信用卡的历史

如果你用那些闪亮的新金属信用卡买过拿铁咖啡或飞机票，这里有一些你可能不知道的事情:一些最早的信用卡信用卡也是金属做的。然而，这些早期的卡片很笨重，没有被广泛接受。今天，你几乎可以在任何地方用信用卡快速付款，不用多想——这是它现代设计的一部分，但就像我们认为理所当然的大多数事情一样，你随身携带的信用卡背后有着悠久的历史。

让我们回顾一下信用卡的历史，更好地理解这种方便，甚至是有益的支付方式。

信用的早期形式

人们从事类似信贷的交易已经有数千年的历史了。例如，商人会给农民种子，只要在收获后偿还。

信用体系最早的书面例子之一可以在汉谟拉比法典中找到，这是一套以公元前1792年至1750年巴比伦统治者汉谟拉比命名的法律这种早期的信用体系制定了贷款和还款的规则，以及如何收取利息。

跳到19世纪后期，消费者和商人使用信用的概念交换商品，交换所谓的“信用硬币和纸币”作为临时货币。这种做法始于小商人，但信贷支付的理念很快蔓延到其他行业。

大约在1885年，酒店和百货公司的忠实顾客收到了可以被认为是早期纸张的东西储存信用卡．信用额度通常只适用于一个地点，但有时也会被竞争对手接受。

金属货币:硬币，卡片和充电盘

1914年，西联汇款公司(Western Union)向特定客户提供金属板，允许他们推迟付款。石油公司在接下来的十年里效仿，推出了类似的礼券，为加油站的加油和维修服务提供资金。

接下来是charca - plate，这是一种金属卡，早在1928年就开发出来了，可以装在钱包里，上面印有持卡人的个人信息，就像军犬牌一样，背面还有持卡人签名的纸。这种压花卡可以帮助售货员快速地将商品的细节制作出来进行处理。这些卡是在20世纪30年代到50年代发行的，主要由大商家在他们的商店网络中使用。

第一张银行卡:充值卡

信用卡的下一个里程碑发生在1946年，当时纽约布鲁克林的银行家约翰·比金斯(John Biggins)推出了第一个名为“充值- it”的银行卡系统。收费- it模式的工作原理与现代信用卡非常相似:客户将使用该卡向零售商付款，发卡银行将偿还零售商，然后向客户要求付款。

那时，充值卡只能在离发卡行很近的商店使用。这些早期的信用卡还不是全国性的支付工具。

大莱卡创建

1949年，一位名叫弗兰克·麦克纳马拉(Frank McNamara)的男子在纽约市的Major’s Cabin Grill餐厅用餐时，发现自己的钱包落在家里了。他解决了这个问题，但他不想再发生这样的事情。他的经历被大莱俱乐部称为“第一顿晚餐”，激发了麦克纳马拉和他的商业伙伴拉尔夫·施耐德在1950年发行了第一张大莱俱乐部纸板卡。这是一个签帐卡专为那些日后想要偿还旅游和娱乐消费的消费者设计。这是第一张在单一地理区域之外被多家商家接受的信用卡。

大莱卡迅速流行起来，到1951年，也就是推出一年之后，大莱卡就拥有了42000多名会员，美国主要城市都接受大莱卡。

更多的发卡机构和网络形成

大莱俱乐部取得成功后，其他银行和金融机构也纷纷加入进来。

美国运通

美国运通公司在1958年开始了自己的信贷计划。和最初的大来卡一样，它最初是用来支付旅行和娱乐费用的签帐卡，账单在每月月底全额到期。1959年，美国运通公司推出了第一张塑料卡。的开证行然后在1966年为商业客户推出了公司信用卡计划。

美洲银行信用卡

1958年，美国银行推出了第一张真正的通用信用卡——美国银行卡(BankAmericard)，它与我们今天使用的信用卡非常相似。它最初是用纸做的，但很快就变成了塑料。它有300美元的消费上限，持卡人可以按月支付费用。任何愿意接受它的商人都可以接受它。

在此之前，美国的银行和金融服务主要是在当地进行，而不是在全国范围内进行。为了更好地与不断增长的信用卡行业竞争，1966年，美国银行开始授权其他银行使用其信用卡，扩大其在全国的影响力。为了加强网络，到1970年，美国银行联合多家银行成立了美国国家银行信用卡公司，1976年更名为Visa。

万事达信用卡

1966年，一小群东海岸银行成立了银行间卡协会(ICA)，与总部位于加州的美国银行卡(BankAmericard)竞争。ICA对美国银行卡的回应是一个名为“Master Charge”的卡程序。该组织开始改革支付授权流程，并于1973年建立了一个中央计算机网络，将商人与发卡银行连接起来。1979年，万事达卡更名为万事达卡。

发现

这家现在被称为Discover的发卡机构和网络由Dean Witter金融服务集团(Sears, Roebuck, and Co.的子公司)在20世纪80年代末创立。1985年，西尔斯员工在亚特兰大和圣地亚哥的门店购买了早期的Discover卡，以测试该系统。Discover信用卡随后在XX年超级碗期间通过全国电视广告公开推出。几十年后的2008年，Discover收购了大来国际(Diners Club International)，以扩大其在全球的信用卡业务。

磁条的发明

信用卡背面的黑色条纹是IBM工程师福里斯特·帕里在20世纪60年代初发明的。帕里的磁化磁带首先保存了中央情报局身份证的详细信息，并成为一种简单而廉价的方式来存储支付卡和销售点终端的账户信息。

