房屋保险包括龙卷风损失吗?

根据美国国家海洋和大气管理局的数据，龙卷风事件正在急剧增加。1950年，美国政府报告了197次龙卷风，2019年，近1500次。

龙卷风的力量可以夷平整个城镇，将房屋和企业变成成堆的瓦砾。你可以采取一些措施来保护你的家人在龙卷风期间的安全，但保护你的房子最好的方法是购买一份有足够保险的房屋保险。第二种最好的方法是了解你的政策是什么，以及它是如何运作的。

标准的家庭保险为龙卷风提供了良好的保护，但您可能需要调整某些保险范围以获得最大的保护。

家庭保险包括龙卷风损失吗?

大多数标准的家庭保险政策保护你的住所、其他结构和个人财产免受“承保风险”造成的损害。承保险是指造成损害的原因(如风)的另一种方式。

如果你失去了你的房子的使用(例如，如果它不适合居住)和你的个人责任(如果有人在你的财产上受伤)，家庭保险也可以帮助支付。大多数保险包括龙卷风事件中常见的危险造成的损失，例如坠物、冰雹、雷击、水损和大风。一些保单还包括在龙卷风期间也可能发生的电涌造成的损失。

覆盖是什么?

家庭保险单是保险范围的集合。龙卷风过后，个别保险将适用于不同类型的损失。大多数类型的保险都有免赔额，这是你负责支付损失的金额。

住宅保险

住宅保险修理或重建房屋的主要结构和附属结构，比如车库。例如，如果龙卷风摧毁了你的房子的屋顶，你的住房保险将帮助支付更换屋顶的费用。

你的保险应该包括足够的住房保险，以完全重建你的房子。一些保险公司要求投保人承担至少相当于房屋重建成本80%的住房保险，以覆盖损坏的总重置成本，即使这个金额低于你的承保限额。

其他架构覆盖范围

其他结构保险支付修理或更换独立结构的费用，如围栏、车库、凉亭或棚屋。这种保险的金额通常取决于你对你的主要住所的保险金额-大多数标准保单将其限制在金额的10%。因此，如果你的主要住宅投保了30万美元，那么你的保险单将包括其他建筑物最高3万美元的损失。

个人财产保险

龙卷风可能会把房子变成一片废墟，衣服和家具等个人物品会因水的破坏和被毁建筑材料中的毒素而被毁。个人财产保险帮助更换个人物品，但不超过保险限额。

许多标准的家庭保险政策只支付个人财产损失的折旧价值。例如，如果你五年前花了600美元买了一台电视机，保险公司可能会评估它的当前价值为150美元。

但一些房主的保单以个人财产为特色更换成本覆盖范围或者以背书的形式提供保护。重置费用保险以当前市场价格支付您更换个人物品的费用。

使用损失保险

如果龙卷风的破坏使你的房子无法居住，损失使用保险可以帮助支付额外的生活费用，如酒店账单、租金和餐馆账单。这个保险范围也受限于你的主要住所的保险金额，比如20%到30%。

其他的考虑

一个标准的家庭保险政策可能不包括所有的龙卷风损失。由于龙卷风的破坏力，树木和车辆可以成为抛射物，破坏你的家或邻居的家。

有时，你可能不知道哪一方的保险应该赔偿损失，甚至应该保什么险呢?因此，一旦损坏发生，在合理范围内尽快收集你所拥有的任何证据，如照片和目击者的描述是至关重要的。

食物变质

通常，龙卷风会破坏电力基础设施，导致房屋数日断电，导致食物变质。标准的房主政策可以包括变质的食物，只要变质的原因是在你的政策下被覆盖的危险。即便如此，对变质食物的保险可能是有限的(例如500美元)。许多保险公司提供可选择的食品变质险。

倒下的树木

标准的房屋保险政策通常不会赔偿那些不会对房屋造成损害的倒下的树木。然而，如果一棵树倒在你的房子上，你的住房保险应该支付你的房屋维修和移除树的费用，但不超过政策的限制。

如果你院子里的一棵树倒在了邻居的房子上，邻居可能需要对他们的住房保险提出索赔。然而，这种情况可能会很棘手，这取决于损害是否涉及疏忽。例如，如果这棵树是健康的，保险公司会认为损害是“天灾”，但如果树干腐烂了，邻居可以声称疏忽，你可能会被追究责任。

疏忽可能导致诉讼。如果你的邻居因为你倒下的树造成的损害而起诉你，你的房主政策的个人责任保险可以帮助支付法律费用。

命名风暴损失

当一个命名的风暴造成损失时，例如飓风飓风或热带风暴，称为风暴扣除可能适用。根据全国保险专员协会的数据，命名的风暴免赔额适用于19个沿海州和哥伦比亚特区。

指定风暴免赔额取代您的保单规定的免赔额。一些房主的保单采用固定金额的风暴免赔额，而另一些保单则按房屋价值的百分比计算免赔额，通常为1%至10%。例如，如果您的保单适用10%的风暴免赔额，而您的房屋价值为20万美元，那么在全损后，您将不得不自付最高2万美元。

如何提交龙卷风损害索赔

索赔申请程序因保险公司而异。有些要求你打电话给代理或索赔中心，而另一些则允许你在线或使用移动应用程序提出索赔。但在龙卷风损失后，所有房主都应该采取某些步骤。

• 尽快联系你的保险公司开始理赔程序。
• 拍下所有损失的照片和视频，以支持你的索赔。
• 如果你的家没有完全被摧毁，采取措施防止进一步的破坏。例如，如果你的屋顶上有一个小洞，用塑料布盖住它，以防止屋内的水损坏。但在见过保险理算员之前，不要进行永久性维修。
• 如果龙卷风使你的房子无法居住，询问你的保险公司你的保险是否包括使用损失费用。
• 仔细记录你与保险公司的所有讨论。

家庭保险包括汽车损坏吗?

龙卷风可以在很多方面损坏车辆。大风会把树刮倒在汽车上，冰雹会砸碎挡风玻璃。

房屋保险不包括你的汽车损坏。但是综合汽车保险包括由天气事件造成的损失包括龙卷风。

如何应对龙卷风

龙卷风会摧毁所到之处的一切，但你可以采取预防措施来保护家人的安全，并使保险索赔申请过程顺利进行。

• 保持一份最新的个人物品清单。你可以写一份清单，或者用照片或视频记录你的财产。存货清单应包括每件商品的购买价格，如果可能的话，还应包括收据。
• 修剪房屋上方的树枝，并移走死亡或腐烂的树木。
• 准备一个就地避难包，里面有清洁用品、急救箱、药品、不易腐烂的食物和瓶装水。同时，为你的宠物准备一个就地避难包和一个宠物撤离包，以防你必须离开家。
• 确定家中最安全的地方。小的，没有窗户的室内空间，如浴室或壁橱，是龙卷风期间最安全的地方。地下室和地下风暴掩体提供了更大的保护。
• 注意天气情况。熟悉龙卷风的征兆当有威胁的情况出现时，要及时了解天气预报。

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