买房应该付多少钱?

你的首付就是你购买房子时预先支付的金额。大多数人认为他们需要支付20%的首付，但许多贷款允许你支付更少。

虽然你可以用低于20%的首付购买一套房子，但这样做可能会增加拥有房屋的总成本。当你决定为房子付多少钱时，有几个因素需要考虑。

你能买得起多少房子?

计算首付多少在很大程度上取决于房屋的购买价格。如果你要买一套25万美元的房子，首付20%就是5万美元。但如果你要买一套60万美元的房子，首付20%就是12万美元，几乎是原来的2.5倍。这就是为什么知道这一点很重要你能买得起多少房子整体。

因为你的贷款人可能会批准你的贷款比你实际愿意支付的要多，所以使用一些指导方针来计算你能负担多少房子。例如，复习你的预算，并设定一个月供不超过收入28%的目标。如果你已经背负了大量债务(比如学生贷款债务)，这个数字会更低。

许多金融专家建议你在债务上的花费不要超过收入的36%。这有助于确保你每个月都有足够的钱来实现其他财务目标。

你的首付如何影响你的抵押贷款

首付对抵押贷款有很大的影响，包括你有资格申请的贷款类型，你的利率和贷款成本。

你至少可以先付3%的定金。联邦住房管理局(FHA)的政府支持抵betway体育牌照押贷款只允许你支付3.5%的首付，信用评分更低。

支付更高的首付通常意味着你的贷款成本会更低，因为你的首付会影响你的利率和借款金额。你的月供会更低，你在贷款期间支付的利息也会更少。首付多了，你的房子就有了更多的净值，如果房价下跌，这可以保护你。

首付少一点可能更容易买到房子，但你的月供会更高，在贷款期限内你会支付更多的利息。根据你的预算，你可能不得不买一个不那么贵的房子，这样你的月供就更能负担得起。

比较下5%和20%

我们用了抵押计算器下面的表格比较了一笔30万美元的购房首付。用它来看看你能在房子上花多少钱，结果会是什么。请注意，每月付款总额包括PMI、保险和财产税。

	购买价的5%	购买价的20%
首付	15000美元	60000美元
贷款金额	285000美元	240000美元
利率(固定)	4.00%	4.00%
按揭付款(本金及利息)	1361美元	1146美元
采购经理人指数	178美元	0美元
月供总额	2050美元	1657美元
总利息	204828美元	172487美元
已付按揭总额	489828美元	412487美元

降低20%以避免PMI

许多贷方会要求你购买私人按揭保险如果你首付低于20%，这会增加贷款的总成本。这种额外的保险保护的是贷款人，而不是你，以防你无法偿还贷款。通过支付抵押贷款保险，你降低了贷款人的风险，这让他们更灵活地借钱给你。

通常情况下，你会每月连同抵押贷款一起支付PMI，直到你的房屋净值达到78%为止，尽管有些抵押贷款在交割时收取PMI作为预付溢价。betway体育牌照

通过低首付计划减少首付

有几个项目允许你以较低的首付购买房屋。

FHA贷款

FHA贷款政府提供部分担保，允许购房者以低至3.5%的首付获得批准。不管你首付多少，你都必须支付联邦住房管理局的抵押贷款保险。这将增加1.75%的前期成本，并需要每月缴纳保费。

信用评分低、首付低的购房者更适合申请联邦住房管理局的贷款。另一方面，那些信用评分较高、首付金额较大(即10%以上)的购房者，可能会通过传统抵押贷款省钱。

你可以申请联邦住房管理局贷款FHA-approved银行．贷方将能够为您提供更多关于贷款条款和资格的详细信息。

美国农业部的贷款

美国农业部(USDA)为生活在农村地区的中低收入家庭提供住房贷款担保，不要求首付。购房者必须住在一个USDA-eligible区域他们的收入必须低于该地区家庭收入中位数的115%，而且如果没有私人抵押贷款保险，他们必须很难获得传统抵押贷款。