直到引进磁条(也被称为“磁条”)，信用卡交易更多的是实体而不是数字，所以这是历史性的一步。支付交易可以被计算机化，而不是依赖人工处理。

磁条在1969年被采纳为美国支付卡标准，两年后成为国际标准。

早期行业法规

虽然信用卡行业在20世纪60年代迅速扩张，但仍有一些基本问题需要解决。例如，发卡机构有不同的计算利率的方法，缺乏一致性和透明度。欺诈性收费是一个问题，如果没有男性共同签名者，女性通常无法获得信用卡的资格。信用卡条款和条件?他们其实并不存在。

立法者从1968年开始介入，通过了《贷款真相法》该法案最终将成为更大的《消费者信贷保护法》(Consumer Credit Protection Act)的一部分。《贷款真相法》规范了银行和发卡机构计算年利率(APRs)的方式。

20世纪70年代通过了更多的法律，成为今天保护信用卡持有人的法规的基础。

奖励计划越来越受欢迎

1984年，大莱俱乐部推出了“俱乐部奖励”计划，1987年花旗银行与美国航空公司建立了信用卡奖励计划，允许客户使用他们的卡获得免费或优惠机票。

整个20世纪90年代，奖励计划蓬勃发展，发卡机构开始用注册奖金、返现津贴和联名交易来吸引客户，这使得信用卡比以前更受欢迎。例如，美国运通在1991年首次推出会员奖励计划(当时称为会员里程)，到2001年，它成为世界上最大的基于卡的奖励计划。

新技术:迷你、移动和非接触式支付

世纪之交之后，信用卡不断发展，尤其是其背后的技术。

2002年，美国银行掀起了一股新的“迷你卡”热潮，一些发卡机构推出了钥匙链大小的传统卡。Discover 2GO信用卡是一种肾形卡，可以放入钥匙链盒中，并入选了《时代》杂志2002年十大流行商品榜单。

万事达于2003年推出了迷你侧边卡，它还采用了新技术，持卡人只需将卡悬停在上方即可非接触式支付终端，就这样，交易就完成了。最近，手表、手环、甚至戒指等可穿戴设备也进入了非接触式信用卡支付领域。

移动钱包出现于2008年，当时苹果公司(Apple)推出了自己的应用商店(App Store)，智能手机刚刚出现不久。2011年5月，谷歌Wallet率先推出了存储支付卡信息的应用程序可以代替实体卡片使用．

一开始银行和零售商的参与很少，谷歌钱包而CurrentC和Softcard等竞争对手则很难获得消费者的认可。Apple Pay于2014年10月推出，当时有22万家商家准备接受钱包支付。

2009年CARD法案:附加规定

2009年《信用卡问责、责任和披露法案》，又称“信用卡法案”，于2009年5月22日由奥巴马总统签署成为法律，代表着进一步打击发卡机构有害行为的全面尝试。

在过去的十年里，《信用卡法案》为消费者降低了超过1000亿美元的信用卡成本，这是其更重要的影响之一。该法律由消费者金融保护局(CFPB)执行，提供多种消费者保护措施：

• 节约成本:限制意外的利率增长，限制滞纳金，并要求更一致的计费实践，通常称为“前期的价格．＂
• 声明澄清:要求信用卡对账单清楚地说明罚款披露，如到期日、滞纳金和罚款年利率，并注意到消费者通过只支付最低金额来还清余额需要多长时间。
• 限制青少年营销:禁止发证机构在大学校园内或附近用诱人的免费赠品吸引潜在申请者。它还收紧了申请人的年龄限制。

根据CARD法案，多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案于2010年7月21日签署成为法律，进一步确保消费者在使用信用卡时不会被收取过高费用。该法案还在经济大衰退后收紧了使用信用卡的渠道，当时许多消费者都陷入了信用卡债务之中。

安全问题和解决方案

你还记得臭名昭著的塔吉特数据泄露事件吗?2013年12月的一份声明证实，塔吉特的支付数据库中有4000多万个信用卡和借方账户被盗。这只是短时间内成为头条新闻的众多信用卡安全漏洞之一。

除了数据黑客，刷卡者还利用了信用卡支付技术。通过复制存储在信用卡磁条中的信用卡信息，盗刷者可以复制信用卡，并迅速获得各种欺诈指控。自助加油站和自动取款机是最容易受到这些安全攻击的，以至于美国特勤局已经打击了加油站的偷窃行为。

当持卡人面临这些日益严重的安全问题时，美国开始采用EMV支付技术来加密支付信息并打击假冒信用卡欺诈。这一进程始于2011年，2015年10月1日正式在全国范围内转移。

EMV支付技术使用加密的智能芯片而不是磁条来保存账户数据并完成支付。如今，几乎所有的信用卡都是银色的EMV芯片,消费者正在适应商店收银台的一种新的支付方式:插卡而不是刷卡。

大多数信用卡的背面仍有磁条，以防零售商不能接受芯片卡，但美国的目标是完全放弃磁条支付，在收银台、加油站和自动取款机上进行更安全的支付。

今天的信用卡

还有更多美国有多种多样的信用卡可供选择比以往任何时候都多，因为发卡机构提供各种各样的信用卡，从吸引大客户的旅行奖励，到获得卡片帮助他人建立信用。

虽然信用卡的概念不会消失，但实体卡可能很快就会成为历史的另一部分。除了移动钱包的普及，行业预测生物识别支付——使用自拍、指纹和视网膜扫描来验证账户持有人——将成为信用卡支付的下一个重要步骤。

毕竟，我们只要看着手机就能解锁。也许很快，我们就不用用信用卡来买拿铁了，而是可以摘下太阳镜了。