基于风险的定价如何影响你的贷款

基于风险的定价是贷款机构根据风险定价的一种方式。如果借款人被认为是高风险的，基于风险的定价会导致借款人以更高的利率和债务成本的形式支付更多，从而导致更高的借款总额。了解更多关于这种形式的定价，包括优点和缺点，下面是概述。

高风险借款人支付的价格

究竟什么是高价或低价?对于大多数贷款，你支付利息以换取贷款的能力。在基于风险的定价中，你支付的利息或多或少取决于贷款人对借钱给你可能面临的风险的评估。如果你是一个安全的赌注，贷款人几乎确定你会还款，你就有资格获得最好的产品和较低的利率。

然而，如果你在过去的7到10年里有过一些财务上的危险信号，比如延迟付款，那么你就应该采取措施丧失抵押品赎回权例如，破产，冲销等等，你可能得不到最好的利率。如果你有良好的信用记录但你的收入是边际的，你也可能被认为是有风险的。

基于风险的定价因素

贷款机构在评估风险时会考虑多种因素。你的信贷是任何基于风险的定价决策的重要组成部分。但贷款机构可能会考虑许多其他因素，比如贷款价值比(LTV)，债务收入比率，以及任何其他与你的整体财务状况和当前债务有关的因素，因为这些因素会影响你偿还贷款的能力，或在违约情况下他们收回贷款的能力。

例如，你在你的工作岗位上工作的时间长短会让你看起来风险更大或更小。一些贷款人还想知道你在房子里住了多长时间。在某些情况下，在自己的住所居住不到三年或有频繁搬家史的人也可能被认为有风险。稳定的就业和居住都降低了借款人的风险。

基于风险的定价公平吗?

基于风险的定价被一些人批评为掠夺性的做法。贷方可以收取极高的价格，而不是拒绝向不符合条件和不应该贷款的人贷款。不成熟的借款人不知道他们有不良信用，也不知道他们为此付出了多少代价。

更重要的是，美国经济正在发生变化，预计2021年将有900多万美国人在零工经济中工作。贷款机构对那些换工作和没有全职工作的人不利，因为他们的债务成本对这类劳动力不利。

另一方面，基于风险的定价给了人们一个他们原本不会拥有的机会。他们不但没有被拒绝，反而被告知:“你可以借钱，但要付出代价。”如果每个人都知道这个系统是如何运作的，这似乎是足够公平的。监管机构希望确保借款人明白，在基于风险的定价下，他们什么时候会支付更多，因此他们现在要求贷款机构通知支付更高价格的借款人。

然而，需要注意的是，基于风险的定价必须基于信用评分、收入和就业等客观指标，而不是年龄、种族和宗教等被禁止的基础。此外，如果是基于您的信用评分，您应该看到基于风险的定价通知，这有助于您了解感知风险是什么，以及它如何影响您的定价。如果你不同意这种情况或提议，你没有义务继续贷款。

例子

考虑一个你想买房的例子。联邦公民信息中心在出版物"你的信用评分信用不良的借贷者每年要多支付3%的费用(按贷款金额计算)4月)，这导致他们的月供和终身利息成本更高。利率在不断变化，但你可以在MyFico.com上获得最新的数字。

要了解你的贷款可能会受到什么影响，请了解不同信用评分下你的利率会如何变化。然后，使用贷款摊销计算器看看你的月供和利息成本会如何变化。现在你可以为良好的信用定价了。