HELOC和个人贷款:有什么不同?

房屋净值信贷额度(HELOC)和个人贷款之间有一些区别，但主要的区别是利率和抵押贷款的使用。HELOC要求房屋作为抵押品;个人贷款通常不需要任何抵押品。进一步的差异包括还款期限、可用贷款金额、费用和可能的税收优惠。

HELOC和个人贷款有什么区别?

两者的主要区别是HELOC和一个个人贷款是金融机构贷款所需的抵押品。在借款人违约的情况下，HELOCs使用借款人的房屋作为备份。

个人贷款通常不需要抵押，这一事实影响了两种贷款类型的结构方式，包括利率、还款期限、贷款金额和收费。这种差异也可以决定借款人是否有资格获得某些税收优惠。

	HELOC	个人贷款
利率	可变利率	固定利率
抵押品	首页	没有一个
可供贷款金额	通常是1万美元，最高金额由你的房屋净值决定。	通常是1000到10万美元
偿还条款	10年提款期及20至25年还款期	12至60个月
费用	通常是评估和申请费用，前期费用包括积分，以及结案费用	起源和可能的文件费用
税收优惠	用于符合条件的家庭装修时，可能可以免税	没有一个
违约信用风险	失去家园，信用受损	信用受损

利率

HELOCs与个人贷款的利率是这两种金融产品之间最显著的差异之一。HELOCs有浮动利率，而个人贷款提供固定利率。这意味着HELOC的利率可以而且很可能会随着优惠利率的上升而上升。虽然大多数金融机构对HELOCs的利率都有上限，但最终还是由贷款人决定。

抵押品

HELOC和个人贷款之间最具影响力的区别是抵押品必需的。HELOC将借款人的房屋作为抵押品，但大多数个人贷款不需要抵押品。一些较大的个人贷款可能要求提供某种类型的抵押品，比如汽车或储蓄账户，但这种情况很少见。

可供贷款金额

由于HELOC是基于借款人的房屋净值，这种类型的贷款允许比个人贷款更大的借款限额。大多数贷款人都有一个他们愿意提供的房屋价值的最高百分比。

HELOCs通常在房屋价值的75%到85%之间，减去所欠的余额，这样你就有可能获得数十万美元的贷款。

例如，如果一套房子价值60万美元，贷款人可能决定提供75%的贷款价值约合45万美元。然后，贷方将减去房主在房子上欠下的余额。在这种情况下，假设房主还欠30万美元。如果房主被批准，贷方将发行15万美元的HELOC。

与信用卡类似，HELOC提款可以在整个提款期内(通常为10年)的任何时间以增量方式提取。个人贷款是一次性贷款，通常比HELOCs贷款数额低。个人贷款可以是任何金额，但通常在1000美元到10万美元之间。

偿还条款

如前所述，heloc的结构类似于循环信贷额度。借款人只需要在支取期间(通常是10年)偿还借款金额的利息，而不是整个可用信贷金额的利息。就像信用卡一样，HELOC必须每月支付，直到还清总余额或直到年结束画时间。

在支取期结束后，借款人不能再提取资金，他们将负责支付剩余余额。以前只包括利息的HELOC付款将被取消摊销包括利息和本金余额。借款人将继续支付，直到偿还期限通常是20年。

个人贷款另一方面，这些贷款相当直接，在一次性支付后不久，通常在两到五年内，以等额分期偿还。个人贷款在账户上支付，直到还清全部余额为止。

税

HELOC借款人发现的一个好处是对某些用途提供的税收优惠。为购买房屋或改善房屋而提取HELOC资金的借款人可以在纳税申报单上扣除利息支付。但是，HELOC必须由主要住所担保才能符合资格。

费用

对于任何希望控制成本的借款人来说，贷款费用都可能是一个问题。虽然一些大银行提供的HELOCs没有关闭成本在美国，这种贷款可能的管理成本是需要考虑的借款费用。HELOC费用包括初始成本、所有权费用和房屋评估成本。

个人贷款的费用通常比HELOCs低，但发放成本很常见。任何发起费用都是预先设定的，并计算到贷款余额中。一些个人贷款对提前还清余额的借款人进行惩罚;然而，大多数人并没有。

信贷影响

HELOCs和个人贷款通常会在获得时报告给三个主要信用机构中的一个或多个，错过还款会产生负面影响影响信用评分无论哪种类型的贷款。如上所述，个人贷款是无担保的，因此不还款主要会导致信用受损。

哪种适合你?

HELOC和个人贷款都有利弊，但哪种贷款最适合你，要视乎所需的资金量和贷款的用途而定。

对于那些寻求小额贷款的人来说，个人贷款可能意味着更少的文书工作，更容易获得资格。如果你是一个有房屋净值的潜在借款人，想要更多的钱，你最好选择HELOC。

HELOCs最适合以下人群:

• 在他们的房子里有股权吗
• 希望在贷款提款金额上有灵活性
• 不介意有浮动利率的贷款
• 需要更多的钱来购买房屋或改善房屋
• 现在不一定需要资金，但想要一个额外的信贷额度以防紧急情况

个人贷款可能是以下人群的最佳选择:

• 正在寻找一次性付款
• 想要一个简单的申请流程
• 想要一个固定利率的分期贷款，每个月的还款都保持不变
• 需要一笔可观的贷款，但没有房子或没有足够的资产作为抵押品
• 找一笔几千美元的小额贷款

底线

HELOCs和个人贷款之间的主要区别是所需的抵押品和你在还款时的利率。

虽然HELOCs为房主提供了一种随时需要获得股权的方式，但可变利率可能意味着上升按月支付未来的预算会更紧。

尽管个人贷款的固定利率很有吸引力，但借款人可能会被困在更高的前期利率中，贷款条款会使他们的预算紧张。

无论如何，重要的是货比三家，复习一下最适合你情况的贷款条款。

常见问题

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