利率越来越高。以下是该怎么做

利率已经开始上升，而且预计还会继续走高，但你可以采用多种策略来应对它们。顾问们说，在股价进一步上涨之前，你仍有时间把自己的财务状况整顿好。

美联储美联储周三提高了基准利率并表示计划继续今明两年加息．

由于联邦基金利率会影响信用卡、房屋净值信贷额度、汽车贷款、固定利率和可调利率抵押贷款等各种利率，消费者需要为这种高利率环境做好准备。betway体育牌照

非营利金融咨询机构美国信用咨询基金会(National Foundation for Credit Counseling)负责沟通的高级副总裁布鲁斯·麦克拉里(Bruce McClary)说:“在利率上升之前，抓住这个机会考虑一下如何管理你的债务是很好的。．”对于那些说自己在经济上勉强度日、处于财务脆弱状态的人来说，这种影响可能是巨大的。”

麦克拉里估计，三分之一的美国人处于“财务脆弱”的类别。

以下是所有消费者都应该关注的五件事，顾问说。

信用卡债务

信用卡的利率是你需要支付的最高利率之一，从长远来看，更高的利率只会让你花费更多。因此，从财务上讲，还清余额是有意义的，或者至少是尽可能多地还清，以使总额最小化。

财富管理集团首席执行官克雷格·博拉诺斯表示，许多人“可能会有财务遗留问题，因为他们不再像以前那样得到政府的还款，现在只能用信用卡支付。”“这很快就会失控。”

博拉诺斯说，你如何偿还你的信用卡债务并不重要“雪球”首先消除你的最小债务数额的方法，或“雪崩”首先偿还利率最高的债务的方法。他说，尽量把它处理掉。

如果不可能消除你所有的信用卡债务，另一个策略是考虑再融资或合并。如果你有一个很好的或特殊的FICO分数麦克拉里说:“(在700到800之间)，采取其中一个步骤可以让你的利率比现在低。”

他说:“对于那些在最初开户后信用评分上升的人来说，这尤其重要。”“你现在就可以这么做，而利息的净节省足以创造一个相当不错的缓冲。”

但他补充说，一定要货比三家，买到最划算的。“这是最难的部分，也需要时间。你不可能一蹴而就，所以现在就开始吧。”

住房抵押贷betway体育牌照款

此外，美联储的基准利率会影响抵押贷款利率，而抵押贷款利率在没有美联储任何帮助的情况下已经在自行上升。

现在要利用疫情早期盛行的超低抵押贷款利率已经太晚了。最近几周，随着抵押贷款利率升至2019年以来的最高水平，住房贷款越来越难以负担。例如，根据提供给the Balance的数据，周四30年期固定抵押贷款的平均利率为4.77%，远高于2020年12月触及的低点2.89%。

即使是抵押贷款利率的小幅上涨也会使购房成本增加大量资金。例如，如果一套房子的价格中值为350,300美元，而30年期固定抵押贷款利率为3%，那么月供将为1,182美元，但如果利率上升一个百分点至4%，月供将跃升至1,338美元。这意味着任何买房的人都面临压力。

FBB Capital Partners的理财规划师杰米·基罗斯(Jaime Quiros)说:“如果他们有能力早点买房，这是有道理的。”

高利率尤其不利于再融资，这通常只对那些希望获得较低抵押贷款利率的房主有意义。抵押贷款巨头房利美(Fannie Mae)周四在一份报告中说，由于最近借贷成本上升，只有13.1%的房主可以通过再融资将利率至少降低0.5个百分点。

抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)本周表示，再融资规模确实比一年前下降了49%。

对于已经拥有住房的人来说，利率上升带来的一个巨大风险是，你的住房贷款是否有可调利率抵押贷款。当利率上升时，你的贷款利率也会上升，这意味着你每个月要支付更多的利息。

