每月总额偿还债务不应该超过你每月总收入的36%。

这是一个很好的起点，随着时间的推移，如果你能减少这个数字，你就会有一个很好的状态。例如，合并或再融资学生贷款可以降低你的利率，让你的月供更多地用于偿还本金。你也可以使用0%的余额转账优惠来合并你的信用卡余额，并将利息费用降至最低

规则2:避免成为“穷房子”

弄清楚在房子上花多少钱是另一个重要的财务规划规则。要做到这一点，首先计算你的债务收入比使用36%的指导方针来计算你每月的债务总额。然后，考虑一下在不超过36%的上限的情况下，你能在抵押贷款上花多少钱。这通常是你买得起房子的合理金额。

关于住房的另一个经验法则是，你应该买一套不超过你年收入2.5到3倍的房子。例如，如果你和你的配偶每年总共挣10万美元，那么你在一套房子上的花费不应该超过25万至30万美元。这是一个粗略的指导方针，但它可以让你知道你可以负担多少抵押贷款，以避免成为“房子穷人”。

规则3:至少把收入的10%存起来

最广泛使用的储蓄规则之一是，你至少应该把收入的10%存起来。请记住，这通常是假设你为退休计划存了额外的钱。10%法则适用于为意外开支、大学教育或其他目标建立储蓄缓冲。

当谈到你应该为退休储蓄多少钱时，如果你的公司提供了相应的计划，你至少需要存足够的钱来利用它。这是免费的钱。这些匹配的项目可以是你总工资的3-6%，但你的退休储蓄不应该仅限于此。有更多时间储蓄的年轻人应该争取至少10%的存款，尽管你越接近退休，你可能会根据你目前的储蓄存款达到20-30%。

规则4:不要忽视应急储蓄

应急基金用于在收入或其他方面突然损失时支付费用金融应急．大多数专家建议，一个家庭要有三到六个月的可用开支，以备不时之需。所以，如果你每月的债务总额为2500美元，你应该尽量在你的应急基金中保留7500美元到15,000美元。

当然，你也可以根据自己的经济状况决定多存或少存。例如，如果你是个体户，你可能想把应急储蓄增加到9或12个月的开支。另一方面，如果你是单身，有不错的收入，没有债务，那么1000美元的应急基金可能就足够了。随着时间的推移，你可以通过自动存款继续增加你的储蓄基金。

规则5:对退休要现实一点

许多专家假设你需要将退休前的收入替换掉75-80%。所以，如果你在退休前一年赚了8万美元，那么你退休后的收入应该略高于6万美元。但是，这个数字可能会更高或更低，这取决于你计划退休后的生活方式，你仍然背负着多少债务，以及你的整体健康状况。如果你没有医疗保险或足够的健康保险来处理这些费用，医疗费用会占用你退休预算的很大一部分。

另一种考虑退休需要多少钱的方法是使用一次性支付假设，即你的储蓄应该大约是你每年退休支出的20倍，而这些支出不包括社会保障或养老金等外部收入来源。使用退休计算器来估计你的储蓄需求可以帮助你建立一个储蓄计划在你需要退休之前，投资和增长你的钱。

底线

这五条规则并不是唯一需要牢记的理财规划准则。但是，它们可以为你长期积累财富奠定坚实的基础。如果你和一位财务顾问一起工作，他们可以指导你微调你的策略。如果你还没有理财顾问，考虑一下与理财顾问合作能帮助你在理财方面实现什么目标。