丧失抵押品赎回权解释:他们如何工作和为什么发生

丧失抵押品赎回权是贷款机构从无法偿还抵押贷款的借款人手中收回房屋的程序。betway体育牌照通过对停止还款的借款人采取法律行动，银行可以设法拿回他们的钱。例如，他们可以获得你的房子的所有权，出售它，并使用销售收益来偿还你的住房贷款。理解为什么丧失抵押品赎回权发生和它们的工作方式可以帮助您导航，或者最好避免复杂的过程。

止赎发生的原因

当你购买昂贵的房产时，比如房子，你可能没有足够的钱一次性支付全部的购买价格。但是，你可以先支付价格的一小部分，通常是价格的3%到20%首付余下的钱将在未来几年偿还。

然而，剩下的钱可能仍有数十万美元，而大多数人的年收入都达不到这么多。因此，作为贷款协议的一部分，你将同意你购买的房产将作为贷款抵押品．如果你停止付款在美国，贷款人可以取消抵押品赎回权——也就是说，收回它，驱逐你，并出售用作抵押品的财产(在这种情况下，是房子)，以收回他们借给你的你无法偿还的资金。

为了确保这一权利，贷款人放置对你财产的留置权．为了提高他们收回贷款的机会，他们(通常)只在你有良好的贷款价值比(LTV)这个数字代表贷款人在向某人发放抵押贷款(如抵押贷款)时所承担的风险。为了计算这个比率，贷款人将你的贷款金额除以房屋价值，然后将结果乘以100，得到一个百分比。贷款者认为贷款价值比不超过80%是理想的。

止赎是如何运作的

止赎通常是一个缓慢的过程。如果你延迟几天或几周付款，你可能不会面临被驱逐的风险。然而，你可能会在短短10到15天内面临滞纳金。这就是为什么如果你陷入困境或预计在不久的将来，尽早与你的贷款人沟通是很重要的——避免丧失抵押品赎回权可能还为时不晚。

的丧失抵押品赎回权过程它因贷方而异，每个州的法律也不同;但是，下面的描述是对您可能遇到的情况的粗略概述。整个过程至少需要几个月的时间。

通知开始。一般来说，一旦你错过了一次付款，你就会开始收到通信，这些通信可能包括一份意图继续进行止赎程序的通知。一般来说，贷款人会在你错过第一笔抵押贷款付款后三到六个月启动止赎程序。一旦你三个月没有付款，你可能会收到一封“催款信”或“加速通知”，要求你在30天内付款。如果，在错过还款的第四个月结束时，你仍然没有还款，许多贷款人会这样做认为你的贷款违约了并会把你介绍给贷款人的律师。这是事情变得关键的时候。仔细阅读所有的通知和协议，并与律师或美国住房和城市发展部(HUD)住房顾问交谈以了解情况。

司法或非司法止赎随之而来。说到止赎程序，有两种类型的国家:司法和非司法国家。在司法州，你的贷款人必须在法院对你提起法律诉讼以取消抵押品赎回权。这个过程需要更长的时间，因为每个事件之间通常有30到90天。在没有司法制度的州，贷款人可以根据你与他们签署的协议中的“销售权”条款取消抵押品赎回权，而法官不参与其中。正如你可以想象的那样，在没有司法制度的国家，事情发展得更快。但在任何一种情况下，你都会收到书面通知，要求你付款，然后是“违约通知”和“出售通知”。你可以在法庭上对抗止赎;在司法州，你通常会收到传票，而在非司法州，你需要对贷款人采取法律行动来阻止止赎程序。向当地律师了解更多细节。

你可以停止这个过程。在某些州，贷款机构必须向借款人提供恢复贷款和停止止赎程序的选择。这些选择是否现实或可行是另一回事。贷款人可能会说，你可以在“出售通知”发出后的任何时间恢复贷款，直到止赎日(出售日)，如果你偿还了所有(或相当一部分)你错过的还款，并支付了迄今为止收取的法律费用和罚款，你就可以继续住在房子里。你也可能有机会全额还清贷款，但这可能只有在你设法为房子再融资或找到一笔可观的资金来源时才可行。

