学生贷款债务会影响按揭申请吗?

如果你正在偿还学生贷款，你不会是第一个问“我可以用学生贷款获得抵押贷款吗?”全美房地产经纪人协会(National Association of Realtors) 2021年的一份报告显示，在全国范围内，29%有学生贷款债务的人表示，他们的学生贷款推迟了他们购买房屋的时间。

首先是坏消息:你的学生贷款将影响你获得抵押贷款的能力。好消息是，即使你有学生贷款，也很有可能获得抵押贷款。这取决于你的情况。

影响你的抵押贷款批准的因素

你的学生贷款会在几个不同的方面影响你的抵押贷款。以下是你需要考虑的主要问题:

债务收入比

贷款机构根据你收入中用于偿还债务(包括抵押贷款)的比例来设定你每月抵押贷款的最高限额。这被称为后端或总债务收入比(DTI)。在此基础上，他们会重新计算你能负责任地申请多少贷款。在大多数情况下，你的DTI比率被限制在43%左右，尽管具体情况因贷款类型而异。

你可以用它来计算你有资格获得多少抵押贷款。例如，如果你的月总收入是5000美元，你需要将所有的债务支付总额保持在2150美元以下(5000美元x 0.43)。如果你每月还150美元的学生贷款，这意味着你可以负担每月2000美元的抵押贷款。把你的详细信息输入抵押计算器看看有多大的贷款——也就是你能买多少房子——保持在这个门槛之下。

信用评分

你的学生贷款也会影响你的信用评分。如果你一直按时还款，这可能会增加你的分数。如果你错过了付款，这样做可以减少它。

贷方通常也有最低信用评分要求当你申请抵押贷款的时候。

各类贷款的学生贷款要求

一般来说，你的学生贷款将对你的DTI比率产生最大的影响，这决定了你可以获得多少贷款。这里是最大后端DTI比率最常见的贷款类型。

按揭类型	后端最大DTI
房利美(传统)	人工承销的贷款占36%，如果你满足一定的信用和首付要求，占45%，软件承销的某些贷款占50%
房地美(传统)	大多数贷款为33%至36%，具体情况为45%
联邦住房管理局	大多数贷款为43%，联邦住房管理局节能住宅项目为45%
弗吉尼亚州	41%
美国农业部	41%

房利美(Fannie Mae)

房利美不是你直接申请的贷方，房地美在美国，这是一家政府支持的公司，它从其他贷款人那里购买抵押贷款，也就是你将与之合作的贷款人。betway体育牌照这些类型的贷款被称为传统的贷款它们是最常见的抵押贷款类型。

房利美有几种方法来处理你没有按正常时间表偿还的贷款。如果你在为了五斗米折腰的计划如果你的信用报告上显示的付款为0美元，好消息是:这笔贷款根本不会计入你的DTI。如果你的贷款是延期或延期的，房利美会计算你每月未偿贷款金额的1%(例如，10万美元贷款的1000美元)，或者如果你能向贷款人提供文件，那么实际的正常付款。

房地美(Freddie Mac)

如果你在不同的时间偿还你的学生贷款，房地美使用不同的计算方法。在这种情况下，它将计算您的月供为较大的:

• 您当前贷款余额的0.5%(如果您的贷款是延期或1%)忍耐）
• 原始贷款余额的0.5%(如果你的贷款是延期或延期，则为1%)
• 不管你现在的信用报告上写了什么

FHA贷款

学生贷款的支付规则联邦住房管理局(FHA)贷款最近工作比较轻松。以前，你的学生贷款付款是按照你的信用报告上列出的金额来计算的，或者是贷款余额的1%，以较大者为准。

但从2021年6月起，它要么是你信用报告上列出的金额(如果它高于0美元)，要么是你贷款余额的0.5%(如果它在你的信用报告上列出为0美元)。如果你目前没有偿还贷款，这会让事情对你有利。这有效地减少了贷款人用来计算你的DTI并使你有资格获得贷款的“月供”。

VA贷款

退伍军人事务部(VA)不会使用每月付款的学生贷款，如果你能证明债务将被推迟至少一年之后，当你关闭贷款。如果不是(我们大多数人都是这样)，你的贷方会使用你信用报告上列出的数据，或者使用你贷款余额的5%除以12。

美国农业部的贷款

如果你采用的是固定还款计划，你的贷款机构在向美国农业部提供贷款时，要么使用你目前的还款，要么使用你贷款余额的1%(美国农业部)抵押贷款．如果你的还款额可能每年都有变化(例如收入驱动型计划)，你的贷款机构将使用你贷款余额的0.5%作为你的还款额来计算DTI。

如何有资格获得学生贷款抵押贷款

在你买房的时候有学生贷款可能会对你能得到什么样的房子产生一些影响。然而，学生贷款并不会完全限制你的购房能力或抵押贷款资格。如果你找到一个好的抵押贷款顾问，他们将能够帮助你弄清楚哪种类型的抵押贷款最适合你，以及它如何适合你的整体财务生活。

你甚至可能想要退一步，在你的整个财务状况的背景下看看你的购房目标。一个普通的财务顾问可能会帮助你找到办法来筹集额外的钱来支付更大的首付。他们还可以推荐理财策略，让你在一两年内更有能力买房。

你还应该考虑到房地产市场的自然起伏。如果你想在一个卖方市场在美国，你将面临很多竞争。如果房价正处于繁荣时期，你最好等着市场稍微降温。

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