失业时的健康保险选择

COBRA vs.市场保险选择

通过

梅丽莎·菲普斯

2022年11月4日更新

事实由

大卫·鲁宾

众所周知，COBRA是一种昂贵的短期解决方案，曾经是覆盖健康保险的唯一选择工作间隙．在公开市场上找到一份类似的个人或家庭保险对大多数人来说是不可能或遥不可及的。这种情况随着平价医疗法案(ACA)的通过而改变，也被称为“奥巴马医改”。

以下是COBRA和ACA市场保险的比较情况。

COBRA仍然提供给被解雇或被终止工作的员工，但最近有了另一种更永久的解决方案。当你离职或失业时，政府的健康保险市场会打开一个窗口。您可以使用此窗口购买您所在州或地区的保险计划。

如果你的前雇主至少有20名全职员工，COBRA保险通常是可行的。根据你所在州的法律，如果你的雇主雇员较少，你也可能有资格获得保险延续。

近年来，医保市场上的开放注册通常被限制在11月1日至1月15日期间(不过，如果你想让保险从1月1日开始生效，你必须在12月15日之前注册)。然而，当你在正常的投保期之外离职时，你有60天的投保窗口来购买和注册保险。

COBRA续保指的是《综合预算协调法案》(COBRA)提供的福利。这项法律赋予大多数失业的雇员在一段固定时间内继续领取医疗保险福利的权利——通常是18或36个月。COBRA计划与你的雇主提供的保险几乎相同，但除了2%的管理费外，你可能需要支付额外的保险费。

即使你喜欢你目前的计划，更喜欢COBRA，访问市场并比较成本也是值得的。COBRA通常被认为是最昂贵的选择，但可能与某些计划的价格相当，这取决于你居住的地方和你的保险水平。

根据ACA，政府的健康保险市场为个人提供了一种自行购买保险的方式。他们可以使用这一资源来查看个人和家庭计划的价格与COBRA相比如何。他们可以根据自己的需要从各种各样的计划中进行选择。

请记住，通过政府市场，您可能有资格获得成本节省的保费税收抵免，儿童健康保险计划(CHIP)覆盖范围，或基于您的收入和受抚养人的免费或低成本医疗补助。

保费税收抵免通常适用于那些收入在联邦贫困线100%至400%之间的人。在2021年和2022年的纳税年度，400%的限制被暂时暂停。

无论你决定参加COBRA还是购买市场计划，健康保险都是必须的。出于以下几个原因，选择退出健康保险并不是一个明智的选择，包括:

经济处罚:虽然联邦“共同责任支付”从2019年起不再适用，但一些州有个人保险规定，对缺乏覆盖的人进行经济处罚。
意外自付费用当前位置即使是年轻、健康的人在生病或发生意外后也会发现自己需要支付高昂的医药费。没有保险的患者在同样的治疗中支付的费用通常是有保险的患者的两到四倍。
更糟糕的医疗结果:不出所料，中断获得医疗服务会导致患者病情恶化。例如，研究表明，在覆盖范围上存在差距的癌症患者的存活率比那些能够获得持续健康保险的患者要低。