利率如何影响反向抵押贷款

许多老年人要花几十年的时间偿还抵押贷款，增加房屋净值。betway体育牌照但当他们退休时，他们可能会发现钱作为一种收入来源比困在家里更有用。这就是反向抵押贷款betway体育牌照进来吧——62岁或以上的老年人只要住在他们的房子里，就可以以他们的房屋净值为抵押借款，而不必还清。

反向抵押贷款对老betway体育牌照年房主来说是一个很好的金融工具，但它们有一些独特的特点和特点。了解更多关于这些贷款，包括利率将如何影响你的反向抵押贷款。

反向抵押贷款机构如何计算利率

像其他形式的融资一样，反向抵押贷款机构对这些贷款收取利息，这些利息被计入贷款成本，并与贷款本金余额一起偿还。你的利率取决于很多因素，包括反向按揭的类型你的年龄，你的房屋价值，你的预期寿命，以及你的支出选择。

每个反向抵押贷款都有一个“本金限额”，这是借款人可以通过贷款获得的总额。本金限额取决于几个因素，包括房屋价值、借款人的年龄和利率。

你的利率如何影响你的反向抵押贷款

一般来说，借款人的预期利率越高，其本金限额就越低。这是因为较高的利率增加了总贷款成本。随着成本消耗更多的股本，借款者可以获得的本金就更少了。

在固定利率反向抵押贷款的情况下，很容易确定整个贷款的利率，因为利率是不变的。

但对于可调利率反向抵押贷款，贷款人必须计算预期利率(EIR)，这是用来计算本金限额的。EIR使用初始利率来估计未来的贷款利率。

固定利率和浮动利率

反向抵押贷款两者betway体育牌照都可以固定或可变利率．在固定利率下，利率是在贷款开始时设定的，在贷款的整个生命周期内都不会改变。另一方面，可变利率可以随着时间而变化。此外，在涉及反向抵押贷款时，固定利率和可变利率之间还有其他关键区别。betway体育牌照

固定利率	浮动利率
一次性分配	几个分发选项
较高的长期利息费用	较低的长期利息费用
防止利率上升	没有针对加息的保护措施
今后无法获得更多资金	未来可获得更多资金

分布的选择

固定利率和可变利率反向抵押贷款之间的关键区别之一是可用的分配选项。在固定利率的情况下，借款人只有一个选择:一次性支付。他们不是在一段时间内获得贷款收益，而是在借款时一次性获得。

选择可变利率反向抵押贷款的借款人有更多的选择，包括:

• 定期每月付款：在定期月供的情况下，借款人将在特定的年限内收到固定的月供。
• 聘期月支付:在按月付款的情况下，只要借款人还在房子里，而且不超过本金限额，他们就会收到固定的月付款。
• 信用额度：这一选项允许借款人仅在需要时才能获得资金。他们可以一次性取出所有的钱，也可以拿走一部分，剩下的留到将来。
• 月供和信用额度混合：借贷者可以选择接受月供——要么是定期还款，要么是终身还款信用额度在他们需要的时候使用。

长期利息费用

从长期来看，固定利率的反向抵押贷款通常会导致更高的利息费用。你马上收到所有的钱，这意味着利息立即开始累积。但在按月还款或授信的情况下，利息只按借款人实际收到的金额计算。因此，总利息成本较低。

防止利率上升

固定利率是在贷款开始时设定的，在贷款期限内不会改变。因此，固定利率贷款提供了免受未来利率上升影响的保护。

另一方面，可变利率贷款是根据指数利率波动的。如果未来市场利率上升，反向抵押贷款的利率也会上升。betway体育牌照这可能导致借贷者不得不在以后偿还比预期更多的钱。

未来获得更多资金的途径

反向按揭的本金限额一般在贷款发放时设定。对于可变利率贷款，本金限额可以随着时间的推移而增加，使借款人获得更多的资金。但固定利率贷款的本金上限不会提高。借款人在贷款期限开始时收到的一次性金额是他们可以收到的最高金额。

可变反向抵押贷款的利率变化betway体育牌照

可变利率可以随着市场利率的变化而变化。费率基于两个关键因素:

• 指数每笔可变利率贷款都与特定的利率指数挂钩，如美国国债利率或美国国债利率伦敦银行同业拆息．
• 保证金每个贷款人都会在指数利率的基础上增加一个百分比，即保证金。在整个贷款期限内，保证金通常保持不变。

随着利率市场的变化，可变利率贷款的利率也在变化。反向抵押贷款的利率可以按年浮动，也可以按月浮动。年变量利率可以每年变化一次，而月变量利率可以每月变化一次。

无论可变利率反向抵押贷款的利率变化频率有多高，通常都有一个上限，无论是单次变化还是整个贷款期限。

如何支付反向抵押贷款的利息betway体育牌照

反向抵押贷款的一个关键特征是，只要借款人仍住在房子betway体育牌照里，他们就不必偿还贷款。这种情况可能发生在借款人搬出去的时候，卖掉房子，或者他们去世了。必须偿还的金额是基于本金余额、贷款期间收取的费用和应计利息。

在某些情况下，借款人可能会选择在他们住在房子里的时候支付贷款利息，以减少他们离开房子时所欠的金额。

如何还清反向抵押贷款而不失去你的房子

在大多数情况下，当借款人搬出或去世时，反向抵押贷款会用房屋的出售收益来偿还。有一些保护措施，包括禁止借款人或其继承人偿还的无追索权条款更多的比房子卖出时的价值还高。

不幸的是，由于反向抵押贷款通常是在房屋出售时还清的，房主往往无betway体育牌照法偿还还清贷款或留给他们的继承人吧当他们死去。保住房子的唯一办法就是另想办法偿还贷款。

常见问题

想要阅读更多这样的内容吗?报名查看The Balance的时事通讯，获取每日洞察、分析和金融技巧，所有这些都将每天早上直接发送到您的收件箱!