你应该在抵押贷款上花多少钱?

如果你想买房子，知道你应该在抵押贷款上花多少钱是一个平衡的行为。大多数人需要借一笔钱来买房子，抵押贷款也可以是一个好的投资策略的一部分。但你也不想借太多钱，以至于你的整体财务健康受到债务的影响。

幸运的是，有一些不同的经验法则，你可以用来回答这个问题，“我应该在抵押贷款上花多少钱?”我们将详细讨论它们，并帮助您决定哪一个最适合您的情况。

你能在按揭上花多少钱?

与其看你能借多少钱买房子，不如看看你的月供负担得起。这是因为这是你每个月要付的钱，所以你要确保它符合你的预算。

衡量这一点的最好方法之一是“债务收入或DTI比率。广义来说，它是用你的债务偿还额除以你的收入来计算的。更具体地说，它可以用两种方式来衡量:

• 前端DTI比:这是衡量你每月按揭付款的百分比月总收入．例如，如果你的工资是每年54,000美元(每月4,500美元)，你的抵押贷款支付是1,000美元，那么你的前端DTI比率是22%(1,000美元/ 4,500美元)。
• 后端DTI比值:这是衡量你每月偿还的债务总额，包括你的抵押贷款，作为你每月总收入的百分比。例如，如果你每月还250美元的学生贷款和200美元的信用卡贷款，你的后端DTI比率将是33%([$1,000 + $250 + $200]/ $4,500)。

贷方使用这些比率来计算出你可能有资格获得的每月最高抵押贷款还款额。例如,房地美和房利美指导方针规定，对于传统抵押贷款，后端DTI比率不应超过36%。换句话说，你的债务总和不应该超过你每月税前收入的36%。

关于抵押贷款要花多少钱的经验法则

有很多方法可以使用你的DTI比率来计算出在抵押贷款上要花多少钱。例如，有最大限度的地方，但它往往是一个更好的选择，在保守的一面犯错，这样你就不会结束家里贫穷-这意味着你的抵押贷款支付如此之大，你很难满足其他开支。

只有你和你的财务顾问才能决定什么是最适合你的经验法则。下面是人们常用的一些短语:

28/36规则

的28/36规则前端DTI比率不应超过28%，后端DTI比率不应超过36%。换句话说，你的抵押贷款还款额不应超过你税前收入的28%，你的抵押贷款加上所有其他债务还款额之和不应超过你税前收入的36%。

当你申请传统抵押贷款时，大多数贷款人使用这一经验法则来设置最高贷款限额，这就是为什么这一规则特别普遍的原因。但请记住，仅仅因为这是贷款人可能给你的最大值，并不意味着它最适合你。

如果你的生活中有很多未知数，比如波动的收入，潜在的大额支出，或者周围的问号学生贷款减免-选择一个更保守的经验法则可能会更好。这样一来，你就不会背负高额的抵押贷款，即使你现在可以偿还，将来也很难偿还。

25%税后模式

一个更保守的经验法则是将你每月的抵押贷款付款限制在你税后收入的25%(即，你在银行账户上看到的)。

例如，如果你的工资是54,000美元，那么你每月的实得工资可能只有2,900美元左右。如果你将月供限制在工资的25%，那就意味着每月抵押贷款为729美元。这比28/36规则规定的最高1,000美元抵押贷款还款额少得多。

专家们通常青睐这一经验法则，因为它能让你获得更可持续的抵押贷款还款。你将有更多的灵活性来处理紧急情况，并为退休和房屋所有权费用等存钱。

50% DTI贷款

在极少数情况下，您可能能够获得后端DTI高达50%的传统抵押贷款。例如，房利美(Fannie Mae)允许某些类型的贷款通过特殊软件进行担保。

然而，仅仅因为DTI可以达到50%，这可能是不明智的。例如，以每年54,000美元的收入为例，那就是每月高达2,250美元的抵押贷款支付，而实际上你每月税后可能只带回家2,900美元。这是一个危险的地方，因为你没有现金流来处理任何紧急情况或额外的储蓄。

如何使用DTI比率来看看你能买得起多少房子

以一个好的DTI比率为目标，可以帮助你计划拿出多大的抵押贷款，并最终决定买什么样的房子。一旦你知道了你的月供能力，你就可以使用抵押计算器看看抵押贷款的金额和首付可以让你每月支付的金额。

例如，如果你使用25%的税后规则，你每月带回家5000美元，这意味着坚持支付高达1250美元的抵押贷款。使用抵押贷款计算器上的滑块，你可以看到，这意味着如果你支付20%的首付，你可以买得起价值233,000美元的房子。

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