如何巩固自己的信用卡债务

债务整合是一种通过将多个信用卡余额合并为一个较低的整体利率和更好的还款条件来减少债务的方法。

在没有债务管理公司的帮助下，你有几个选择来整合债务。学习将多个债务合并为一笔债务的各种方法。

个人贷款

一个个人贷款是一种可以用于各种原因的贷款，包括债务合并。相对于你现有债务的整体利率，如果你有资格获得较低的年百分比利率(APR)，这是最好的选择之一。在大多数情况下，你不需要提供任何抵押品;只有你的收入和信用记录才有资格。

如果被批准，你的债务合并贷款将有一个固定的付款金额和一个固定的还款期限，给你一个可预测的付款时间表。如果你的信用很差或一般，你的利率可能会很高。

传统银行、信用合作社和网上银行通常提供最高5万美元的贷款，还款期限长达5年，尽管一些贷款人可能会提供更大的贷款和更长的还款期限。

在购买个人贷款时，要考虑还款期和注意发放的费用．在比较贷款时要考虑年利率，因为它将利息和任何初始费用都考虑在内。

债务合并贷款

债务合并贷款是一种无担保贷款，专门用于将多个债务合并为一个余额。这些贷款可能由大银行、信用合作社或在线贷款公司提供。许多债务合并贷款是个人贷款。

对于债务合并贷款，重要的是要注意还款期限较长的贷款。虽然这些贷款的月供可能较低，但延长的还款时间会导致在贷款期限内支付更多的利息。

信用卡余额转账

一个信用卡余额转账当你在不同的发卡机构有多张信用卡余额时，这是一个很好的选择。申请过程很简单，你不用冒任何抵押品的风险，你通常会在几秒钟内做出决定。

缺点是低息入门年利率(通常为0%)通常持续不超过18个月。相对于其他合并选项，这给了你更少的时间在利率上升之前还清你转移的债务。

出于这个原因，确保你知道一旦介绍期到期，年利率会是多少。此外，要注意，大多数信用卡都会收取高达转账金额5%的余额转帐费，这可能会影响你在介绍期结束时偿还债务的能力。

避免用你的余额转账信用卡购物，特别是如果这些购物没有资格享受促销利率，而且你每个月支付的金额不会超过最低限额。

房屋净值贷款或套现再融资

一旦你支付了足够的抵押贷款余额，你的房子的评估价值高于你的未偿贷款金额，你就有了你的房子的净值。

你可以通过抵押贷款公司以你的房屋净值为抵押贷款房屋净值贷款或者套现再融资。这些贷款通常利率低，借款限额高，因为贷款是由你的房子担保的。贷方在决定你是否符合资格和你的利率时考虑你的信用和财务历史。

虽然这很诱人，但如果你拖欠还款，将消费者债务与你的房子捆绑在一起，你就会面临丧失抵押品赎回权的风险。另外，如果你的房子贬值了，你可能会“水下，“欠下的钱比房子的价值还多。

从人寿保险单上借款

如果你有永久人寿保险单有了现金价值，你可以用它来减少你的债务。有几种不同的方法来获取你的保单的现金价值。

首先，你可以根据保单上的现金价值申请贷款。贷款利率通常很低，也不需要定期还款。在你去世时，任何剩余的债务将从死亡抚恤金中扣除。不需要贷款，你可以直接提取一部分钱，而不需要偿还。在这两种情况下，除了现金价值必须足以支付贷款或提款，以及持续的保单费用外，不需要资格或信用检查。

或者，您也可以兑现您的人寿保险单——终止保单以换取现金退保净值(理想情况下，是全部累积的现金价值)。这通常不是一个好主意，因为你失去了你的遗属的死亡抚恤金，而且可能会欠现金金额的税。

套现汽车再融资

一个现金不足汽车融资将你现有的汽车贷款换成一个更大的基于你在你的车的股权。在向银行、信用合作社或网上贷款机构申请后，你会收到一笔新的贷款和一笔现金，你可以用来巩固你的债务。

但由于汽车贬值很快，现金汽车再融资可能会让你的汽车资产为负。这可能是一个问题，如果你想卖车或如果你发生了事故。例如，如果你的汽车在一次事故后被宣布全损，你的保险公司只会赔偿车辆的实际现金价值，可能会让你有一笔贷款余额需要处理。

从401(k)账户借款

美国国税局允许你最多借401(k)计划中可用资金的50%或5万美元，以较低者为准。

当你使用401(k)贷款来巩固债务时，你有五年的时间偿还贷款和利息。否则，任何未支付的金额都被视为尽早撤军并将被处以罚款和所得税。如果你辞职了，你可能必须在下一次纳税申报单到期日之前偿还贷款，否则将面临提前提款的罚款。你可以通过在报税截止日期前将剩余贷款余额的全部或部分滚转到符合条件的退休计划或个人退休账户来避免罚款。

从退休时借钱会给你的退休储蓄带来风险。即使你在偿还贷款的同时做出了贡献，你也放弃了通过复利获得的多年潜在收入。

如果你需要帮助，去哪里寻求帮助

如果你因为信用差或资产少而不符合传统选择的条件，你可能需要专业机构的帮助。从非营利组织获得建议信用咨询机构可以帮助你理清你的选择，并制定出最佳的行动方案。

虽然你可能会看到债务清算公司被宣传为债务解决方案，但与这类公司合作是一个不太理想的选择，因为他们经常收取费用，使用的方法会损害你的信用评分。你可以自己与信用卡公司协商解决方案，而不需要向第三方公司支付费用。