我能得到多大的HELOC ?

房屋净值信贷额度(HELOC)可以帮助你购买新的节能热水器，修复被水损坏的地下室，或者只是偿还你目前的信用卡债务。通过HELOC，房主以房屋的评估价值和股本为抵押借款，以获得一个循环信贷账户。

房主可以通过heloc获得大量现金，但要注意限制，以免在申请时被它们吓到。这里是一个HELOC的里里外外和如何估计有多大的一个HELOC你可能会得到。

HELOC是如何工作的?

HELOC的工作原理很像信用卡。你的家被用作抵押品，或者在你不还款时担保贷款的项目。有了HELOC，银行就会批准循环信贷额度一定数量的。你可以随心所欲地从这个信用额度借款，而且必须连本带息偿还。

当你偿还所取的金额时，钱又可以用了，就像信用卡一样。HELOC的信贷额度只在有限的时间内有效，这被称为“画时间然后，HELOC可能会进入一个偿还期限．

虽然每个HELOC的工作方式可能略有不同，但这里有一个简单的例子:申请HELOC后，您将获得5万美元的信贷额度。你借了1万美元去修屋顶。现在，你的信用额度只有4万美元。然而，你通过激进的方式还清了1万美元偿还债务，即使你还在抽签阶段。现在全额5万美元又可以给你了。

贷款人HELOC限制

HELOC的美元限额因贷款人、房屋净值、信用历史和当前债务支付而异。以下是截至2022年5月的一些例子。

银行	最低	最大
美国银行	15000美元	750000美元;一般 加州的100万美元
海军联邦信用合作社	10000美元	500000美元
东方银行	10000美元	200万美元
PenFed信用社	25000美元	500000美元
Trustmark银行	没有最低	250000美元

如你所见，1万至2.5万美元左右是正常的下限，而更高的贷款人HELOC限额可能在25万至200万美元之间。

你能得到多大的HELOC ?

虽然200万美元听起来不错，但你不一定能得到这么高的信贷额度。你有资格获得的金额取决于你的房子的细节，你在房子里的股权，你目前的债务，银行对HELOCs的方法，以及你的信用记录。

首先，贷方对你的房屋的当前价值进行评估。然后，贷方在计算出你还欠多少抵押贷款后，根据你房屋的评估价值，为你提供有限的信贷额度。贷款人提供的贷款金额并不等于你房屋的全部资产净值。

下面是计算方法。假设银行说你的房子值70万美元。房主在扣除欠款后，通常最多可以借到房屋价值的80%到90%。根据这些信息，下面是一个示例，如何估计您可以从特定贷款人从HELOC获得的金额。

房屋的估价		700000美元
贷款人的HELOC贷款与价值(LTV)比率		80％
将LTV乘以评估值	$700,000 * 0.8	560000美元
你欠抵押贷款的金额		400000美元
从上述金额中减去所欠金额	560000 - 400000美元	160000美元
可能的最大HELOC量		160000美元

其他HELOC贷款人限制

HELOCs的限额因贷款人而异，每家银行或信用社可能有额外的标准，影响他们选择提供的金额。这些可能包括:

• 国家限制例如，德克萨斯州法律将房屋净值信贷额度限制在贷款价值比(LTV)的80%。
• 家居型的限制:不管你是住在房子里(主要的还是自住的)，还是第二套房或投资性房产
• Lien-status限制:无论你是否已经对你的房子有抵押或留置权，或者HELOC将是你唯一的抵押或留置权
• 房地产市场的限制:你是否有资格获得高HELOC限额可能取决于你的房屋的评估价值;在萧条的市场中，你可能没有资格得到那么多。

你的信用记录

放款人会寻找你是一个可以借钱的可靠人的迹象，无论是1万美元还是10万美元。为了获得HELOC或贷款金额的批准，他们可能要求:

• 一定的房屋净值，如15% - 20%
• 良好的偿债历史
• 最低信用评分为660至700分
• 收入证明文件
• 低债务收入比
• 低于30%credit-utilization比率

为您找到合适的HELOC贷款人

当购买一个HELOC的贷款人，仔细比较HELOCs提供的这些功能:

• HELOC限制
• 每月只付利息，或利息加本金
• 年百分率
• 固定利率还是浮动利率?这个变化有多大?
• 提取和还款期限的长度
• 申请、评估及其他费用
• 预付费用，包括积分
• 关闭成本
• 气球付款要求(如有)
• 续期或再融资的可行性

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