在美国，银行服务不足的人如何理财

如果你是一个银行服务不足的人，你可能会依赖零售网点获得金融服务，而不是使用银行和信用合作社。银行服务不足的家庭无法获得安全和负担得起的金融服务。他们可能会有检查但他们在某种程度上依赖于替代金融服务(AFS)。例如，银行服务不足的消费者可能会使用AFS付款或借钱。

识别Underbanking

联邦存款保险公司(FDIC)通过两种方式确定银行服务的缺乏:

• 既无家庭在银行或信用社没有支票或储蓄账户。
• 非银行用户每个家庭都有银行账户，但他们也使用AFS，因为他们的银行关系不能完全满足他们的需求。

非银行服务不一定不好，但它们可能对消费者不那么友好，我们将在下面探讨这一点。根据联邦存款保险公司的规定，以下服务是银行服务不足的人使用的AFS:

• 钱的订单:个人购买类似支票的单据进行支付。
• 支票兑现服务:工人们在银行兑现工资支票零售机构而不是去银行存钱。
• 国际汇款:工人和买家使用非银行转账服务将资金转移到海外。
• 退款预期贷款:希望获得退税的纳税人可以立即拿到这笔钱。尽管监管措施已经遏制了最严重的滥用行为，但这些贷款仍可能引发问题。
• Rent-to-own服务:买家直接向零售商安排家具和电器的融资，其成本可能高于标准的分期贷款。
• 典当行贷款:个人把贵重物品带到当地的当铺换取临时现金。如果他们不能偿还贷款，当铺可以出售物品。
• 汽车产权贷款：车主用自己的车作为抵押来贷款，但这种融资方式成本很高。

他们面临的挑战

银行服务不足的人很难在财务上取得成功，因为这些服务缺乏主流金融服务提供商的好处。在某些情况下，AFS更昂贵。

交易费用:银行并不总是便宜的．但是有可能获得一个免费的支票账户，免费在线支付账单和远程支票存款，特别是在当地的信用合作社。在线储蓄账户也往往是免费的。但其他服务提供商通常会对每笔交易收取费用。

例如，每次购买汇款单可能需要花费一美元或更多，但写支票或通过银行账户付款可能是免费的。在支票兑现店兑现支票也是如此，可能要花几美元或支票金额的一小部分——而且你不能把钱存起来保管。

消费者保护:银行和信用社账户受益于几项消费者保护法。例如，联邦保险账户中的资金可以免受银行破产的影响，但其他服务可能会让你的钱处于风险之中。此外，监管机构还限制贷款和债务催收，而AFS可能会以不那么有利于消费者的利率、费用和行为逃脱惩罚。

时间和精力:除了为服务支付更高的费用外，银行服务不足的人在开展业务方面也更加努力。他们可能需要亲自到零售商店兑现支票、购买汇款单或向海外汇款。这意味着在营业时间前往该地点，排队，并为他们所支付或收到的几乎每一笔付款支付费用。网上银行及直接存款简单得多。

主流产品渠道减少:银行服务不足的人很难开始使用主流金融产品。对于AFS，他们可能不会建立信用在美国，如果你没有任何银行对账单可以提供给贷款人，那么抵押贷款就更难获得批准。

foundation-building有限:的生活没有银行账户在美国，银行服务不足的人在争取一个安全的未来方面面临重大挑战。他们可能缺乏建立应急基金、偿还债务、为退休、教育或首付等长期目标存钱的工具。

谁是银行存款不足的人?

联邦存款保险公司(FDIC) 2019年对家庭银行和金融服务使用情况的调查发现，2019年有5.4%的家庭没有银行账户。这是自2009年开始调查以来的最低记录。此外，该调查还发现，替代金融服务(AFS)的使用正在下降，2019年有17.2%的家庭使用汇款单、支票兑现或账单支付服务。

然而，报告指出，在明年的调查中，COVID-19的经济影响可能会增加无银行账户的家庭数量。家庭没有银行账户的主要原因是他们没有足够的钱来支付银行账户的最低限额。

没有银行账户和银行服务不足的群体遵循着熟悉的经济不平等模式。根据联邦存款保险公司的数据，“低收入家庭、受教育程度较低的家庭、黑人家庭、西班牙裔家庭、美国印第安人或阿拉斯加土著家庭、工作年龄的残疾家庭以及收入不稳定的家庭”的无银行存款率最高。

避开银行的原因

当被问及为什么他们没有足够的银行服务时，缺乏银行服务的人给出的回答最多:

钱不够:在资金有限的情况下，使用银行账户的成本可能很高。有些人可能认为这是不值得的，即使他们可以满足最低账户要求。

不要相信银行:个人可能不喜欢与银行合作，因为不良宣传或过去的不良经历。出其不意的费用对回头客不利。

费用过高:客户必须应付每月服务费、透支费和一次性交易的杂费。

其他原因:银行存款不足的人举出了各种其他原因。有些人无法开户，因为他们缺乏相关文件和身份证明。其他人则避开银行和信用社，因为他们认为这些机构对为不富裕的家庭服务不感兴趣。

普惠金融解决方案

银行和信用合作社可以为没有银行账户和银行服务不足的家庭提供服务。特别是借助科技、宽松的监管环境和一些创造力，金融机构可以改善苦苦挣扎的消费者的福祉。

技术:技术降低了做生意的成本，使它更容易为大量产生微薄利润的客户服务。金融包容性在这一领域的努力已经取得了成功，创业公司继续创新开放银行发展．

替代信用评分:传统的FICO信用评分会评估你的借贷历史，但有些消费者从未借过款。不过，他们一直在忠实地支付房租和水电费，这可以向贷款机构发出信号，表明这些消费者可能会偿还贷款。虽然替代信贷审批势头强劲，但购房者已经可以采取策略了比如人工承保去申请抵押贷款。

也就是说贷款:对于非公民借款人来说，需要一个社会安全号码是一个障碍。基于个人纳税人识别号码(ITIN)的贷款可以填补这一空白，尽管个人和机构对使用这些产品犹豫不决。

扩大贷款业务:银行和信用社可以提供新产品来吸引银行服务不足的社区，他们已经尝试了新的方法。例如，低风险的小额贷款可能不需要像大额贷款那样付出同样的承销努力。银行还可以提供发薪日贷款，为客户提供成本较低的分期贷款。

金融教育:大多数人从未在学校学习过个人理财。在成年人的世界里，他们只能从错误中吸取教训，或者模仿一个成功的、消息灵通的网络的行为。通过教育消费者了解复利、信用评分和预算的基本知识，金融机构可以帮助银行账户不足的家庭走向坚实的财务基础。必威外围的网站例如，许多黑人拥有的银行和信用合作社优先考虑这种类型的金融教育。

最终，所有类型的家庭都需要获得负担得起的金融服务。透明度也有帮助:如果客户被“陷阱”费用所刺痛，他们会避开主流银行和信用合作社。其他服务提供商最终可能会花费更多，但至少他们清楚地解释了费用(在某些情况下)。