利率上升如何影响你的生活

联邦公开市场委员会(FOMC)使用联邦基金利率等货币政策工具来实现就业最大化和经济物价稳定的目标。随着通胀飙升，预计联邦公开市场委员会将在今年剩余时间继续加息。

当联邦公开市场委员会开会时，它将为联邦基金利率设定一个目标区间。它不能强迫银行使用这一目标，但整个金融体系通常都以联邦基金利率为基准来设定利率。

联邦基金利率影响所有其他利率。它直接影响储蓄账户、定期存单和货币市场账户的利率。银行也用它来指导短期利率。这些贷款包括汽车贷款、信用卡和房屋净值信贷额度。它还包括可调利率贷款。

美联储的利率决定也会间接影响长期利率，比如固定利率抵押贷款和学生贷款。betway体育牌照这是最关键的因素之一决定利率．

对日常生活的影响

当消费者有更多的钱时，对产品和服务的需求就会增加。当他们能够以合理的利率借钱时，这种情况就会发生。想想你想要一辆昂贵的新车，以及在利率较低时你可以申请的汽车贷款。但也有另一面。随着利率上升，由于通货膨胀率下降，汽车可能会不那么贵，但贷款成本将上升。美联储提高利率往往会使物价更加稳定。

当利率高时，情况正好相反。2019年，随着抵押贷款利率上升，住房贷款成本上升，房地产市场走软。但在2020年大流行期间，抵押贷款利率大幅下降，为购房者提供了新的机会。

当联邦基金利率高时，经济就会变得疲软。因此，公司减少了招聘。员工被困在他们目前的工资水平上，因为加薪和激励措施同样受到了限制。但美联储认为，抑制通胀是值得的。

储蓄账户、存单和货币市场

银行曾经是利率伦敦银行间拆放款利率(LIBOR)的固定收益账户。然而，这种情况不会持续太久。伦敦银行间拆放款利率将于2021年底停止公布，美元LIBOR将于2023年中期取代作为参考利率。替代参考利率委员会已确定隔夜担保融资利率(SOFR)为首选替代利率。

固定收益账户包括储蓄账户、货币市场基金和定期存单。这些利率大多遵循一个月期LIBOR。长期存单遵循长期LIBOR利率。

美国的利率LIBOR历史与联邦基金利率的比较这可能表明它们的趋势是相似的，但并非总是如此，尤其是在2008年和2009年，在经济衰退期间，两者出现了背离。

信用卡费率

银行将信用卡利率建立在优惠利率的基础上。它通常比联邦基金利率高出3个百分点。

最优惠利率是银行向最佳客户收取的短期贷款利率。你的信用卡利率可能比最优惠利率高出8到17个百分点。这取决于卡的类型你有和你的信用评分。消费者金融保护局通过监管信用卡、借记卡和预付卡来保护消费者的财务状况。

汽车和短期贷款

美联储加息间接影响了三年期至五年期贷款的固定利率，因为银行并不总是以优惠利率、伦敦银行间拆放款利率或联邦基金利率为基准。他们也可以以国库券收益率为基准。

收益率是投资者持有美国国债所获得的总回报。你支付的利率可能比相同期限的国库券高几个百分点。

国库券收益率

联邦基金利率是影响因素之一国库券收益率。美国财政部在拍卖会上出售这些债券。需求越高，政府必须支付的利率越低。他们的利率取决于投资者的情绪。

例如，当发生全球经济危机时，投资者需要更多的美国国债。美国国债非常安全，因为美国政府保证还款。随着经济好转，需求将会减少。因此，政府将不得不支付更高的利率。由于美国债务在2022年4月超过了30.4万亿美元，财政部有大量的供应。

外汇交易者的影响

另一个因素是外汇交易者对美元的需求。当需求上升时，对美国国债的需求也会上升。许多外国政府持有美国国债，将其作为投资美元的一种方式。他们在二级市场上购买。当对美元的需求增强时，对美国国债的需求就会上升。它会发送价格上涨，但收益率下降．

如果对美元和美国国债的需求很大，短期国库券的收益率可能会下降。如果需求足够高，这可以抵消美联储加息带来的任何增加，但这不太可能。随着经济好转，对美国国债的需求下降。因此，汽车和其他短期贷款的利率随着联邦基金利率的上升而上升。

