我需要多少车险?

汽车保险政策是基于个人的需要和要求。你需要的保险类型和水平取决于法律要求，你的个人预算，以及你是用现金买车还是用现金买车。

汽车保险政策就像积木。您可以在需要时添加覆盖，或者在不再需要或不再有用时删除保护。当涉及到汽车保险时，你有几个选择可以在你的控制范围内降低成本。让我们来回顾一下一些关键的汽车保险费用，以及你是否需要它们。

我需要多少车险?

国家法律规定你在开车上路之前必须购买的汽车保险的类型和级别。

例如，加州要求所有司机在一次事故中至少投保1.5万美元的人身伤害责任保险，3万美元的多重伤害责任保险，以及5000美元的财产损害责任保险。

虽然责任保险是最常见的强制性保险，但一些州还要求其他类型的保护。例如，马萨诸塞州要求身体伤害和财产损失责任保险，以及人身伤害保护和未投保的司机保险。

如果你在事故中对另一位司机造成了严重伤害，你可能需要比你所在州要求的更多的责任保险。想想看:根据美国医疗保险和医疗补助服务中心(U.S. Centers for Medicare and Medicaid Services)的数据，平均每天住院费用约为1万美元。

保险专家建议至少为一次伤害投保10万美元的责任保险，为多次伤害投保30万美元的责任保险，以及10万美元的财产损失责任保险，通常被描述为100/300/100的保险。

您也可以选择扩大保险范围以增加资产保障。

人身伤害责任

大多数州要求司机投保人身伤害责任险。如果事故导致他人身体受伤，身体伤害责任可以帮助支付其他司机和乘客的医疗费用。

对于很多司机来说，推荐的100/300/100保险就足够了，其中包括一次伤害的10万美元责任险。

财产损害责任

大多数州通常还要求你投保最低程度的财产损害责任保险，这是为了赔偿你的汽车对你不拥有的财产造成的损害。

同样，你所在州的最低保险范围可能不足以保护你的资产，尤其是在汽车价格上涨的情况下。如果一名加州司机只承担了5000美元的财产损失责任，与一辆兰博基尼相撞，你可以想象他们将面临严重的自付费用。

可选的保护伞保险，在你的汽车保险单的责任限额用完后开始生效，可以帮助你最大限度地保护你。伞形保险可以涵盖多种类型的责任，包括伤害和财产损失，可能会多提供数十万美元的保险。

碰撞

各州不要求碰撞的报道但如果你为你的汽车融资，贷方会。如果你的车辆因与其他汽车或建筑物或树木等物体碰撞而受损，碰撞险可以帮助你支付维修或更换车辆的费用。碰撞险要求你支付免赔额。选择更高的免赔额可以降低你的费率，但如果你提出索赔，你将不得不自付更多的钱。

对于一辆全损的汽车，碰撞保险通常支付实际现金价值，根据车龄和一般磨损计算折旧。还清汽车贷款后，你可以考虑降低碰撞覆盖率如果你需要用保险省钱。如果你完全拥有你的车，它的价值接近或低于你的碰撞免赔额，你不需要继续承保。

全面的

当为汽车融资时，贷方可能会要求你购买全面的保险。全面保险包括非碰撞损失，如自然灾害或人为破坏造成的损失，如果汽车被盗，还可以帮助支付更换费用。

全面保险需要支付免赔额，你可以增加免赔额以降低保费。虽然全面的保险是负担得起的，而且在你需要的时候是有价值的，比如碰撞保险，但一旦你的车辆价值接近保险的免赔额，你可能就不需要继续投保了。

医疗支付

如果你在事故中受伤，医疗支付保险可以帮助你和你的乘客支付医疗费用。它可以帮助支付看医生、急救服务、住院和护理费用，无论事故是谁造成的。

只有少数几个州要求这种负担得起的保险，并不是所有州都有。

人身伤害保障(PIP)

一些州要求司机购买人身伤害保险(PIP)，这有助于支付医疗费用，无论事故是谁的过错。PIP比医疗支付保险更进一步，支付丧葬费用和工资损失等费用。并非所有州都有和平执行方案。

没有保险/保险额不足的司机

一些州要求车主购买未投保的机动车保险，或保险不足的机动车保险，或两者兼而有之。如果没有保险的司机与你的车辆发生事故，无保险司机的保险范围可以帮助支付你的医疗费用或汽车修理费。如果过失司机的身体伤害责任保险不能支付你的所有费用，保险不足的司机保险可以帮助支付你的医疗费用。

汽车保险需求的例子

汽车保险并不是万能的。你可以在汽车的整个使用周期内更换保险范围。如果你花钱买了一辆新车，你需要购买国家规定的保险，再加上碰撞保险和综合保险。

还清汽车贷款后，你可以停止碰撞保险和综合保险，但如果汽车的价值远远高于你的免赔额，可以考虑继续保护。当你更新你的汽车保险单时，你也可以选择提高你的免赔额来降低你的费率。

让我们看几个例子。

例1:新型豪华车

珍妮丝是一家公司的创始人兼首席执行官，她刚刚花了大约3.3万美元买了一辆新的奔驰a级车。她出钱买了这辆车，所以她买了一份包括碰撞险和综合保险的全险保单。

对于责任保险，她选择了高于她所在州要求的保险范围，使用推荐的100/300/100保险级别。自从她资产净值在100万美元以上时，她还买了一份保护伞政策来保护她的资产。珍妮丝通常每两年换一次车，所以她打算保留所有的保险，直到她买另一辆车。

例2:自有车辆

兰迪在2016年买了一辆新的丰田凯美瑞。和珍妮丝一样，他也选择了一份负债上限为100/300/100的保险，但由于他是一名资产不多的研究生，他认为没有必要投保保护伞政策．

兰迪刚刚付清了他最后一笔买车款并获得了凯美瑞的所有权。虽然兰迪可以停止碰撞和综合保险，因为他完全拥有自己的车，但他决定再保留几年，因为这辆车的市场价值仍在1.8万美元左右。

但是，由于兰迪打算一直留着他的丰田，只要它还能上路，所以当汽车的市场价值下降到1000美元左右时，他打算放弃碰撞和综合保险。

例3:旧车

山姆刚从大学毕业，买了他唯一买得起的车:一辆旧的福特卡车，花了1000美元。尽管他的资产很少，但他还是决定购买保险代理人推荐的100/300/100责任限额的保险。

但由于他的卡车不值钱，山姆没有买防撞险或综合保险。

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