人寿保险是如何工作的呢?

人寿保险是你与保险公司签订的合同。你同意支付溢价,保险人同意支付死亡时对一个或多个受益人通过如果你死在保险期内的政策仍然是力量。

购买人寿保险是任何财务计划的一个重要方面。所得的人寿保险政策可以帮助你的家人继续他们的生活方式,实现他们的目标,取代你的收入,或简单地支付你的葬礼,葬礼费用。

保险行业提供了几个类型的人寿保险政策。选择正确的类型的政策,最好的覆盖水平并不总是一件容易的事情。了解不同类型的人寿保险,以及他们如何能帮助你决定哪些工作,如果有的话,最适合您的需要。

类型的人寿保险

人寿保险政策适合分为两类:定期人寿保险和永久人寿保险。这两项政策指定受益人支付抚恤金,但术语政策覆盖你为一个特定的时期,而永久政策可以覆盖在你的生活。这两种类型的政策要求你支付足够的费用来让他们的力量。

定期人寿保险

• 指定的政策保护是有限的,持久的词(通常从一个30年)。
• 它更便宜比永久人寿保险。
• 它可能是可再生任期届满后,没有参加医学考试。
• 一些政策提供一个“溢价”的回归骑手,退款你的保险费的一部分如果死亡赔偿金不是钱。

长期人寿保险

• 永久一生保护政策功能。
• 永久生命的政策递延税项现金价值。
• 一次现金价值积累,你可以借钱或者退出。
• 现金价值获得利息、以不同的方式,这取决于政策的类型。
• 一些永久性的生活策略让你改变你的保费支付,增加你的死亡赔偿金,或两者兼而有之。

类型的定期寿险

定期人寿保险并非旨在持续一生。这是通常被认为是“纯”保险,因为它没有现金价值“储蓄”组件。

水平术语:这些政策特性固定死亡赔偿金和固定保费在指定的项。

减少术语:这些政策特性减少死亡赔偿金(通常选择覆盖一个抵押贷款)。

可转换词:这些政策允许项政策转换为永久人寿保险,通常有更高的保险费。

类型的永久人寿保险

永久生活政策将储蓄组件,称为现金价值,可以借反对或退出。然而,这样做会影响政策和可能的税收后果。

终身人寿保险:一生是最常见的一种类型的永久人寿保险。以保证水平溢价和保证死亡赔偿金只要支付保费。这些政策包含一个nonforfeiture价值如果政策失误。一些终身人寿保险政策支付股息。

万能人寿保险:这种类型的政策获得现金价值基于货币市场或类似的回报率,和担保最低利率。

索引万能人寿保险:索引万能人寿保险政策就像普通万能人寿保险,而是赚现金价值的货币市场利率的基础上,它是与指数投资,如标准普尔500指数和利率保证特性。

变量人寿保险:变量政策允许您投资股市的现金价值成分,通常是通过共同基金提供内部的政策。然而,如果你的投资表现不佳,你的现金价值会减少,你的风险溢价增加和可能的政策失误。减少这些风险,一些保险公司提供抚恤金担保和断层特征。一些政策允许你调整死亡赔偿金和保险费。

终身人寿保险担保问题:通常只提供人年龄在50到85年,它不需要你回答的健康问题或体检。设计的最终费用,保证问题通常人寿保险覆盖范围限制在25000美元。

人寿保险的成本多少钱?

人寿保险的成本差别很大。例如,250000美元的20项策略对于一个健康的25岁可能成本每月12美元,而同样的政策,一个45岁的吸烟者每月会花费111美元。政策的类型和数量的报道,或票面价值,你购买也决定了你将支付人寿保险。面值的数量是你的受益人接受如果你死了。

自永久生活政策纳入现金价值,从而增加保费支付,他们更昂贵的比定期寿险保险金额相同的政策,或票面价值。

风险

人寿保险公司价格政策的基础上,他们必须承担的风险水平。通常,一个年轻,健康的人少人寿保险比一个年长的人历史的医疗问题。保险公司人寿保险保费基于几个因素,包括:

