个体户如何买房

如果你是自雇人士，买房是可行的，但你应该准备好接受比你有工作的朋友经历的更严格的承保程序。这需要一些时间和耐心，但你可以做到。

全国有1400多万个体户，如果你知道该怎么做，你就可以成为他们中的一员。

当你是个体经营者时，贷方在寻找什么

如果你是为一家公司工作，贷款者会看到许多与自雇借款人相同的抵押贷款要求。以下是他们会考虑的大问题:

你的信用评分

有一个良好的信用评分如果你是个体经营者，这比以往任何时候都重要。全国抵押贷款经纪人协会主席Linda McCoy说:“我的建议是首先检查你的信用评分，因为你的分数越高，利率就越高。”

除了获得更好的利率，你还有更多的选择。如果你没有资格申请贷款，你可能会在另一个贷款项目中有更多的运气传统抵押贷款但是如果你有一个好的分数，你会有更多的成功。

你的债务收入比率

贷方使用你的DTI比率来计算你能负担多少抵押贷款。对于大多数贷款，你每月的偿还债务总额不得超过你收入的43%。

你的首付

大多数抵押贷款项目需要最低首付款至少是房屋购买价的3%，但20%更好。如果你要用传统的抵押贷款，这是最常见的住房贷款类型，情况尤其如此。任何低于20%的首付都需要你支付额外的私人抵押保险费用。采购经理人指数)，这可能会严重侵蚀你的购房预算。

就业稳定

贷方通常认为，如果你被一家公司雇用，你可以无限期地继续在那里工作，即使这并不总是一个安全的赌注。如果你为自己工作，贷方会认为你的处境更危险。

他们会花很多时间查看你的业务细节。大多数贷款人通常不会考虑你的贷款业务收入除非你能证明至少有两年的连续自主创业经历。

企业的财务实力

贷方寻找的其他东西是你的业务将持续下去的迹象。你所能做的任何事情都能表明你的产品或服务是有需求的，你经营的是一家合法的企业，比如出示许可证或注册证书，这将有助于说服贷款人批准你的抵押贷款。

这可能很棘手，因为经济挑战从2020年开始，许多企业被迫关闭。但也有变通办法。McCoy说:“对于COVID有一些例外，我们回顾了前两年某些类型的业务。”“这是根据具体情况而定的。”

你必须提供的文件

得到所有的必要的文件准备申请抵押贷款是重要的一步。

贷款机构可能需要自雇申请人提供不同的具体文件，但你应该准备好提供以下文件:

• 两年的个人纳税申报表
• 当年的损益表
• 两个月的商业银行对账单
• 你两年的客户的1099表
• 过去两年的营业税申报表，包括任何附表c，附表k -1或其他您提交的表格

在某些情况下，贷款人可能还会要求你提供其他文件，例如:

• 营业执照
• 商业保险证明
• 由你的注册会计师签署的声明
• 商业采购收据
• 独立承包商协议

了解你的债务收入比

当你是自雇人士时，计算你的个人DTI可能会变得有点混乱，因为你的个人名字经常与商业债务联系在一起。

如果你的企业从未拖欠过债务，你用公司资金而不是从你的个人账户中支付债务，如果你的贷方在你的企业现金流分析中考虑到债务，那么企业债务通常可以包括在你的企业名称下，而不包括在你自己的个人DTI中。

了解你的选择

抵押贷款不是一刀切的，有些贷款的条件可能比其他贷款更宽松。做一些研究，找出适合你的项目类型，因为如果你选择传统贷款以外的项目，你可能会有更好的运气。他们往往是最难获得资格的。

政府支持的贷款是一个不错的选择。FHA贷款对信贷危机更加宽容。虽然你需要支付抵押贷款保险，但他们要求的首付更少。联邦住房管理局为你的抵押贷款提供保险，因此betway体育牌照贷方更愿意在你身上冒险。

VA贷款也有保险，如果你曾在军队服役，可能是一个选择。如果你考虑在农村地区买房，可以申请美国农业部的贷款。你可能还想联系你所在州的HUD办公室或金融机构，了解他们可能提供的任何可以帮助你的项目。

如何提高你获得抵押贷款的机会

毫无疑问，与传统的就业者相比，自雇者更难获得抵押贷款。但除了在创业后至少等两年之外，你还可以做一些其他的事情来帮助自己。

限制你的扣除

“许多借款人在他们的申报表上要求尽可能多的税收减免。当他们最终决定买房时，他们发现扣除这些费用后，他们没有足够的合格收入来购买他们梦想中的房子，”McCoy说。“如果你把它花光了，我们也一样。”

这尤其适用于个体户纳税人，他们在纳税申报单中提交附表C，因为这是他们扣除经营成本的地方。一方面，你不想为超过你必须支付的收入纳税。但请记住，在你的收入中减去你的支出后，表C显示的总额是放款人会看到的收入。

能够证明你的收入

当你是个体户的时候，证明你的收入是很棘手的，特别是在现金业务或作为一个自由职业者．在你申请抵押贷款之前，留出一段时间，并用它来记录你的收入。给客户保留收据的副本，或者更好的是，你自己设置好，这样他们就会以电子方式支付你，你就有了账户副本。

除了提供你自己的收入记录复印件外，尽你所能证明你的收入。只要确保它们与你告诉国税局的收入相符就行了。

考虑一笔较大的首付

如果可能的话，深入挖掘，投入更多的资金。你可能处于批准和拒绝贷款的边缘。你首付的大小可能会使天平向一个方向倾斜。

底线

找一个优秀的按揭贷款员如果你有兴趣以自雇借款人的身份买房，在这个过程的早期。找一个专门帮助自雇的准房主的人。他们可以帮助指导你准备你应该做什么，甚至在你实际申请抵押贷款前几年。

“我整天都在和人们交谈。他们告诉我他们的故事，我像大多数贷款发放人一样解决问题。这就是我们所做的。”“我们帮助他们完成有时很复杂的抵押贷款流程。”

常见问题