以下是今年退休规则的变化

退休计划的规则已经改变，你的财务状况可能会受到影响。

拜登总统去年12月签署的预算法案包括一项被称为“安全2.0法案”的全面条款，对退休计划的运作方式进行了一系列广泛的改变，影响到退休人员、接近职业生涯终点的人以及刚开始工作的年轻人。从广义上讲，这些变化旨在让人们更容易、更低风险地为他们不再工作的时候存钱。

更多的退休储蓄可能有助于应对许多美国家庭面临的迫在眉睫的金融危机——他们退休所需的资金与实际存下的资金之间存在巨大缺口。事实上，根据波士顿学院2019年的一项分析，集体“退休缺口”为7.1万亿美元。

这一切意味着什么?它会如何改变你的退休计划策略?我们在此解读该法案最大的变化。

你可以等更长的时间再从你的退休账户中取钱

现在你可以等到73岁再服用强制分布从退休账户里。直到去年，你必须在72岁时才开始提款。此外，1959年或之后出生的人要到75岁才能开始取款。

这意味着，如果你不是马上就需要靠退休资金生活，你可以把它留在退休账户里更长的时间，在那里它可以继续产生回报。更重要的是，你不必这么做缴纳你本应缴纳的税款如果你把它拿出来。(当你从个人退休账户中取出钱时，它通常被算作应税收入，除非是罗斯个人退休账户)。

先锋集团(Vanguard)注册理财规划师和高级财富顾问劳伦·威巴(Lauren Wybar)表示，这是新退休规定中最重要的条款之一。

她说:“这一切都归结于税收。“通过进一步推迟并保持这些资金不受税收影响，它将继续以这种免税的方式增长。”

如果你的下一份工作提供退休计划，你会自动被录取

在许多工作场所，建立一个退休账户需要员工的一些主动性。从2025年开始，如果你的工作提供了退休计划，你将自动被纳入退休计划，将收入的3%到10%用于退休，这个数字每年增长1%，至少10%，最多15%。你不会自愿存钱，而是会被“volen-told”。如果您工作的公司员工少于10人或开业时间少于3年，则不适用此自动登记。

制定新规定的立法者认为，不参加退休计划是许多达到退休年龄的人几乎没有储蓄的主要原因。美国劳工部的一项调查发现，2021年，有29%的人没有参加401(k)等固定缴款计划。现在，你必须自动向你的退休账户缴款，除非你花时间选择退出该计划。换句话说，现在阻力最小的方法就是存钱。

“我希望这能产生很大的影响，”Wybar说。“目前，典型投资者为退休储蓄的平均金额并不一定在应有的水平上……这让决策变得更容易，不那么需要做决定。”

你的退休储蓄可以作为一笔小额应急基金

如果你想知道是把存款存进退休账户还是应急基金，新法律的一项规定让这个决定不那么紧张。从2024年开始，你每年最多可以从你的个人退休账户中使用1000美元来支付紧急费用，而不用支付通常适用的10%的罚款早期的取款。借款人将有最多三年的时间偿还贷款。

Wybar说，这项规定可以鼓励人们为退休存钱，即使他们担心手头没有足够的现金来应付意外开支。

政府正在为退休帐户和养老金计划建立一个“失物招领处”

这项新法律要求劳工部建立一个集中的退休计划数据库，将丢失的401(k)、养老金计划和其他退休账户与其所有者重新团聚。

让我们面对现实吧，转移你雇主提供的退休金一份新工作即使在最好的情况下也会很麻烦，如果你的老公司倒闭或被收购，那就更麻烦了。这可能是为什么人们换工作时，退休计划被抛在脑后的现象如此普遍的原因之一。根据帮助定位和整合退休账户的公司Capitalize的分析，截至2021年，有2430万个搁浅的退休账户，每个账户的平均余额为5.54万美元。

这些被抛弃的资产会怎样?根据现行法律，如果他们的余额低于5,000美元，旧雇主可以将员工的工作场所退休计划兑现，并将这笔钱转到员工名下的一个新的个人退休账户中，或者，如果余额低于1,000美元，可以给员工寄一张支票。(根据新法律，滚转限额从5000美元提高到7000美元。)

否则，你的401(k)退休金计划就会被搁置在那里，直到被认领为止。Wybar说，人们在换工作时留下退休账户的痕迹是很常见的。拥有多个账户会让退休储蓄变得更加复杂，也意味着有很多钱留在桌上，因为旧的401(k)计划可能会有更高的费用和更低的回报。据资本化估计，拥有多个账户的员工一生中平均比拥有一个低费用账户的员工少赚70万美元。

你的401(k)计划可能会随着你换工作

新法律允许退休计划服务提供商提供“自动转移”服务，也就是说，他们可以将你的退休计划从旧工作转到新工作，而不需要你采取任何行动，除非你告诉他们不要这样做。

据富达(Fidelity)的一篇评论称，这项服务对退休账户余额低的人尤其有用，这些人通常在换工作时就会将退休计划兑现。

如果你的年龄在60-63岁之间，你可以把更多的免税资金用于退休，以“赶上”你的储蓄

如果你的年龄在60-63岁之间，你最多可以赚到1万美元额外的“追赶”贡献到你的401(k)计划中，从2025年开始，而不是目前50岁以上的工人最多可以缴纳7500美元。这个新的限额也与通货膨胀挂钩，这意味着它将随着时间的推移而随着生活成本的增加而增加。对于年收入在14.5万美元或以上的人，必须存入罗斯个人退休账户(Roth IRA)。

今年，50岁以下的工人每年可以在401(k)计划中免税存入22500美元——额外的“补足”资金是一种接近退休的工人进一步增加退休储蓄的方式。

你的雇主可以匹配你的学生贷款，而不仅仅是你的退休供款

许多雇主会匹配员工退休储蓄的供款，从2024年开始，如果他们愿意，他们可能也会匹配学生贷款。这种新型的福利旨在帮助那些学生贷款阻碍他们为退休储蓄的工人，并利用雇主的匹配贡献。

你的大学基金可以变成退休基金

根据新法律，从2024年开始，你一生中最多可以从一份工作中获得3.5万美元529大学储蓄计划存入罗斯个人退休账户，无需缴纳任何税款或罚款。目前，如果你将529账户中的钱用于教育以外的任何事情，你都必须支付高额罚款，而且从税收角度来看，这笔钱也被算作收入。

维巴尔说:“事实上，你现在至少可以把一部分钱存入罗斯账户，这让投资者知道，好吧，嘿，如果我不把所有这些钱都用于教育，那么我就可以选择这样做。”

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