• 年龄
• 性别
• 健康的历史
• 家庭健康历史
• 烟草的使用
• 爱好
• 占领

根据疾病控制和预防中心,男性和女性的平均寿命为76.2年和81.2年,分别基于2018年的数据。因为女性往往活得更久,他们会得到一个更好的生活比男性保险费率。

因素,如吸烟、危险的工作,鲁莽驾驶的历史,或有害的爱好攀岩或跳伞等增加运营商的风险,保险公司可能减轻收取更高的保险费。

一些供应商也考虑一些因素,比如你的财务记录,还是你申请破产,以及你的犯罪历史和驾驶记录。

如何购买人寿保险吗

采购过程可能不同,这取决于你买人寿保险的类型。

通过雇主购买

许多雇主提供团体人寿保险在他们的福利。集团计划通常提供定期人寿保险,但一些雇主也提供永久生活的政策。团体人寿保险政策可能限制死亡的好处,例如,你的年薪一到两次,但通常不需要你去体检,从而使这种形式的保险适合那些原本被认为是不可信任的人。

通常,你可以参加一个集体人寿保险计划通过你的雇主的人力资源办公室。当你离开你的雇主,一些保险公司让你让你通过所谓的保险保险的可移植性。

买一个单独的政策

当你买一个术语或永久寿险,保险人通常需要你完成一个应用程序,该应用程序包括质疑你的病史和家族病史。提供者可能也需要你体检以确定资格。

在考试期间,护士或医生将血液和尿液样本评估你的血糖水平,测试尼古丁使用或滥用药物,和屏幕等条件异常肝或艾滋病毒。如果你符合覆盖,通常你会收到一个有条件的具有约束力的收据。承销过程可能需要数天或数周才能完成,之后,承运人将发布你的政策。

保险保障问题是一般规则的例外,它写没有体检,极少或没有健康问题。保险公司可以这样做是因为报道通常限制在25000美元。

人寿保险支付如何

在被保险人死亡时,受益人必须与保险公司索赔,需要提交的认证副本死者的死亡证明。通常情况下,保险公司将支付抚恤金一次性付清。如果你对你的现金价值,采取贷款支付之前死亡,承运人将从死亡赔偿金中扣除你欠。

当你购买你的政策,你可以选择死亡赔偿金是如何支付的。或政策的受益者可能选择另一种接受一次性付款。支付选项包括:

• 一次性:死亡赔偿金是全额支付,一次性付款。
• 分期付款:保险人支付抚恤金,连同利息收入,在规定的时间内分期缴纳,如5年。
• 利息收入:受益人接收保险政策,定期支付利息,同时允许保险公司持有死亡受益。受益人分配一个次级受益人接受死亡利益当原始受益人死亡。
• 一生的收入:保险人支付受益人固定每月支付他或她的生活的其余部分,基于预期寿命。支付受益人死后结束,所以在某些情况下,受益人可以得到比政策或多或少的死亡赔偿金。有变化,保证最小数量的年度支付(特定时期)或支付终生收入基于两个生活(与生存共同生活)。

通常情况下,受益人不需要缴纳联邦所得税的收入人寿保险支付。然而,如果你选择一个生息选项,美国国税局要求您报告任何利息收到你的纳税申报表。

谁需要人寿保险?

购买人寿保险对大多数人来说是有意义的。如果你是单身,没有孩子,你可能只需要足够的保险支付最终费用。然而,你可能会考虑购买人寿保险,如果你期望拥有一个保险需要在未来和现在年轻和健康。

你购买一个术语或永久政策是否会经常与你购买保险的原因和覆盖你能负担得起。

已婚的人,特别是那些依赖孩子,经常买人寿保险来支付他们孩子的教育,来取代他们的收入,或覆盖一个杰出的抵押贷款。永久寿险保单未亡配偶可以提供一窝蛋,一个孩子继承,以及递延税项资产现金(尽管他们必须满足特定的需求为他们的税收优惠资格)。你也可以购买人寿保险成员延续的关键业务,比如商业伙伴。

理由购买保险是五花八门的。

你也可以购买一个术语和/或永久政策满足一系列人寿保险需求和/或你预期的改变随着时间的推移。