高收益储蓄账户如何运作?

当你意识到你的支票账户里还有几美元时，你可能会开始想知道如何最大限度地利用你的钱。通货膨胀是真实存在的，如果你的钱不增长，你就会落后。这就是储蓄账户出现的原因。它可以为你的账户余额提供利息。

许多人认为，高收益储蓄账户甚至比传统储蓄账户更好，因为它们能给你提供更多的回报。但这其中有什么隐情?这些账户在大多数情况下都有好处，但这并不是说没有一些缺点。

什么是高收益储蓄账户?

高收益储蓄账户是指比传统储蓄账户支付更多利息的账户。这些传统账户提供了一个平均值年百分比收益率根据the Balance收集的数据，截至2022年年中，最佳高收益储蓄账户的年均回报率在1.00%至1.85%之间。

高收益储蓄账户如何运作

可用性高收益储蓄账户随着越来越多的公司提供在线账户，这一数字有所增加。较低的间接成本可以为帐户持有人带来更高的支出。APY是一个需要考虑的重要因素，但其他账户细节也会发挥作用。

最低存款和持续余额要求

有些帐户要求您存入最低金额，以获得所提供的APY。你可能还得维持一个最低余额未来，或不超过最大余额持续的基础上。

对于日余额在0美元至10,000美元之间的账户，一个账户的年回报率可能为0.70%，但如果日余额超过10,000美元，则年回报率可能降至0.45%。

每月维护费

有些储蓄账户是免费的，但有些则需要每月缴纳维护费。这些最终会减少你可能获得的收益。

利息支出

利息每天累积，在许多情况下每月支付。Affirm计算每天的利息日结余法: 1/365你的APY乘以你每天结束时的余额。

利息可能复合．这意味着你将在你已经获得的利息上获得利息。如果你的储蓄账户中有1,000美元，年利率为1%，那么按日计息的账户在第一年之后会多赚5美分(1010.05美元对1010美元)，10年后会多赚5.17美元(1105.17美元对1100美元)。

提款限制

一项联邦法律被称为监管D通常限制储蓄账户在每个对账单周期内最多转账或提款6次，但在COVID-19大流行开始时暂停了这方面的规定。

在D规定的最大转账/提现规则生效时，如果您试图超过6笔交易的限制，您可能会面临账户关闭或费用。一些银行可能仍有这一要求，尽管截至2022年7月法律尚未规定。

高收益账户的例子

Balance追踪150多家银行和信用合作社提供的利率，以及它们的余额要求和费用。你可以看到高收益账户的例子如果你看最佳储蓄账户利率．

如何开一个高息储蓄账户

以下是在你找到适合你的高收益储蓄账户后，在注册过程中所期望的事情。你将有一个新的储蓄账户，在你的信息被验证后就可以开始赚钱了。

建立帐户

大多数高收益账户都是基于网络的，所以从在银行机构创建一个在线账户开始。这个过程通常需要您的姓名、电子邮件地址、密码和电话号码。大多数公司会向你的移动设备发送验证码，你必须用它来确认你的身份。

您可能还必须同意一份电子通信披露信息和同意书。

提供个人识别信息

联邦法律要求金融机构在你开户时核实你的身份，所以你必须提供一些组合信息。这可能包括你的社会保险号、出生日期、居住地址和现有的银行账户信息。

在高收益储蓄账户中寻找什么

当然，你会想要找一个具有竞争力的年利率、合适的余额和存款要求、低费用以及在过去的账户持有人中有良好声誉的机构。但也要考虑到你时间的价值。银行业务的便利性也应该是你选择高收益储蓄账户的一个重要因素。寻找一家允许你将高收益账户与其他账户挂钩的银行，比如支票账户、其他储蓄账户，甚至经纪账户。

高收益储蓄账户的利弊

与任何产品一样，高收益储蓄账户既有优点也有缺点。

专家解释说

• 你的钱更安全:如果你把钱投入股票市场，你可能会获得更好的投资回报，但联邦存款保险公司(FDIC)为每位储户的银行存款提供最高25万美元的保险。如果银行倒闭，你的存款是安全的。投资账户不是这样的。
• 你将获得更多的利息:你的钱在这种类型的账户中比在传统的储蓄工具中赚得更多，而且没有其他一些高息储蓄选择所施加的许多限制。

缺点解释

• 不适合长期目标:是的，这些账户支付更高的利率，但如果你为退休存钱，它们不会给你与401(k)或个人退休账户相同的回报。
• 提款的障碍:当D条例的规定恢复时，你每月最多只能取款6次，即使在这项联邦法律废除后，一些银行也没有放弃这一规定。银行可以设定自己的限制和要求。可能会有限制或等待时间进行转账，以及从您的其他帐户。

高收益储蓄账户的替代品

如果你不确定高收益储蓄账户是否最适合你，还有一些其他的选择，可以帮助你赚取利息，同时保持资金的相对流动性。

货币市场帐目

货币市场帐户mma类似于高收益储蓄账户，因为它们提供的apy远高于传统储蓄账户。它们有随市场波动的可变利率。一个关键的区别是mma通常有更高的存款和持续余额要求。

当条例D的规定生效时，或如果银行机构选择实施这一规则，mma每月也仅限于六笔提款或转账交易。

定期存单

您可以将所需金额存入定期存单(CD)，并在指定的时间内保存，以获得有利可图的回报。如果你在学期结束前取款，你通常需要支付提前提款费。这会减少或抵消任何收入。

CD期限可以从3个月到60个月甚至120个月不等。期限越长，APY值越高。如果你确定在一段时间内不需要动用你的钱，定期存单是个不错的选择。

股票

投资股市是一种比任何类型的储蓄账户都能提供更高回报的选择，但股票也有更高的风险。你的平均收入可达年回报率10%通过长期投资股票，但没有什么是保证的。在你走这条路之前，考虑寻求一位值得信赖的顾问的帮助。

选择一个适合你的账户

高收益储蓄账户通常很容易在网上建立，你可以立即开始赚取利息。货比三家以获得最好的回报。

请记住，利率会随着时间的推移而波动。如果你发现你现有银行的利率随着时间的推移变得不那么有竞争力，你可以把你的存款转移到另一家银行。大学明白这一点，所以许多大学试图尽可能保持竞争力。

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