与朋友和家人共同抵押贷款

在过去，两种最常见的房主类别是已婚夫妇或单身人士。但现在，家庭成员或朋友一起买房的情况并不少见，这可能还需要共同申请贷款。

进行这种安排的利与弊是什么?更重要的是，法律后果是什么?我们将讨论联合抵押贷款可能是一个好的或坏的选择的各种场景，并解释申请过程。

为什么购买合租房屋?

在很多情况下，你可能想要利用共享住房，共同抵押贷款可能是有利的。据田纳西州纳什维尔Studio Bank的董事长、总裁兼首席执行官亚伦·多恩(Aaron Dorn)说，对于有非传统住房需求的人来说，共享住房是一个很好的选择。他在电子邮件中告诉The Balance:“一种方法不可能适用于所有情况，有无数的因素会影响哪种形式的住房对任何特定情况来说都是‘最好’的。”

例如，一起租公寓的朋友可能会认为，一起买房比租房的月供更低。或者，如果房子很贵，一个人可能无法支付抵押贷款支付但通过集中资源，两个或更多的人可能会觉得负担得起。未婚夫妇也可能出于同样的原因想一起买房。

共同抵押贷款对家庭也有好处。多恩说:“随着人们的寿命越来越长，养老金越来越少，多代同堂的住房再次变得司空见惯。”

还有其他原因可以解释为什么有人会觉得联合抵押贷款是有利的。底特律联合批发抵押贷款公司(United Wholesale Mortgage)首席运营官梅林达·威尔纳(Melinda Wilner)通过电子邮件告诉the Balance网站:“有些人有第二套住宅，比如度假屋，他们一年中有一部分时间住在那里。”

威尔纳说:“此外，一些人可能会集中他们的资源来购买投资房产，这将用于产生额外的收入。”例如，这可能是一个按月出租的房产。

联合贷款vs.共同签署

有些人混淆了共同贷款和稍有差池抵押贷款，但两者是有区别的。根据多恩的说法，在共同贷款中，各方通常都对借款金额负责。这两种贷款的不同之处在于谁将拥有财产并拥有对它的合法权利。

他解释说:“联合贷款是指双方或所有签字人都获得贷款，并最终成为房产的所有者。”“共同签署通常有一个主要接收者，共同签署人基本上只是作为贷款的担保人。”换句话说，共同签署人通常不拥有房产。

这些差异也决定了所扮演的角色。如果你获得联合贷款，你就是共同借款人，威尔纳说，你必须定期支付抵押贷款。她说:“另一方面，共同签署人通常不是每月还款的人，但如果主要借款人不还款，他们有责任偿还贷款。”

共同抵押的利与弊

好处解释

对一些人来说，共同抵押贷款可以打开一个以前无法拥有房屋的道路。威尔纳说:“申请联合抵押贷款的共同借款人的综合财务状况对贷款人来说风险较小。”这使得贷款人更有可能批准贷款申请。

此外，她补充说，共同借贷可能会导致贷款金额增加(因此购房者不必获得更少的贷款简易房)．威尔纳说，共同借贷也可能导致比个人单独获得更低的利率。

此外，多恩说，共同借贷也可以帮助借款人建立信用。还款历史占你FICO分数的35%，按时偿还抵押贷款的历史在建立你作为负责任借款人的声誉方面发挥着重要作用。

危险的解释

另一方面，如果共同借款人的情况恶化，联合抵押贷款可能会是灾难性的。例如，一方的情况可能会发生变化。如果他们是单身，他们可能会订婚或结婚然后决定搬到别的地方住。如果是第二套住房或投资房产，婚姻状况的变化或新生儿的出生可能会限制资金。有人可能会失业，这可能会使他们无法支付。

其他需要考虑的事情:同居的关系可能会恶化。无论是恋爱关系、家庭关系、友好关系还是工作关系，一方都可能决定结束这段关系。如果他们和你没有恋爱关系，他们可能也不想和你一起抵押贷款。

如果对方停止还款，你仍然要对贷款金额承担法律责任。是的，他们也有责任，但其他人可能不会像你那样关心。例如，他们可能只是搬出去，并决定让银行收回房屋(或投资物业)。因此，你可能会手忙脚乱地还清全部抵押贷款，避免丧失抵押品赎回权。

仅仅一次逾期付款就会在你的信用评分上保留长达七年。而丧失抵押品赎回权可能会让你在未来很难购买甚至租到房子。

说到延迟付款，即使你们的关系没有恶化，你如何确保对方按时付款呢?如果他们的供款迟了，你能支付全部的抵押贷款吗?

威尔纳说:“任何想要结合自己的资源或贷款买房的人，都需要在签订这样的协议之前了解风险。”“在与多个合作伙伴签订贷款协议之前，最好是各方共同讨论回报和风险，以确保每个人都在同一战线上。”

多恩表示同意。他说，双方都依赖于对方履行自己的那部分贷款。“这需要大量的信任和仔细的计划;法律协议可以帮助降低风险，但不一定能消除令人头疼的问题。”

如何与朋友或家人获得联合抵押贷款

获得联合抵押贷款的过程与获得传统抵押贷款类似，只是每一方都必须符合条件。贷款机构将关注以下方面:

• 工资和资产形式的收入证明
• 债务收入比，也就是你的收入中债务占比
• 信用评分，包括支付历史和信用使用情况
• 有稳定的工作经历

“在某些情况下，银行也希望看到借款人之间的书面协议，以确保在抵押贷款被批准之前有一个健康的法律框架，”多恩说。