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房屋净值信贷额度(HELOC)可以为装修或房屋扩建等重大开支提供宝贵的资金来源。这些贷款允许你以比你通常从个人贷款中获得的更低的利率借钱,因为信用额度是由你现有的房屋净值担保的。
有了HELOC,你的信用额度在支取期间得到了延长,当你只支付利息时,你就可以在还款期偿还本金。HELOCs确实为房主提供了一些好处,但他们需要考虑关闭成本。让我们更多地了解您可以期望的费用,以及它们与您的主要抵押贷款费用的比较。
关键的外卖
- HELOCs有申请费、产权搜索费、信用报告费和其他费用等结算费用。
- 除了关闭费用,HELOCs还会产生其他费用,如维护费或不活动费。
- 不提供结算成本的heloc往往具有较高的年利率。
- 比较不同HELOC贷款人之间的利率和费用结构,以获得最佳条款。
HELOC有关闭成本吗?
HELOCs类似于抵押贷款,他们持有你的房betway体育牌照屋净值作为抵押,以确保贷款。和抵押贷款一样,你可能会面临申请、房屋评估、所有权搜索、信用报告或存档等费用。
通常情况下,费用的总成本将在信贷额度总额的2%至5%之间。
No-Closing-Cost HELOCs
一些贷款机构提供的HELOCs没有结算成本。但是,您应该将这些产品与其他选择进行比较,因为它们可能具有更高的年利率。毕竟,无论HELOC是否有结算成本,贷款人必须获得相同的服务,如所有权搜索,信用报告,有时还有房屋评估。
请注意
根据您的情况,您可能想要接受更高的年利率以最小化前期成本,或者您可能想要一个年利率较低且需要结算成本的HELOC。
其他HELOC费用
其他费用可能会随着时间的推移而发挥作用,以支付维持HELOC的持续需求。它们包括:
- 年费:你可能需要支付年费来维持HELOC的运行,但并不是每个贷款人都要收取年费。
- 交易费用每次你从信用额度中提款时,贷方都会收取一笔费用。
- 不活动的费用:如果你不使用HELOC,你的贷款人可能会收取不活动费。
- 取消费用:有些贷款机构对提前终止HELOC收取费用,通常是在前三年。
HELOC或房屋净值贷款更贵吗?
HELOCs和房屋净值贷款有类似的费用,但它们不一样。
与一个房屋净值贷款在美国,你会收到一次付清的贷款,而且你的贷款通常有固定的年利率。相比之下,HELOC是一种循环信贷额度,利率可随时间变化。根据利率的变化,从长远来看,HELOC可能会更贵。
“与房屋净值贷款相关的最大成本是你为借来的资金支付的利息,”Discover home Loans副总裁兼营销主管罗伯·库克通过电子邮件告诉The Balance。“你的利率会因贷款人而异,通常是基于你的FICO,贷款金额,留置权和贷款价值比。在你结束贷款之前,了解这些利率是如何运作的,以及它们是如何影响你的月供的,这很重要。”
请注意
综合贷款价值比(CTLV)是你的贷款金额加上所有抵押贷款,除以你的房屋价值。betway体育牌照你的CLTV越低,通常你的利率就越低。
如果您想为不可预测的费用做好准备,例如正在进行的房屋装修,您可能会发现HELOC的灵活性值得您这么做。如果你有一个固定费用的项目,房屋净值贷款可能是一个更好的选择。
如何找到最好的HELOC费率
HELOC应用程序通常是相当简单的,但要考虑各种各样的结算成本,年利率和持续费用,你将与不同的贷款人。
寻找与你的目标相一致的有竞争力的年利率和费用的贷方。例如,如果你知道你想快速偿还你的HELOC,你可能会从无提前支付罚款的HELOC中获得更大的收益。或者,如果你有一段时间不会使用你的HELOC,你可能会想要避免收取不活动费用的HELOC。
常见问题
我能得到多少HELOC ?
数量你HELOC将根据您的股权的百分比。贷方通常设定的上限是你资产的75%,但有些贷方可能会提供更多,甚至可能高达你资产的90%。其他人可能会提供更少的价格。
定期抵押贷款的利率多久变化一次?
浮动利率可以每月变动一次。你的贷款人将提供一份披露,描述你的特定HELOC的利率变化频率,包括任何促销早期利率期。
如何偿还HELOC ?
在画时间对于你的HELOC,你可以借款到你的限额,并支付最低利息。当提款期结束时,你就进入了还款期,也就是你不能再申请贷款,必须开始偿还余额的时候。
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