房屋净值贷款和房屋改善贷款:有什么不同?

如果你是一名房主，想要修缮或升级你的房子，你可能会面临一个共同的挑战:哪里来的钱?你可以考虑两种选择:房屋净值贷款和房屋改善贷款．

虽然它们的名称相似，但房屋净值贷款和房屋改善贷款是非常不同的。房屋净值贷款是一种以你的房屋净值为担保的贷款。房屋修缮贷款是无抵押贷款个人贷款．房屋净值贷款比房屋装修贷款的期限更长，贷款金额也更高。因此，房屋净值贷款适合大型项目，而房屋改善贷款最适合小型项目。

房屋净值贷款和房屋改善贷款之间的区别是什么?

	房屋净值贷款	房屋改善贷款
有担保或无担保	以房屋净值为抵押	无担保
贷款期限	通常是5到20年	通常是2到5年
利率	固定	固定
评价要求	是的	通常不是
关闭成本	是的	没有
等待批准的时间	一个月或以上	几天
贷款金额	通常高达80%的股权	5000到2万美元

抵押品担保

房屋净值贷款和房屋装修贷款之间的一个主要区别是，前者是由您的房屋净值担保的，而后者则不是。你房子的权益是房屋价值还有你剩余的抵押贷款余额。例如，如果你的房子价值50万美元，你欠30万美元的抵押贷款，你的净资产是20万美元。

当你申请房屋净值贷款时，你的净值就是贷款的抵押品。如果你不能按期还款，贷款人可能会取消你的贷款赎回权，没收你的房子。房屋改善贷款是一种无担保的个人贷款。如果你拖欠贷款，贷款人不能没收你的房子。相反，它可能会开始收债，在你的信用报告上做负面文件，并对你提起诉讼。

期限及利率

因为房屋净值贷款是有担保的，对贷款人来说，它们的风险比房屋改善贷款要小。因此，房屋净值贷款比房屋装修贷款的期限更长，利率更低。房屋净值贷款的期限通常为5至20年，但偶尔也会延长至30年。大多数房屋修缮贷款的期限为2至5年，但一些贷款机构会提供长达10年的贷款。

贷款金额

房屋净值贷款和房屋改善贷款的另一个区别是贷款金额。一般来说，你可以借到更多的房屋净值贷款。

当你采取这种类型的贷款，你借的金额是你的房屋净值的一个百分比。这一比例因贷款人而异。许多贷款机构不会提供超过你资产80%的贷款，但有些贷款机构会提供高达100%的资金。

当你申请贷款时，贷款人会考虑你的权益和你的资产贷款价值比(LTV)这是你剩余的抵押贷款余额除以你的房子的价值。例如，如果你的房子价值50万美元，你欠20万美元的抵押贷款，你的净资产是30万美元，你的LTV比率是40%。如果贷款人将融资高达80%的股权，你可以借高达24万美元(80%的30万美元)。

如果你申请无担保的房屋改善贷款，你可以借的最高金额可能很低，如$20,000。然而，贷方会考虑你的信用记录和未偿债务，包括你的抵押贷款，以确保你能偿还贷款。由你的房子担保的住房改善贷款，类似于股权贷款，允许更大的贷款金额，但考虑到你的房子的价值和现有的抵押贷款以及你的信用档案。一些贷款机构不会提供贷款，除非你的房屋价值超过你的未偿抵押贷款。

贷款流程

房屋净值贷款比房屋改善贷款更耗时，也更难获得。当你申请房屋净值贷款，你的申请可能会被多方审查，包括贷款处理机构和贷款承销商。贷款人可以从外部服务提供商如估价师和产权公司订购文件。

这个过程可能需要一个月或更长时间。相比之下，你可以申请房屋改善贷款，并在几天内收到回复。

关闭成本

房屋净值贷款包括关闭成本而房屋修缮贷款一般不会。当你申请房屋净值贷款时，你支付的结帐费用通常在贷款额的2%到5%之间。这意味着如果你借了10万美元，你的结算成本可能在2000美元到5000美元之间。成交费用包括申请费、评估费和产权搜索费用。

哪种适合你?

如果你想要改善你的家在美国，你应该申请哪种类型的贷款:房屋净值贷款还是房屋改善贷款?

当你的项目很小，你缺乏足够的资产来获得房屋净值贷款，或者你马上需要资金时，房屋改善贷款可能是有意义的。例如，如果你需要1万美元来更新浴室，你可能会考虑房屋改善贷款。当你的项目规模较大(比如5万美元)时，房屋净值贷款可能是一个更好的选择房屋改造)，你有足够的房屋净值，你可以等待一个月左右的资金。

底线

房屋净值贷款是由你的房屋净值担保的。房屋改善贷款是一种无担保的个人贷款。

房屋净值贷款通常有较高的贷款金额，较长的期限，较低的利率，并需要较长的时间来批准比住房改善贷款。家装贷款最适合小型项目，而房屋净值贷款更适合大型项目。

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