信用评分是如何工作的，它能说明什么

信用评分帮助贷款人决定是否批准贷款申请，并决定提供什么贷款条款。这些分数是由算法根据你的信用报告中的信息生成的，信用报告总结了你的借贷历史。

信用评分基础

信用评分的目的是让贷款人更容易做出决定。银行信用合作社想知道你的风险有多大拖欠你的贷款，所以他们会查看你的借款记录来寻找线索。例如，他们想知道你以前是否借过钱并成功偿还了贷款，或者你最近是否停止偿还了几笔贷款。

与其花20分钟的时间在每个贷款申请人的信用报告中挖掘，查看分数可以让贷款机构快速而全面地了解申请人的信用状况。

信用评分也是有益的借款人。当一个分数告诉贷方他们需要知道的大部分内容时，他们就不太能进行主观判断。分数不应该基于你的外表或行为而有所区别。

分数类型

你有多个信用评分。对于已开发的每个评分模型，您至少有一个评分。大多数人会参考FICO信用评分，但你对三个主要的信用机构都有不同的FICO评分:Equifax、Experian和TransUnion。在谈论你的信用时，重要的是要具体了解使用的是什么类型的分数。

传统上，FICO评分是房贷和汽车贷款等重要贷款最常用的评分。无论你使用什么评分，大多数模型都在寻找一种方法来预测你按时支付账单的可能性。

FICO信用评分会查看你有多少债务，你过去是如何偿还的，等等。分数范围在300和850之间由以下组件组成的：

• 付款历史: 35%。你是否曾拖欠或拖欠贷款?
• 当前债务: 30%。你欠了多少钱，你累坏了吗用信用卡?
• 信用证期限: 15%。信用对你来说是新的，还是你有很长时间的借贷和偿还历史?
• 新的信贷: 10%。你有申请大量贷款在最近的过去?
• 信贷类型: 10%。你是否拥有各种类型的债务:汽车、房屋、信用卡等?

有些人没有借贷历史，因为他们年轻，他们以前从来没有贷款过，或者有信用卡，或者出于其他原因。对于这些类型的贷款申请人，替代信用评分会查看支付历史的其他信息来源，如水电费账单、租金等等。

对信贷的影响

在构成你的信用评分的五个类别中，具体的活动对你的信用评分有多少影响是很难衡量的。征信机构不会透露这些细节，即使他们透露，算法也非常复杂，有很多因素的组合，很难确定支付或错过支付的单个信用评分值。

还款记录和当前债务加起来占你得分的近三分之二，所以在这些方面做好尤其重要。信用机构保留了7年的逾期还款记录，还跟踪了逾期还款的百分比。延迟付款的年龄也很重要。例如，一个人支付了95%的款项，实际上可能比另一个按时支付98%的人受到的惩罚要少。如果第一个人的逾期还款都是在五到七年前，而第二个人的逾期还款都是在过去一到两年内发生的，就会发生这种情况。

理想情况下，你希望100%按时还款，但如果你迟到了，你要确保这是一个孤立的事件，这样你就可以把它放在过去。时间越长，你的分数就会越高。

检查你的信用

三大信用报告机构提供的免费信用报告所有受联邦法律保护的美国消费者在AnnualCreditReport.com上。每个办事处每年免费提供一份报告。然而，在COVID-19大流行期间，AnnualCreditReport.com每周提供免费信用报告。

分数不包括在这些报告中。然而，一些信用卡或银行为客户提供免费信用评分的现象越来越普遍。此外，像CreditKarma、Mint等移动应用程序可以向任何有账户的人提供免费的信用评分，而且注册是免费的。此外，在你申请贷款的时候，询问你的贷方你的分数。

查看你的信用报告很重要，因为有时它们包含错误。当这种情况发生时，你可能会错过一些本来应该得到的机会。你有必要纠正这些错误以防有人问起你的信用。对于时间敏感的修复，快速重录能在几天内提高分数吗．

获得批准

信用评分本身并不能决定你的贷款申请是否会被批准。它们只是从你的信用报告中生成的数字，是贷款机构使用的工具。他们设定可接受的信用评分标准，并做出最终决定。

为了提高你的信用评分，你必须表明你是一个经验丰富、负责任的借款人，有可能按时还款。如果你用积极的信息建立你的信用档案，你的信用评分将会跟进。这需要时间，但这是可能的。