什么是摊销?

摊销的定义和例子

摊销是贷款支付应用于某些类型的贷款的方式。通常情况下，月供保持不变，它被分成利息成本(你的贷款人从贷款中获得的费用)，减少你的贷款余额(也被称为“偿还贷款本金”)，以及其他费用，如财产税。

你的最后一笔贷款将还清你债务的最后剩余金额。例如，正好30年后(或360个月付款)，你将还清30年的抵押贷款。摊销表帮助你了解贷款是如何运作的，它们可以帮助你预测未来任何时候的未偿余额或利息成本。

摊销是如何运作的

了解摊销的最好方法是查看摊销表。如果你有抵押贷款，这张表格是包含在你的贷款文件里的。

摊销表是一个时间表，它列出了每个月的贷款付款，以及每个付款中有多少是利息，多少是本金。每个摊销表都包含相同的信息:

• 安排付款:根据贷款期限，你每月需要支付的款额会按月单独列出。
• 本金偿还:在你申请利息费用后，你支付的其余部分将用于偿还你的债务。
• 利息支出:在每个计划的付款中，有一部分用于利息，这是通过将剩余的贷款余额乘以你的贷款余额来计算的月利率．

虽然你每个时期的总还款额是相等的，但你每个月将以不同的数额偿还贷款的利息和本金。在贷款开始时，利息成本是最高的。随着时间的推移，每次支付的本金越来越多，你每月支付的利息按比例减少。

摊销的一个例子

有时候看数字比阅读过程更有帮助。下面的表格被称为“摊销表”(或“摊销计划”)。它展示了每次付款如何影响贷款，你支付了多少利息，以及在任何给定的时间你欠了多少贷款。这个摊销表适用于汽车贷款的开始和结束。这是一笔2万美元的五年期贷款，利息5%(按月支付)。

月	平衡(开始)	付款	主要	感兴趣	平衡(结束)
1	20000美元	377.42美元	294.09美元	83.33美元	19705 .91点
2	19705 .91点	377.42美元	295.32美元	82.11美元	19410 .59点
3.	19410 .59点	377.42美元	296.55美元	80.88美元	美元19114 .04点
4	美元19114 .04点	377.42美元	297.78美元	79.64美元	18816 .26美元
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57	1494 .10美元	377.42美元	371.20美元	6.23美元	1122 .90美元
58	1122 .90美元	377.42美元	372.75美元	4.68美元	750.16美元
59	750.16美元	377.42美元	374.30美元	3.13美元	375.86美元
60	375.86美元	377.42美元	374.29美元	1.57美元	0美元

要查看完整的时间表或创建自己的表，请使用贷款摊销计算器．您还可以使用电子表格来创建摊销计划。

摊销贷款的类型

有许多类型的贷款，他们不都以相同的方式工作。分期付款贷款都是平摊的，随着时间的推移，你通过水平支付将余额降为零。它们包括:

汽车贷款

这些贷款通常是5年(或更短)的分期偿还贷款，你可以每月固定还款。更长的贷款是可用的，但你会花更多的利息和风险颠倒你的贷款，这意味着你的贷款超过你的车的转售价值，如果你把事情拖得太长，以获得较低的付款。

房屋贷款

这些通常是15年或30年固定利率抵押贷款，有固定的摊销计划，但也有可调利率抵押贷款(betway体育牌照ARMs)。有了ARMs，贷款人可以在预定的时间表上调整利率，这将影响你的摊销计划。大多数人不会将同一笔房贷保留15年或30年。他们卖掉房子或者贷款再融资在某种程度上，这些贷款就像借款人要在整个期限内持有它们一样。

个人贷款

这些贷款，你可以从银行，信用合作社，或网上贷款人，通常也是摊销贷款。他们通常有三年的期限，固定的利率和固定的月供。它们通常用于小型项目或债务合并。

未摊销的信贷和贷款

一些信贷和贷款没有摊销。它们包括:

• 信用卡:有了这些，你可以在同一张卡上重复借款，你可以选择每个月偿还多少，只要你达到最低还款额。这些类型的贷款也被称为“循环债务．"
• 贷款利息:这些贷款也不需要摊销，至少一开始不需要摊销。在只付息期间，只有当你在利息成本之外进行可选的额外支付时，你才可以偿还本金。在某些时候，贷款人会要求你开始分期偿还本金和利息，或者全额还清贷款。
• 气球贷款:这种类型的贷款要求你在贷款结束时支付一大笔本金。在贷款的最初几年，你会支付小额贷款，但最终整个贷款都会到期。在大多数情况下，除非你手头有一大笔钱，否则你可能会对气球付款进行再融资。

摊销的好处

如果你想了解借款是如何运作的，研究摊销是很有帮助的。消费者通常会根据每月可负担的还款额来做决定，但利息成本是衡量购买实际成本的更好方法。有时月供较低实际上意味着你将支付更多的利息。例如，如果你延长还款期，你将比较短的还款期支付更多的利息。

有了摊销表中的信息，就很容易评估不同的贷款选择。你可以比较贷款人，选择15年或30年的贷款，或者决定是否对现有贷款进行再融资。你甚至可以计算出你能省多少钱提前还清债务．对于大多数贷款，如果你早点还清，你就可以跳过所有剩余的利息费用。