你应该用房屋净值贷款来偿还债务吗?

有各种各样的方式来偿还或巩固债务，但并不是所有的选择都是一样的。如果你正在考虑使用房屋净值贷款来偿还债务，你需要考虑风险，其中包括失去你的房子。

房屋净值贷款

一个房屋净值贷款“二次抵押贷款”有时也被称为“二次抵押贷款”，它允许房主使用房屋的部分或全部资产作为抵押，以获得新的贷款。

权益是房屋目前的价值，减去任何现有抵押贷款中仍然欠下的钱。例如，如果你的房子目前的市场价值是40万美元，而你仍然欠25万美元，那么你的房子的净值是15万美元。

房屋净值贷款vs.房屋净值信贷额度(HELOC)

房屋净值贷款不同于房屋净值信贷额度(HELOC)．房屋净值贷款支付一次性预付款，通常有固定利率和等额的月供。

HELOC通常有一个可变利率，这导致支付随着时间的推移而变化。HELOC还允许借款人在一段时间内根据需要提取信贷额度。

人们使用房屋净值贷款偿还债务的主要原因是抵押品降低了贷款人的风险，这可能使房屋净值贷款比无担保贷款更容易获得资格。房屋净值贷款的年利率也可能低于无抵押贷款。

但如果可以避免的话，有充分的理由避免走这条路。

使用房屋净值贷款偿还债务的缺点

如果你是一个有各种债务来源的房主，例如信用卡、学生贷款和汽车贷款，使用房屋净值贷款来还清所有债务似乎很诱人，让你只需要一次付款。然而，这是一个有风险的财务决定。让我们来看看不建议采用这种方法的几个主要原因。

有担保债务和无担保债务

首先，区分有担保债务和无担保债务是有帮助的。

有担保的债务，如汽车贷款和住房贷款是由抵押品保护的。抵押品是汽车或房子本身。例如，如果你拖欠汽车贷款，贷款人可以收回汽车，然后卖掉它来偿还贷款的未付部分。

无担保债务，如信用卡余额和学生贷款，不需要抵押品来“担保”它们。如果还不还钱，放贷人就不能从你那里拿走并卖掉你的财产。

止赎风险

使用房屋净值贷款来偿还债务的最大问题是房屋止赎风险的大幅增加。当你使用房屋净值贷款合并无担保债务时，你将它们转换为一种由你的房子担保的债务。以前，只有在你无法偿还抵押贷款的情况下，你的房子才有可能丧失抵押品赎回权;如果你拖欠房屋净值贷款，它也有风险。

留置权不受破产影响

虽然你可能没有申请破产的计划，但使用房屋净值贷款偿还债务的另一个缺点是，如果你拖欠有担保的债务，债权人可以拿走你的财产，即使你的个人责任(你的付款义务)在破产法第七章中被抹去。

相比之下，无担保债务可以在第七章的程序中被清除。

费用

根据特定的房屋净值贷款的条款，获得和结束贷款所涉及的费用可能会抵消你减少债务的整体努力。即使房屋净值贷款的利率低于你在其他债务上支付的利率，你也需要考虑评估费用和结算成本等费用是否超过潜在的节省。

偿还债务的更好选择

让我们来看看其他可能更适合你的减少债务的途径。

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如果你的预算中有多余的空间，紧缩你的支出可能是一个可行的替代方案，使用房屋净值贷款来偿还债务。首先要制定或修改预算并严格执行。确保你确切地知道每个月有多少钱进出你的账户。记下你可以减少的开支，制定一个削减开支的计划，并尽力坚持下去。

债务合并贷款

巩固你的债务意思是用一笔贷款偿还所有其他债务，这样你每个月只需偿还一次，而不是多次还款。它不能消除债务，尽管它可以使债务管理更简单。

一个债务合并贷款是一种专门为债务整合而设计的个人贷款。与房屋净值贷款相比，它可能更难获得或背负更高的年利率。但是如果你能得到一笔利率比你其他债务低的合并贷款，你就可以用这种方式减少你每月的总成本。

然而，评估你所有的选择，以了解从长远来看合并是否有帮助。费用，更高或可变的利率，以及较长的贷款期限可能最终会让你花费更多。

余额转帐信用卡

如果你的大部分债务都是用信用卡支付的，你可以把你的余额转到零利息的余额转帐卡上。这些价格是促销的，所以不会永远持续下去。但是有些最佳余额转账交易持续时间超过一年半。

与合并贷款一样，余额转让卡可能比房屋净值贷款更难获得。转移余额通常会有一些费用，所以计算一下是否真的能省钱。

如果你不能在促销期间还清债务，余额转帐卡可能不适合你．宣传后的APR可能会比一开始更糟糕。

债务管理计划

你可能想要与信用顾问合作，他们可以帮助你想出一个个性化的债务管理计划．信用顾问应该经过债务管理、消费信贷和预算方面的认证和培训。必威外围的网站大多数信誉良好的信用咨询机构都是非营利组织。

当选择信用顾问时，请与国家信用咨询基金会或者是美国金融咨询协会．这两个协会都要求咨询师获得认证，并且都有搜索工具来帮助你找到你所在地区的咨询师。你也许也能做到寻找信贷咨询通过大学、军事基地、信用合作社或房屋管理局。

在你们决定DMP是否适合你之前，你的顾问应该全面审查你的财务状况。

以下是DMP的工作原理:

• 你的顾问将与你和你的债权人一起制定一个付款计划，其中可能包括降低利率。
• 你每个月要向信用咨询机构支付一笔钱，它将从这笔钱中支付给你的债权人。
• 完成你的DMP可能需要四年或更长时间。
• 你必须定期按时付款，这个计划才能生效。
• 在注册DMP时，您可能无法申请或使用任何额外的学分。

你的顾问也应该在预算、储蓄和将来避免负债方面给你建议。必威外围的网站

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