我应该在401(k)账户里存多少钱?

如果你想知道你应该在401(k)计划里存多少钱，一个很好的经验法则是税前收入的15%，包括你雇主的养老金。但这只是一般规则。

在这篇文章中，我们假设你的401(k)提款将是你退休后唯一的收入来源，但你需要在你的养老金账户中存入的实际金额401 (k)计划取决于许多因素，包括:

• 退休后的额外收入来源，如养老金或租金收入
• 你的其他退休储蓄，包括传统或罗斯个人退休账户
• 你的社会保险申请计划
• 你打算工作多久
• 你预计退休后能过多少年

复合收益的力量

你越早开始为退休储蓄，你每个月需要存的钱就越少。你可以感谢复合,也就是你从投资中获得的回报。一旦你靠自己的收入赚钱，你的回报就会以加速的速度复合增长。

假设你想在60岁退休，拥有200万美元，平均回报率为10%。这略低于标准普尔500指数在过去60年剔除通胀因素、股息再投资后的表现。

如果你的年薪是5万美元，在你自己的贡献和雇主的匹配额之间，你需要投资多少。

• 如果你从20岁开始投资:你每月需要投资316.25美元，即你工资的7.6%。
• 如果你从30岁开始投资:你每月需要投资884.76美元，即你工资的21.2%。
• 如果你从40岁开始投资:你每月需要投资2,633.76美元，即你工资的63.2%。

上面的例子不仅显示了如果你开始存钱晚了，你每个月要为401(k)计划多缴多少钱，还显示了你总的来说要多存多少钱。在第一个例子中，你从20岁开始总共投资不到152,000美元。但如果你40岁才开始投资，你最终将投资超过63.2万美元来实现你的目标。

请记住，10%是平均水平，而不是401(k)回报率你应该每年都期待。你的回报会有所不同，这取决于你的投资表现风险承受能力你在选择投资时指明。

401(k)投资的经验法则

这些401(k)投资的经验法则并不适用于每个人，但它们是退休计划的一个很好的起点。

充分利用雇主的匹配

如果你得到一个雇主匹配401(k)缴费计划所以，一定要占到便宜，除非你没有能力支付账单。

计划替代大约80%的收入

当你停止工作时，你的目标是用所有收入来源的总和来替代大约80%的退休前收入，比如401(k)和个人退休账户、社会保障和养老金。

你可以预期支出会减少，因为你不再需要支付工资税或401(k)缴费。你在汽油和衣服上的花费也可能会减少，因为你不再工作了。你实际需要多少钱来弥补你的工作收入，这取决于你希望自己的退休生活是节俭还是奢侈。

4%和25倍法则

根据流行的4%法则，如果你在退休时将提款限制在每年账户余额的4%，那么你超过退休储蓄30年的风险就会降低。考虑到通货膨胀，你每年稍微调整提现的金额。使用同样的规则，到退休时，你希望每年存的钱是你希望提取的收入的25倍。你可以根据这个目标随着时间的推移调整你的401(k)缴费计划。

如何计算你每月的401(k)缴费

2021年，50岁以下的人的401(k)缴费限额为19,500美元;到2022年将增加到20,500美元。50岁以上的员工可以额外领取追赶的贡献2021年和2022年都是6500美元。在2021年，你和你的雇主的总供款不得超过58,000美元，2022年不得超过61,000美元，不包括追赶供款。

然而，很少有人真正贡献这些金额。先锋集团(Vanguard) 2021年的《美国如何储蓄》报告显示，2020年只有12%的计划参与者缴纳了最高缴款，当时的上限是19,500美元。

要确定你应该存多少钱，你可以用社会保险的退休估计师看看你每月能从这笔基金中得到多少好处。你也可以用a退休的计算器来估计你每个月除了社保之外还需要多少钱。选择一个计算器，让你可以个性化尽可能多的因素，包括你目前的年龄和账户余额，预计供款，其他收入来源，和预期回报率。

选择健康保险、账单还是401(k)计划

如果你无法支付每月的账单，你就无法支付401(k)计划的缴款。如果有意外开支或收入损失，你甚至可能需要提前提取退休金。如果可能的话，集中精力投入最少的钱来获得雇主的匹配，然后用额外的钱来还清所有高息债务比如信用卡。

一个健康储蓄帐户可以帮助您减少医疗费用，同时为退休储蓄。如果你有一个高免赔额的健康计划，你只能资助一个，这通常会导致更高的自付费用。你用税前的钱资助HSA。当你把它花在美国国税局(IRS)批准的合格医疗费用上时，你的这些分配也是免税和免税的。

HSA是你的401(k)缴费的一个很好的补充，因为如果你65岁时账户里还有未用完的钱，你可以出于任何目的提取它，而不会被罚款，尽管你将为非合格的医疗费用的分配缴纳所得税。

常见问题

底线

对于你应该存多少钱，退休前收入的15%是一个很好的粗略估计，但实际的数额取决于你的情况。你越早开始为401(k)计划存钱，你每个月和总体上需要缴纳的钱就越少。如果可能的话，一定要尽量为雇主提供足够的资金。否则，你就是在放弃免费的钱。