55岁以上的人还值得买HSA吗?

健康储蓄账户(HSA)对于那些年轻，身体健康，有资格参加这样的计划的人来说是一个很好的选择，但你可能想看看其他的选择健康保险如果你的年龄超过55岁，或者你有健康问题，或者你需要的处方会阻止你在HSA中增值。

保险基础知识

储蓄账户可以搭配高免赔额的健康保险计划，这些计划通常每月保费很低，可以帮助你节省税款。你在低保费上省下的钱可以存到HSA相反，它产生的收益很像退休账户。HSA基金可以免税用于支付符合条件的医疗费用。

职业储蓄账户的供款限额

对于那些只有自我保险的人，你可以在2022年和2023年分别通过税收减免来贡献最高3650美元和3850美元。如果你有家庭保险计划，你可以在2022年和2023年分别缴纳7300美元和7750美元。

如果你在纳税年度结束时是55岁或以上的符合条件的个人，你可以额外供款1,000美元。例如，如果你在2022年只有自我保险，你最多可以供4,650美元(3,650美元的供款限额+ 1,000美元的额外供款)。

hsa的要求和限制

如果你是自雇人士或失业者，你必须负责购买自己的健康计划，或者你必须为提供健康储蓄账户的雇主工作，才有资格建立一个高免赔额的健康计划。65岁以后参加医疗保险的人不再有资格参加HSA。

你可以向HSA贡献的金额取决于几个因素，包括你的高免赔额健康计划(HDHP)的覆盖范围，你的年龄，以及你有资格的日期。

HSAs vs.传统健康计划

例如，传统的健康计划可能每月花费你600美元，扣除1000美元。根据健康计划，你需要支付20%的医疗费用，直到扣除部分后的自付最高限额，即每年2500美元。

您的年保费加起来是每年$7,200($600 * 12个月)。如果你有一场昂贵的健康事故，让你的自付最高限额为2500美元，那一年的总费用将是9700美元。

现在，让我们看看一个符合hsa资格的计划，每月花费349美元，免赔额为5500美元。保险公司在达到免赔额后支付100%的医疗费用。你每年的保费加起来是$4,188($349 * 12个月)，这意味着这一年的最大自付费用将是$9,688($5,500免赔+ $4,188保费)。

假设你在2022年向你的HSA缴纳了3,650美元或年度限额。除了你每月的保费总额外，你还需要支付7,838美元的保费和HSA供款(年度保费总额4,188美元+ 3,650美元HSA供款)。换句话说，如果你不得不提取所有的HSA资金来支付合格的医疗费用，那么每年的总费用将是7,838美元。

如果你有一个昂贵的健康事件，你将不得不支付额外的1850美元，以达到你的免赔额5500美元(5500美元免赔额- HSA的3650美元)，这将导致总自付最高9688美元。

因此，一个符合HSA资格的账户的保费在几年里可以便宜近2,000美元，而且医疗费用很少或没有，而且存到HSA的资金年复一年地滚动，并不断获得利息。

收益和风险

在HSA中存足够的钱来匹配你的年度免赔额可能需要几年的时间。对于那些20多岁的人来说，这可能不是问题，他们开设了HSA，每年的医疗费用最低。多年甚至几十年后，HSA可以成为一项不错的资产，也是退休计划的重要组成部分。

那些年龄较大或患有疾病，费用达到或超过HSA缴费限额的人可能更难在HSA中增值，这可能使其成为比传统保险计划吸引力更低的选择。

即使是那些身体健康、重大医疗费用风险较低的人，如果他们卷入重大事故并严重受伤，或者在他们的账户增值之前出现其他健康问题，也会遇到问题。

常见问题