如何确定HELOC利率

如果你需要一种灵活的方式在一段时间内借钱，比如为一个家庭改造项目，你可以考虑房屋净值信贷额度，或者HELOC．这些贷款的结构是这样的，你可以在固定的“提取期”借钱，通常持续10年左右。之后，它转换为“还款期”，在此期间你偿还你所借的剩余资金。

与信用卡相比，许多人更喜欢这些贷款，一个主要原因是:利率通常要低得多，因为它们与你在家里积累的资产挂钩。虽然这意味着如果你不偿还贷款，你可能会失去你的房子，但如果你没有预料到还款问题，这是一种更实惠的灵活贷款方式。

你的HELOC实际成本取决于几个因素。如果你了解他们，你可以找到获得更便宜的HELOC利率的方法。

整体利率环境中的因素

有些因素不是你能控制的利率贷方提供给你一个HELOC。它们通常与更广泛的经济状况有关，而经济状况会导致贷款机构收取的费用上升或下降的基准。这个基准被称为优惠利率，它是贷款机构提供给最合格客户的利率。

银行根据联邦基金利率设定最优惠利率，联邦基金利率是银行借入短期隔夜贷款的成本，以确保在银行发生挤兑(如大萧条期间发生的情况)时手头有所需数量的现金储备。

的联邦基金利率而利率是由美联储设定的。这是一项旨在影响大经济趋势的更广泛政策的一部分，比如在必要时保持低通胀或刺激经济增长。这就是为什么美联储在2022年一直在提高联邦基金利率，试图刺激银行收取更高的利率，以遏制不断加剧的通货膨胀。

借款人风险影响利率

你的贷方的优惠利率将为你在HELOC上收取的利率设定基准。但从这个基准开始，贷款机构可以根据它认为你的风险有多大，把你的利率调高。以下是贷款机构考虑的不同因素。

信用评分

影响你几乎所有贷款(包括helc贷款)利率的最大因素是你的信用评分．你的信用评分越高，你需要支付的利率就越低。

每家贷款机构都对符合特定利率的信用评分设定了自己的要求。但一般来说，如果你的信用评分在740或更高(根据信用评分计算公司，被认为是非常好的信用FICO)，你就更有可能获得最优惠的HELOC利率。

债务收入比

拥有太多的债务也会让你在贷款人的眼中看起来很危险，因为这可能意味着你可能难以负担额外的HELOC付款。当涉及到这个因素时，对于你的收入应该有多少百分比用于偿还债务(也称为你的债务)并没有标准化的规则债务收入比，或DTI)。

同样，每个贷款人可以制定自己的规则。但要记住一个很好的数字是43%的债务收入比，因为这是你通常可以获得抵押贷款的最大值。如果你的DTI比率高于这个水平，你可能有资格申请HELOC或其他贷款。

如果您的DTI比率有点高，请尝试使用债务滚雪球法或者增加你的收入。这两种方法都会将你的债务收入比降低到更合理的水平，你也会更容易还款。

房屋净值

如果你的房子还没有积累足够的资产，一些贷款机构会收取更高的利率。这也与你的债务水平有关，因为你拥有的抵押贷款债务越多(换句话说，越少)房屋净值)，你违约的风险就越大。

如果你在房子里没有至少15%到20%的股权，可能是时候先专注于偿还抵押贷款或寻求其他选择了。

如何获得最佳的HELOC利率

HELOCs是一种比较令人困惑，但通常是值得你借钱的方式。因此，你要货比三家，确保你得到最好的价格，并充分了解HELOC是如何工作的，这一点尤为重要。你可以通过记住以下动作来做到这一点:

• 查看你的信用报告信用报告中出现影响利率的错误是很常见的。所以在你开始购物之前，查看你的信用报告确保他们是准确的，你不会受到不公平的惩罚。
• 跟踪你的估算:你需要比较很多细节才能找到最适合你的HELOC。一个HELOC小册子消费者金融保护局(CFPB)有一个很好的填写工作表，你可以用来比较收到的报价。
• 联系尽可能多的贷款人:通过接触更多的贷款人来询问报价，你会增加找到最适合你的选择的几率。检查一下银行、信用合作社和网上贷款机构以确保你能做到面面俱到。
• 快速完成你的购物任务:每次出借人做硬信用检查在美国，它可能会略微降低你的信用评分。但如果你在两周内完成了所有的折扣购物，它们将被打包并记录为一次查询，这将有助于保存你的信用评分。

HELOCs的替代品

获得HELOC需要满足一定的标准，比如在你的房子里有足够的股权。如果您不符合这些信用额度的要求，或者您宁愿寻找其他选择，请考虑以下HELOC替代方案:

房屋净值贷款

如果你需要借一笔钱，而不是让它随着时间的推移与一个HELOC，然后考虑一个房屋净值贷款．这些贷款也与你的房屋净值挂钩，这意味着你可以获得比个人贷款等无担保产品更低的利率。

信用卡

信用卡是HELOCs最常见的替代品。因为它们与你的房子没有关系，如果你违约，你不会有失去你的房子的风险。信用卡也可以提供奖励，比如免费机票或返现。

无担保信用额度

一个无担保信用额度基本和信用卡一样，只是一般不用发卡。例如，你可能会得到一张支票簿，可以用来提取你的信用额度，或者一张ATM卡。或者万一你的账户透支了，它也可以作为备用资金来源。无担保信贷额度不像HELOCs和其他选择那么常见，但你仍然可以在一些银行和信用合作社找到它们。

常见问题

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