了解ACH支付如何工作

ACH支付是通过自动清算所(ACH)网络进行的电子支付。在一个集中系统的帮助下，资金从一个银行账户转移到另一个银行账户，该系统将资金引导到最终目的地。这些计算机化的支付可以给商家和消费者都带来好处:支付成本低廉，可以自动化，电子支付的记录保存通常更容易。

大多数人已经在使用ACH支付，尽管你可能不熟悉这种技术术语。当雇主支付工资时通过直接存款或者消费者通过支票账户进行电子支付，ACH网络通常负责这些支付。根据ACH网络背后的电子支付协会Nacha的数据，2018年，消费者和企业进行了超过230亿次ACH支付。

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ACH支付是从一个银行账户到另一个银行账户的电子转账。一些例子包括:

• 客户向服务提供商付费。
• 雇主把钱存入雇员的支票账户。
• 消费者将资金从一家银行转到另一家银行。
• 企业向供应商支付产品费用。
• 纳税人在网上向国税局或当地组织汇款．

为了完成付款，要求付款的组织(无论他们想要发送资金还是接收资金)需要从涉及的另一方获得银行账户信息。例如，雇主须向雇员提供以下资料，以设立直接按金:

• 接受资金的银行或信用社的名称
• 在该银行的账户类型(支票或储蓄)
• 银行的ABA路由号
• 收件人的账号

有了这些信息，就可以创建付款并将其路由到正确的帐户。计费人员需要这些相同的详细信息才能从客户账户中进行预先授权的提款。

ACH的支付通常从头到尾都是电子化的。但有时商家会将纸质支票转换为电子支付，资金会通过ACH系统流动。

全方位的好处

电子支付的流行有几个原因。

• 因为它们是电子的，ACH支付比传统的纸质支票使用更少的资源。不需要纸张、墨水、燃料来运送支票，也不需要时间和人力来处理和存放支票。
• 电子交易使记录收入和支出变得很容易。每笔交易，银行都会创建一个电子记录。会计和个人财务管理工具也可以访问交易历史。

为什么企业喜欢ACH支付

易于操作

当客户用支票支付时，企业需要等待邮件到达，然后他们需要将支票存入银行。付款有时会丢失，将这些付款输入记录保存系统是一项劳动密集型工作。电子支付迅速而可靠，不需要把支票转到银行，然后等几天才能知道结果哪些支票被退回．

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对于接受信用卡支付的企业来说，处理ACH转账的成本通常比接受信用卡支付的成本要低。尤其是在收集大量的经常性付款时，这些节省会增加。自动化这些付款只会增加收益。但是，ACH不像信用卡终端那样提供实时的批准/拒绝响应。

远程支付

企业可以远程接受ACH付款，但信用卡也是如此。如果您的客户没有信用卡，或者他们不愿意定期提供信用卡信息，ACH可以提供解决方案。

为什么消费者喜欢用ACH付款

企业并非唯一从ACH支付中受益的群体。

容易支付

消费者不需要写支票，当支票用完时重新订购支票，然后再得到支票在邮件中在时间。他们的信用卡上没有任何费用——资金直接来自他们的银行账户。

自动驾驶仪

如果使用ACH自动支付，客户不需要留意账单，也不需要在付款到期时采取行动。无论是好是坏，一切都在自动驾驶仪上运行。

如何接受客户的ACH付款

要接受ACH的付款，您需要与付款处理程序合作。你可能已经和一个人建立了关系——只是你还没有使用ACH服务。

首先询问您现有的服务提供商，他们是否可以为您启用ACH支付，包括:

• 你存放商业账户的银行
• 已经为您处理信用卡(或其他)付款的供应商
• 您的会计软件提供商-流行程序允许您创建发票和接受ACH付款

新的支付处理器不断进入市场，它们可能非常适合只需要很少进行ACH支付的小型企业。例如，Plooto允许你每月支付25美元的费用，其中包括10次免费转账。大型企业可能会为每件ACH支付更少的费用，但如果你每个月只有少量交易，这可能是有竞争力的。

要多少钱?

ACH是任何规模的企业的一种选择。如果你的交易量大，你自然会花更少的钱，但信用卡支付也是如此。发送和接收ACH付款的平均成本约为每笔交易0.29美元。对于小企业来说，服务提供商可能会收取更高的费用。有些公司按交易收费，有些则按月收费，或按每次付款的比例收取提成。根据你的平均机票尺寸，这些成本可能仍然与处理借记卡支付的费用具有竞争力。

在评估备选方案时，一定要着眼于大局:接受支票可能没有任何成本，但有什么权衡呢?

对于一些企业，比如每月只收到一到两张支票的咨询师——对他们来说现金流不是问题——成立ACH可能会带来更多麻烦，而不是值得。但有些人可能只是因为在一天中创造了更多的时间。当您自动支付时，您有更多的能力进行其他活动。

个人ACH付款

作为个人，如果交易的另一方是企业或其他组织，您可以通过ACH发送或接收付款。直接的个人对个人ACH支付很难建立，但在中介机构的参与下，转账很容易。

第三方应用程序

一些应用程序和支付服务可以让你免费向朋友和家人汇款。这些应用程序为你的银行账户提供了一个前端，它们通常使用ACH为你存取款。

银行发行

你的银行或信用社可能有P2P支付服务，让你也可以汇款。这些服务可能是银行品牌的，也可能是Zelle的一部分Popmoney．

不幸的是，对一个人来说，输入别人的银行信息并完成转账并不容易。根据您使用的服务，您的发送对象或接收对象可能需要在该服务提供商开立账户以完成支付(或至少向服务提供商提供他们的银行路由和账号)。

当天支付

不过，传统的ACH支付通常需要两到三个工作日周末和节假日可以减缓这个过程。在今天的随需应变的世界里，这太慢了，尤其是对电子系统来说。当日ACH支付于2016年开始，功能正在扩展，因此您应该很快就会看到更快的支付。

常见问题