抵押贷款利率，房屋净值贷款和学生贷款

银行的固定利率贷款也以联邦基金利率为基础。三年期和五年期汽车贷款以五年期国债为基础。银行以这一基准利率为15年期抵押贷款利率的基础betway体育牌照10年期国库券．15年期固定利率抵押贷款的利率大约比美国国债高出一个百分点。

房屋净值信贷额度(HELOC)也与优惠利率挂钩，所以你可以预期这些利率也会增加，这可能很困难，因为它们通常是可变的。你可能会受到突如其来的还款增加的打击，因为预期利率会定期上调，这让你很难进行预算。这些利率仍然可能比信用卡利率低，然而，如果你用它来偿还信用卡或其他更高利率的债务，那么HELOC值得考虑——只要你记住，你今天支付的可能不是你明天要支付的。否则，你现在可能想要避免这种类型的贷款。

再说一遍，额外的部分是为了让银行能够盈利并支付成本。结果，债券直接影响抵押贷款利率．

债券如何影响经济?

你可以把债券作为个人退休账户或401(k)计划的一部分。债券是发放给公司和政府的贷款。如果你持有债券，你可以从支付的利率中赚钱。该金额在债券有效期内是固定的。

随着联邦基金利率上升，其他债券的利率也将上升，以保持竞争力。债券在未来将成为更好的投资。但如果你转售你的债券，它的价值会下降，直到价格下跌，而在新的价格水平上的回报相当于当前的利率。

你更有可能拥有债券共同基金。更高的利率对债券基金没有帮助。美联储只有在经济表现良好时才会加息。在这种情况下，大多数投资者会购买更多的股票。这降低了债券的吸引力，压低了债券基金的价值。

因为债券争夺投资者的资金，债券影响股票市场作为可替代的，波动较小的投资工具。

现在就采取七个步骤

1. 还清所有未偿还的信用卡债务。你的利率会随着美联储的加息而上升。
2. 对储蓄感觉更好。你会赚得更多。但不要锁定三年期或五年期定期存款。当美联储再次加息时，你会错过更高的回报。
3. 货比三家，充分利用储蓄账户的最优惠利率。大银行提高利率的速度比小银行慢。
4. 网上银行的利率是所有银行中最高的。他们更有竞争力，因为他们的成本更低。这使得他们的费用更少。他们有在线聊天和移动应用程序来管理你的账户。许多公司还提供在线工具。
5. 如果你需要购买电器、家具，甚至是新车，不要拖延。这些贷款的利率正在上升。未来几年，它们可能还会继续走高。如果你需要再融资或买新房，也是如此。利率可调利率抵押贷款betway体育牌照正在上升。在接下来的三年里，他们会继续这样做，所以问问你的银行家，当利率重新设定时会发生什么。在三到五年内，他们将达到一个更高的水平。如果你选择固定利率的抵押贷款，情况可能会好一些。事实上，现在可能是申请抵押贷款的最佳时机。
6. 和你的上司谈谈财务顾问关于减少债券基金的数量。你应该持有一些债券以保持投资组合的多元化。它们是抵御经济危机的好方法。但现在还不是增加大量债券基金的合适时机。随着美联储继续加息，股票是更好的投资。
7. 密切关注美国联邦公开市场委员会(FOMC)的公告。这是美联储提高利率的委员会。联邦公开市场委员会每年召开8次会议。这些会议表明美联储如何提高利率通过公开市场操作和其他货币工具。

底线

小幅加息，比如2015年至2019年的加息25个基点，以及2022年的加息预测，对经济的影响是温和的。美联储在暗示其行动方面做得很好。因此，市场对其行动并不感到意外。

对你的影响更直接。银行会在第二天提高最优惠的贷款利率。信用卡利率的调整可能要到下个计费周期甚至下个季度才会出现。如果你持有固定利率抵押贷款，它完全不会影响你。

即使对于可变利率贷款，加息25个基点也不会产生根本性的影响。当然，这取决于你的贷款规模和月供。它可以累积大量贷款，特别是如果美联储每年加息几次的话。