学生贷款

顾问们说，有联邦学生贷款的个人不应该向私人贷款机构再融资，联邦学生贷款的固定利率通常相对较低。如果你这样做，联邦贷款会带来很多好处。

联邦学生贷款的主要好处包括负担得起的还款选择．例如，那些收入不够高的人可以在贷款期间选择所谓的基于收入的还款计划。它将根据你的年度可支配收入和家庭规模，将你的月供设定在一个可承受的数额。

此外，联邦学生贷款的偿还一直在等待自2020年3月起，并将在5月1日之后重新启动，这是有可能的可以再次延长．波拉诺斯说:“以目前的政治风向来看，你仍然有很小的机会得到原谅。”

然而，私人贷款则完全不同。如果你的私人学生贷款的固定利率很低，那么无论美联储加息多少次，都不会有任何变化。如果你有一个可变利率，你应该寻求再融资，现在锁定一个低利率，就像你会为住房贷款。博拉诺斯说，如果你在还款方面遇到困难，“可以与聚合商合作，整合你的债务，立即获得控制权。”

大量购买

如果你正在考虑在利率上升之前购买房屋或汽车等大件物品，那么你是应该现在就采取行动还是等待，人们的意见各不相同。

世界大型企业联合会(Conference Board)首席经济学家达纳•彼得森(Dana Peterson)在最近一次有关通胀的电话会议上说，“有些人可能需要在利率上升之前现在买房”，尽管你用信贷购买的许多东西(比如汽车)现在都非常昂贵。

但麦克拉里警告说，如果正在考虑的购买不是必要的，那么利率上升的前景“没有理由在你没有需要的时候开始消费。”

他强调，随着时间的推移，一系列的加息不会立即产生“翻天覆地的变化，使预算脱轨”。

他说:“即使在第一次加息之后，也有时间调整和战略性地计划未来如何购买东西，以及它如何符合你的预算。”“陷入恐慌性购买狂潮不是一个好主意，而不是重组你已经欠下的东西。如果你正在考虑一项需要融资的大宗购买，比如房子或汽车，考虑一下这个时间表，并收紧它。这更合理。”

作为其中的一部分，你自己算算，考虑一下你要买什么。例如，Apex Financial Services的所有者兼总裁贝克(Lee Baker)说，如果你打算以3万美元的价格买一辆车，利率上升1%，那么你在五六年的时间里可能只需要多支付几百美元。但如果这款车真的价值接近2.5万美元，不考虑通货膨胀和去年推动汽车价格上涨的半导体短缺，情况会怎样?他说，你可能希望等待芯片短缺缓解，价格再次回落，因为价格差异将抵消融资成本上升1%或2%的影响。

但房子可能就不一样了，贝克补充道。随着电流住房短缺在美国，房价可能不会下降太多，因此与其等待，不如现在就锁定低利率。

储蓄

利率上升的好处是，你的存款利息会增加，但你仍然需要最大化你的计划，以最大限度地利用它。如果你投资的是定期存单，理财顾问建议你投资短期定期存单，以利用本轮美联储加息的机会。

“不要更新到18个月的CD，”波拉诺斯说。“到第一季度末，活期存款利率将会提高，所以采取短期续期，并开始创造‘CD梯子’以确保你获得最高的利率——更新到更高的利率。”

“存单阶梯”是一种储蓄策略，你把一笔钱投资在一些到期日不同的存单上，这意味着它们将在不同的时间到期日到期。当每一张存单到期时，你可以将现金用于其他目的，或者将其转到新的存单上。

最后，麦克拉里说，今年上升的利率对大多数消费者来说应该是一个很小的问题，但不是对所有人。

他说:“这不是世界末日，但如果你有信用卡债务，而且每月都有余额，你可能会多花一些钱。”“最应该担心的是那些生活在边缘的人，每一块钱都很难挣到，每一块钱都必须花在某个地方。”

本文最初版本发表于2021年2月4日。

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