做好拍卖和最终被驱逐的准备吧。如果你不能阻止止赎，房产将被提供给拍卖中出价最高的人要么由法院要么由当地治安官办公室负责。如果没有其他人买房子(这很常见)，所有权就会归贷方。在这一点上，如果你还在家里(没有安排。保护房子)，你可能会被驱逐，是时候安排新的住所了。当地法律规定了丧失抵押品赎回权后你可以在房子里住多久，你应该收到一个通知，告诉你可以住多久。问问你以前的贷款人有没有“现金换钥匙”的激励措施，这可以帮助你更容易地过渡到新房子(假设你已经准备好迅速搬家)。

通过救赎获得第二次机会。许多州提供所谓的赎回，在止赎发生后的一段时间内，你仍然可以收回你的房子。“销售通知”通常会告诉你有关赎回期限，时间框架因州而异。一般来说，你必须愿意支付你所欠的贷款余额，以及与止赎过程相关的任何成本，以收回房屋。

止赎的后果

经历止赎的主要结果当然是被迫出售和从你的家驱逐。你需要另找一个地方住，这个过程可能会给你和你的家人带来极大的压力。

止赎的运作方式也让它们变得昂贵。当你停止还款时，你的贷款人可能会收取滞纳金，而你可能会自掏腰包支付法律费用来对抗止赎。任何增加到你账户的费用都会增加你欠贷款人的债务，如果销售收入不够(称为“不足”)，在你的房子被收回和出售后，你可能仍然欠钱。

丧失抵押品赎回权也会造成伤害你的信用评分．你的信用报告将显示在贷款人启动止赎程序后的一两个月开始止赎，并且将在报告上保留七年。你的日子会不好过的借钱买另一个房子(尽管你可能在一到两年内获得某些政府贷款)，而且你也很难获得任何形式的负担得起的贷款。你的信用评分也会影响你生活的其他方面，比如(在有限的情况下)你找工作的能力．

如何避免止赎

对于已经放弃偿还希望的贷款人来说，收回房屋是最后的手段。这个过程对他们来说既耗时又昂贵(尽管他们可以尝试将部分费用转嫁给你)，而且对借款人来说非常不愉快。幸运的是，你可以遵循一些提示来防止止赎:

• 与贷款人保持联系。如果你有财务困难，与你的贷款人沟通总是一个好主意。在你开始拖欠款项之前联系他们，问问他们是否有什么可以做的。如果你开始拖欠还款，不要忽视贷方的沟通——你会收到重要通知，告诉你在这个过程中你处于什么位置，你还有什么权利和选择。和当地的房地产律师谈谈住房和城市发展部住房顾问去了解发生了什么。
• 探索保住房子的其他选择。如果你知道你将无法支付你的钱，找出有什么其他选择可供你选择。你也许可以通过政府的避免止赎项目得到帮助。一些贷款机构为那些愿意填写抵押贷款援助申请的人提供类似的项目。你的贷款人甚至可能会提供贷款修改让你的贷款更负担得起．或者，如果你只是需要短期的救济(例如，如果你在找工作，或者有意外的医疗费用)，你可以和你的贷款人制定一个简单的付款计划。
• 寻找离开家的其他选择。止赎是一个漫长、令人不快、代价高昂的过程，会损害你的信用。如果你只是准备搬家(但至少想尽量减少损失)，看看你的贷款人是否同意短期出售，即使贷款还没有完全偿还，房子的价格低于你所欠的抵押贷款，你也可以卖掉房子，用收益来偿还贷款人。但是，除非你方放弃赔偿，否则你方仍需支付差额。如果这不起作用，另一个不那么吸引人的选择是以契据代替止赎，你可以减少甚至消除你的抵押贷款余额，以换取将你的财产移交给贷款人。
• 考虑破产。申请破产可能会暂时停止止赎。这些问题很复杂，所以与当地律师交谈，以获得适合你的情况和居住州的准确信息。
• 避免诈骗。因为你处于绝望的境地，你成了骗子的目标。小心止赎救助骗局例如假的信贷顾问或要求你在房屋契约上签字的个人，并且在寻求帮助时要有选择性。开始向HUD咨询机构和其他有信誉的当地机构寻求帮助。

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