卖空或止赎如何影响你的信用

信用评分可以预测你及时还款、还清贷款的可能性，并帮助贷款人了解你作为借款人的“风险”有多大。你的信用评分是基于你的借贷历史和你管理和偿还债务的能力。

财务上的失误会影响你的分数，比如未能及时还款或让你的抵押贷款还款下滑。如果你患有卖空或丧失抵押品赎回权在美国，你的信用评分也会受到影响，你可能会增加贷款人的风险。

如果你正在考虑对你的房子进行短售房或止赎，以下是你的信用评分可能会下降多少，止赎或短售房将在你的信用报告上保留多长时间，以及你可以做些什么减少损害．

什么是卖空?

短售房允许你卖掉你的房子，并用出售所得来偿还你的抵押贷款——即使这些收入不等于贷款的全部余额。由于贷款机构通常会在卖空交易中承担财务损失，这并不是在所有情况下都可以选择。你需要直接联系你的抵押贷款机构或服务机构，询问是否有可能进行卖空交易，以及是否有相关要求。

洛杉矶房地产经纪人亚瓦尔·查理(Yawar Charlie)通过电子邮件告诉The Balance:“大多数银行更愿意让拖欠还款或再也买不起房子的房主提前卖空。”“这对贷款人来说更具成本效益，也更快。”

之后的“不足”是你的抵押贷款和你的财产价值之间的差额。你可能要对差额负责(取决于你所在的州)，或者你的贷方可能会免除这笔款项，使你不必为差额负责。

什么是止赎?

如果你不能支付抵押贷款，当贷款人没收你的财产并出售它来弥补他们的经济损失时，你可能面临丧失抵押品赎回权。通常需要四次逾期付款(120天后)才会启动止赎程序。

确切的止赎过程因州而异，但如果止赎正向你的方向发展，你应该在邮件中收到通知。

卖空如何影响信用评分

根据在线信用分析平台credit Sesame的运营总监托尼·沃尔(Tony Wahl)的说法，短售房(以及止赎)应该被视为“最后的手段”。

“卖空过程复杂、漫长，会对房主的信用和财务状况产生负面影响，”沃尔在给The Balance的电子邮件中说。

然而，卖空对信贷的影响有多大?费尔艾萨克公司(FICO)的数据显示，卖空会使消费者的信用评分从85到150分不等，这取决于他们的信贷起点。对于短期销售来说，当余额不足时，影响更为显著。

对于信用良好的消费者来说，这种影响比那些已经很低的信用评分的消费者更明显——信用评分高或债务和逾期付款少。例如，在最坏的情况下，得分较高的人可能会发现他们的信用评分下降了20%，而得分较低的卖空者在同样的情况下可能只会看到15%的下降。卖空交易可以在你的信用记录上保留长达七年。

Wahl说:“当消费者购买新房的时候，大多数抵押贷款机构会对之前的卖空比对之前的止赎更宽容。”

止赎如何影响信用评分

根据FICO的数据，止赎对信用评分的影响略大。根据他们的初始评分，大多数遭受止赎的房主会看到他们的信用评分下降85到150分，约12%到20%。

例如，一个人从680分开始的“好”分数可能会下降到575到595之间，这是在“差”到“一般”的分数范围内。一个780分的“很好”的人可能会下降到620到640之间，或“一般”的分数范围。

丧失抵押品赎回权会对消费者的信贷造成长达七年的影响。在2004年至2015年期间经历止赎的700多万美国人中，截至2015年底，仍有一半多一点的信用评分落入“poor”范围。

延迟付款和你的信用评分

逾期还款对你的信用评分有最显著的负面影响之一。迟交抵押贷款可能会对你的信用评分造成双重打击，在你的卖空或止赎发生之前就会影响它。

查理说:“在这两种情况下，贷款人都会报告你逾期或未付款。”“因此，你的信用评分已经受到了负面影响——大多数逾期还款需要几年时间才能从你的信用报告中消失。”

根据FICO的说法，仅逾期30天就会导致信用评分下降高达110分。在90天，下降可能会达到130点。

在短售房或止赎后重建你的信用

卖空或止赎不会造成永久性的信用损害。虽然这需要时间，但还是有的提高分数的方法以及你未来的财务选择。

根据Wahl的说法，你应该致力于每月支付任何其他债务。

“提醒自己，这是一场持久战，需要时间，”他说。

与此同时，你可以向国家信用咨询基金会或其他非营利信用咨询机构寻求帮助。顾问可以引导你通过你的选择来提高你的信用，并帮助你从卖空或止赎中恢复。