没有信用评分要求，购房者必须向政府贷款机构申请美国农业部批准的贷款机构网络．

VA贷款

符合条件的美国军人，包括现役军人、退伍军人和符合条件的未亡配偶，都可以申请由美国退伍军人事务部支持的住房贷款。VA住房贷款提供100%的融资，低利率，有限的结算成本，没有私人按揭保险．

房利美和房地美

房利美和房地美房地美是购买美国大部分抵押贷款的政府支持实体，它为无力支付大额首付的购房者提供贷款项目。betway体育牌照项目可能有收入、信用或购房者教育要求，并且可能只由特定的贷款人提供。与你的贷款机构核实，确定它是否提供房利美或房地美支持的低首付贷款，并了解你是否符合资格。

美国社区援助公司

美国社区援助公司(NACA)是一家为低收入和中等收入购房者提供无首付计划的抵押贷款机构。它所有的抵押贷款betway体育牌照都是100%的贷款价值比，没有结算成本，所以如果你符合条件，就不需要现金来结算。如果不付首付款，你的利率是不会提高的。

首付款协助计划

许多州提供首付援助计划来帮助购房者买房。项目各州不同并可能有信用评分或收入要求。一些项目还要求申请人参加购房课程，才有资格获得援助。要找到你所在州的项目，可以从你当地的房屋管理局或房屋委员会开始。许多公司提供项目或帮助你找到提供首付援助的机构。

你放下的东西如何影响你的房子

除非你的出价高于要价，否则首付可能不会动摇卖家。他们会在交易结束时得到相同的金额。然而，在竞争激烈的住房市场上，支付更高的首付可能会给你一些议价能力。例如，如果你首付超过20%，用传统的抵押贷款购买，你可以通过放弃评估和检查合同等让步，让你的房子更具吸引力。

首付更少，用联邦住房管理局或退伍军人事务部的贷款购物，意味着你不能跳过评估或检查(这是这些贷款的要求)来提出更高的报价。

决定付多少钱

你是现在买房还是存一大笔首付取决于你的财务状况和你的总体目标。每一种都有优点和缺点，但这里有一些问题需要考虑。

• 月供降低会不会更让人负担得起?利用低首付计划可以让你更快地购买房子，但是花更多的时间来攒下更多的首付会让你的抵押贷款支付更低，或者帮助你避免私人抵押贷款保险。如果你的收入相对较低或月支出较高，这可能会很有帮助。
• 付了最低首付后，你还有存款吗?现金储备可能需要取决于贷款计划和你购买的房屋类型。即使没有要求，留出三到六个月的住房费用，如果你的收入意外下降，你也可以支付抵押贷款。
• 你有高收入但低储蓄吗?攒下一笔更大的首付可能没有必要。你的收入可以让你支付更高的月供。
• 你需要买一个更大的房子吗?更大的首付可以让你用同样的月供购买更多的房子。然而，请记住，没有人能保证明年的房价和利率会保持不变。两者的增加都可能抵消首付增加带来的好处。

买房是投资好还是多花点钱好?

如果你有超过20%的存款用于首付，那么投资一部分存款可能是一个更好的选择，而不是把额外的钱用于首付。

假设你以4%的年利率购买了一套30万美元的房子，你可以支付25%的首付。如果你把所有的钱都用于首付，你的月供将是1074美元，30年后你的抵押贷款总利息将是161706美元。

如果你先付20%的定金，剩下的用来投资呢?首付20%意味着每月支付1145美元，利息总额为172,487美元。如果你把剩下的15,000美元用于投资，平均回报率为10%，30年后，在没有任何额外投资的情况下，你的初始投资将增长到261,741美元。这超过了你选择投资而不是支付更多首付所支付的额外利息。

底线

虽然传统的建议是为买房支付20%的首付，以避免支付私人抵押贷款保险，但你可以买首付更低的房子。支付更低的首付可以让你更快地买到房子，而不是等待20%的首付。

没有放之四海而皆准的答案。回顾你的财务状况并考虑你的房屋所有权目标将帮助你做出最佳选择。

常见问题