养老金计划和401(k)有什么不同?

在过去几十年里，退休计划行业最大的趋势之一就是从传统的固定收益养老金计划转向401(k)这样的固定缴款计划。雇主为养老金计划缴费，而雇员则为401(k)计划缴费。了解更多关于这两个选项之间的区别。

养老金计划和401(k)计划有什么区别?

养老金计划	401 (k)
雇主供款	员工出资;雇主可匹配
雇主决定如何投资资金	雇员决定如何投资资金
如果基金被终止或管理不善，担保	如果计划终止，参与者将获得资金
保证收入	无收入保证

贡献

养老金计划是一种雇主赞助的计划，员工福利是根据工作年限和薪资历史等因素计算出来的。在养老金计划中，你的雇主在你工作的时候为你的计划存钱。

参与者向401(k)计划缴费。雇主会匹配员工贡献但他们并没有被要求这样做。如果你的雇主提供的资金匹配，那么决定参加就很容易了。

投资选择

在养老金计划中，计划发起人决定如何投资养老基金。

401(k)计划由你决定如何投资。你通常有几种投资选择。退休计划的一个流行趋势是通过目标日期基金提供一站式方法来分散投资。你的401(k)计划发起人也会提供专业的投资指导。

计划终止

如果你工作的雇主提供养老金，重要的是要认识到他们可以选择终止计划。如果你的退休金计划终止，你的累算权益通常会被冻结。在这种情况下，您将获得截至该点的福利，但您将不再积累任何额外的服务积分。

养老金计划在过去一直管理不善，无法为参与者支付所有承诺的福利。如果养老金计划是由养老金福利担保公司(PBGC)覆盖的，那么一些福利是受保护的养老金计划参与者．

雇主也可以终止401(k)计划。如果计划终止，所有累算权益都是既定的，这意味着它们完全属于你。雇主被要求在可行的情况下尽快分配资产，你可以将分配的资金转到另一个合格的计划，比如个人退休账户(IRA)。

收入

养老金计划提供有保证的收入，所有的投资风险都由计划发起人承担。虽然近年来传统养老金计划的受欢迎程度一直在下降，但它们是固定收益计划最常见的例子。

养老金使用的公式一般是基于以下因素的组合:

• 你在提供养老金的公司工作的年数
• 你的年龄
• 你的补偿

在401(k)计划中，你的退休收入取决于你的贡献、你的雇主匹配(如果有的话)以及你的投资表现。

401(k)计划的其他特点

401(k)计划限制了你一年的供款金额。在2022年，你最多可以贡献20,500美元(从2021年的19,500美元上调)，如果你年龄在50岁或以上，还可以额外贡献6,500美元。如果你的贡献是税前的美元，你可以减少数百或数千美元的年度最终税单。

你的钱在避税的庇护下继续增长，直到你提取资金。如果你残疾了，达到59岁半，或者遇到经济困难，你可以提前提取资金而不受罚款。你被要求在72岁之后进行分配。

底线

养老金计划的好处是它提供有保证的收入。与前几代人相比，提供养老金计划的公司越来越少。这意味着退休储蓄的负担落在了你个人的身上。因此，你必须弄清楚如何存足够的钱，以便在退休后创造类似养老金的收入。

为了确保你在正确的轨道上，运行一个基本的退休的计算每年至少一次。各种各样的退休计算器帮助你进行一个简单的退休计算，看看你是否在正确的轨道上。