你应该如何为你的居家企业投保?

许多企业都是从家里开始的。截至2018年，美国有3020万家小企业，其中50%是在家经营的。在家创业有很多优势，包括低启动成本、灵活性、税收优惠和通勤自由。像任何企业一样，居家经营也需要保险。有几种保险可供选择，因此企业主可以选择最符合他们需求的一种。

为什么你需要居家商业保险

而以家庭为基础的企业虽然规模较小，但它们面临着许多与大型银行相同的风险。其中包括第三方索赔、汽车事故和公司财产损失。为了保护自己免受损失，企业主必须购买足够的保险。

一些居家企业主可能认为他们的房屋保险将涵盖他们的商业活动产生的索赔。这是一个错误的假设，因为大多数房主的保单都包含与业务相关的内容除外责任和局限性。例如，许多政策排除了不与住宅相连的结构(如独立的车库或商店建筑)，如果它们用于商业目的。

保险范围

小企业主有三个基本选择为居家经营投保。他们可以通过认可业主政策、购买家庭业务政策或购买企业主一揽子政策来覆盖业务风险。哪种选择是最好的，这取决于企业的规模和性质以及保险的成本。

业主政策认可

许多居家企业依赖电脑和打印机等设备。不幸的是，大多数业主保单对用于商业目的的住宅设备提供了非常低的限额(通常为2500美元)。企业主可以通过支付适度的额外费用购买一种背书，将这一限制提高一倍或三倍。

企业主也可以选择在他们的保单中加入业主责任背书。该背书涵盖了客户或送货员因财产受损而提出的第三方索赔。通常只有在投保人的业务相关访问者很少的情况下才可用。

国内业务政策

一份居家商业保险比房主承保范围更广，每年的费用可能不到300美元。这是介于房主政策和商业保险．政策通常包括企业、个人财产和一般责任保险。可选的保险包括业务收入有价值的纸张和应收帐款也可能可用。

业主政策

需要比家庭保单提供更多保险的企业可以选择企业主保单(BOP)。BOP是为小型企业设计的商业一揽子政策。它包括商业财产、业务收入和一般责任保险。

一般责任部分包括身体伤害或财产损失，包括对其业务产生的索赔产品或已完成工作．它还包括个人和广告伤害责任以及基于对租用处所的损坏．各种各样的背书可用于扩大或限制承保范围。小型企业平均每年为BOP支付1191美元的保费。

其他需要考虑的保险范围

业主政策、内部业务政策和BOPs仅提供一般责任和财产保险。以下是居家企业应该考虑的其他一些保险。

商业车险

许多居家企业在日常运营中使用车辆。企业主应该不依靠个人汽车保单来为商用汽车投保，除非他们已经与保险公司核实了这些车辆的保险范围。个人汽车保险公司一般不会为企业(独资企业除外)注册的车辆投保。此外，个人保单不包括比皮卡大的卡车或用于送货的车辆。

一个商业汽车政策包括商业汽车责任和物理伤害保险。这是一种灵活的政策，可以通过使用背书来适应企业的需要。它可以涵盖企业拥有的车辆或员工此外还有用于运营的不属于该公司的汽车(比如员工的汽车)。

错误和遗漏(专业)责任

会计师、律师、工程师、顾问和其他向客户提供服务或建议的企业可能需要错误和遗漏(E&O)责任保险。E&O保险也被称为职业责任保险，它涵盖了由于企业在为客户服务时犯下的错误而导致的财务损失的第三方索赔。大多数E&O政策都是书面的主张形式。

工伤保险

像所有企业一样，居家公司必须遵守州工人补偿法。购买工伤保险的义务通常是由企业雇佣的工人数量决定的。许多州要求雇佣一名或多名工人的企业购买保险。

大多数州不要求个体经营者在不雇佣工人的情况下购买工伤补偿保险。许多州允许个体经营者为自己购买保险