HELOC的利弊

房屋净值信贷额度(HELOC)可以让你把你的房子变成一个现金来源。就像信用卡一样，你可以从HELOC当你需要它，只支付你所借的钱的利息时。

HELOC可以用于许多不同的目的，但在提交之前了解HELOC的利弊非常重要。

HELOCs的利弊

专家解释说

• 低利率:因为他们是以你的房屋价值为担保在美国，HELOCs的利率往往比其他类型的贷款低得多，通常是一种负担得起的借款选择。
• 需要钱的时候就去拿:与其他提供一次性还款的贷款不同，你可以取款只要你在抽取时间内，就可以在需要时多次从HELOC中抽取。
• 只支付借款的利息:就像信用卡一样，你只对未偿余额支付利息。如果你不画全额偿还，你不会欠利息。
• 能比其他贷款更容易获得资格吗:因为你有资产担保贷款，一些贷款人可能愿意批准贷款，即使你没有完美的信用。

缺点解释

• 可变利率意味着你的成本可能会上升:许多HELOCs附带浮动利率这意味着，与固定汇率不同，它们是可以变化的。如果利率上升，你的还款会增加。
• 预付和持续费用:当你设立一个HELOC时，许多贷款人会收取初始费用或类似的费用。他们通常还会收取维护费以保持线路的活跃。
• 你的房子可以作为贷款的抵押品．如果你未能支付你的HELOC，贷款人可能会取消你的房屋赎回权，增加借贷的重大风险。
• 你必须有足够的权益你能借到的金额视乎情况而定股本你在家里建造的东西。如果你的股本有限，你的借款能力也会受到限制。

HELOC vs.房屋净值贷款

HELOC	房屋净值贷款
由你的房屋净值担保	由你的房屋净值担保
低利率	低利率
通常是可变利率	浮动或固定利率
多次提取资金	一次性支付
预付和年费	预付费用，但不收取年费

房屋净值担保

这两个房屋净值贷款而HELOCs是由你的房屋价值担保的。你拥有的权益的多少直接影响你能借的钱的多少。更多的权益意味着提高借款限额．

利率

一个优势，以确保房屋净值贷款和住房抵押贷款的好处是它大大降低了贷款人的风险。这意味着这些贷款的利率是所有类型债务中最低的。

两者之间的一个重要区别是，HELOCs往往有可变利率。这意味着利率可以随着时间的推移而根据市场利率而变化。有了房屋净值贷款，你通常可以选择可变利率或固定利率。

获得资金的途径

HELOCs和房屋净值贷款的一个重要区别是你什么时候可以获得资金。

HELOCs允许你在需要时多次提取资金。这使得他们成为那些可能很快需要现金或需要多次提取现金的人的理想选择。

房屋净值贷款提供一次性的现金分配，这使得他们更好的一次性支出，如支付住房贷款家里装修．

费用

HELOCs和房屋净值贷款都包含费用。这两种贷款通常都有初始费用和你预先支付的结帐费用。然而，只有HELOCs有每年的维护费用，贷款机构收取信用额度开放。房屋净值贷款通常不需要支付持续费用。

如何获得HELOC

如果你认为HELOC适合你，下面是如何找到一个。

比较银行

当你寻找任何类型的贷款时，要做的第一件事是货比三家，比较不同的贷款人。每个贷款人都会为他们的贷款提供不同的利率、费用和其他功能。如果你花点时间看一些不同的选择，你可能会发现一个提供更好的交易。

收集你的信息

在申请之前，确保你已经准备好了所有必要的文件。你需要的东西包括:

• 个人身份证件，包括社会安全号码
• 收入信息和工作经历
• 家庭文件，包括最近的抵押账单
• 房主的保险证明
• 物业税法案
• 其他未清偿债务情况
• 你的资产清单和对账单

提交申请

一旦你准备好了，你就可以提交HELOC申请．提供所有要求的文件，并与贷款人合作，核实你的房屋价值，就业和收入历史的细节，并回答他们可能会有的任何其他问题。

评估

如果你的贷款人批准你申请HELOC，他们会想要确认你的房子是否有足够的价值来适当地保证贷款。他们会点一个评估来决定你的房子的价值。这个评估的结果可以发挥作用，以确定你可以借多少与你的HELOC。

关闭

如果评估结果显示你有足够的资产净值，下一步就是结帐了。你要签署所有的贷款文件和文书工作。如果你改变主意，你有三天时间取消HELOC。

使用你的信用额度

在三天的等待期之后，您的HELOC正式开放，您可以开始获得信贷额度。你将有一个提款期——通常是10年，在此期间你可以根据需要获得资金。在此期间，你将开始每月还款，包括本金的一部分(你借的金额)加上应计利息。

HELOCs的替代品

HELOCs是希望从房屋中获得现金的房主的一种选择，但也有其他选择可以考虑。

房屋净值贷款

房屋净值贷款提供了一次性的资金分配，房主可以使用这些资金来支付大额医疗账单、资助房屋改善或合并债务。

房屋净值贷款通常是固定利率贷款，是一次性支出的理想选择。在你可能需要多次提取资金的情况下，它们并不是最佳选择。

通过再融资

一个通过再融资让你再融资你的整个抵押贷款，并采取一些股权从你的房子作为现金。例如，如果你的抵押贷款欠了20万美元，而你的房子价值30万美元，你可以用一笔新的25万美元的贷款来重新融资抵押贷款，以取代现有的贷款，并获得5万美元的现金。

像房屋净值贷款一样，套现再融资最适合一次性支出，因为它们提供了一次性的资金支出。然而，因为它们取代了你的整个抵押贷款，当你可以再融资到一个较低的利率或想要交易一个可调利率抵押贷款固定利率时，它们往往是最有用的。

反向抵押贷款

一个反向抵押贷款让62岁或以上的房主在退休期间将他们的房屋净值转化为收入来源。这些贷款比HELOCs和其他基于股权的贷款复杂得多，所以在申请之前进行尽职调查是很重要的。

一般来说，对于需要补充收入的老年房主来说，它们是一个很好的选择，但在许多其他情况下都没有用处。

常见问题

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