如何在退休后使用房屋净值信贷额度(HELOC)

许多人努力在退休前还清所有的债务。虽然这是一个伟大的目标，但即使你退休了，也有一些类型的借款是有意义的。房屋净值信贷额度(通常被称为heloc)是你可能想要考虑使用的一种债务，即使在退休后。

这里有五种方法房屋净值贷款可用于管理您的现金流和帐户提款。

汽车的购买

当计划退休时，许多人只做一个基本预算，而忘记了像买车或其他每5年或10年才会发生一次的支出。如果你的大部分钱都存在退休账户里，比如个人退休账户401 (k) s那么每次你取款时，这笔钱都将作为应税收入包括在你当年的纳税申报单上。

如果你在某一年取了一大笔钱来支付一大笔费用，它可能会把你推向下一个更高的水平税率．例如，如果你的正常提款的税率是15%，那么如果你多提款，你的税率可能是25%。在这种情况下，使用HELOC来资助一大笔购买可能是聪明的，这样你就可以逐渐还清，而不用在一年内提取大量的应税资金。

回家修理

就像购买汽车一样，许多人忘记了购买汽车的成本回家修理当他们做退休预算的时候。这是我们称之为a的项目之一退休预算杀手．如果你退休20到30年，你的家可能需要在这段时间里做一些工作。

HELOC可以提供一种替代出售投资或从退休账户中提取大量资金的选择。通过借钱，你可以逐步偿还这笔钱，而不是打乱你的投资组合。

低迷市场的另一种现金来源

管理退休后的钱和管理积累时期的钱是完全不同的。一旦你定期提款，下跌的市场会对你产生更严重的影响。在技术术语中，这被称为“序列的风险．”

如果你能避免或减少不景气年份的提款，你就能延长投资组合的预期寿命和潜在的终身收入流。房屋净值信贷额度可用于此目的——在经济低迷的年份，这是另一种现金来源，然后当你的投资组合复苏时，你逐渐偿还它。

帮助孩子

有一个成年的孩子正在搬家，正在经历一段失业时期，或者需要其他帮助?或者他们可能需要资金来创业或买房。许多父母借钱给他们的成年子女，子女在有能力的时候偿还父母。

不管是什么原因，如果你出售投资会招致税务后果，你可以考虑借钱来代替。如果您已经建立了一个HELOC，它可以在那里等待您在这些情况下使用。

为购买新房提供资金

许多人退休后，在5到10年内决定搬家。无论是与孙辈更亲近，寻找新的气候，还是其他事情，有时它就这样发生了，即使它没有计划。在大多数情况下，新房是在旧房子出售之前购买的。

通过以房屋净值为抵押借款，你通常可以支付新房的首付款。再一次，这可能是一个比清算投资更好的解决方案，因为出售投资将带来交易成本和税收后果。

底线

退休后申请房屋净值信贷额度是很有意义的。当然，你必须有你的房子的权益。只要你这样做，不管你的房子是否还清了，或者你是否还有第一笔抵押贷款。

关键是要记住，你需要把你的新贷款还款纳入你的退休预算。除非你很快就要搬家，否则你会想要计划偿还你借的钱，这样你就可以在需要的时候再次使用信贷额度。