第一个365:支付和享受你的第一个家

买新房是一件令人兴奋的事情，需要进行大量的金钱操作，但一旦你拿到了钥匙，财务上的杂耍就不会停止。为拥有一所房子的许多成本做好准备是很重要的，这样你就不会陷入你无法理解的境地。

从布置你的新住所和新的每月账单，到维护、维修和升级主要的家庭系统和电器，你要确保你能负担得起这些额外的家庭费用，并享受生活的新阶段。

“人们为首付做准备，他们会考虑交易成本，但他们忘记了，在搬进房子后，他们仍然需要生活，”“重新定义财富”播客的作者兼主持人帕特里斯·华盛顿在一次采访中告诉the BalanceInstagram现场采访2022年2月22日。“外出时，你可能还是想去看场电影，或者买杯咖啡。所以你需要了解你将在住房上花多少钱，现实地说，要在这与良好的生活质量之间取得平衡。”

特别是对于历史上面临更高止赎率的首次购房者的黑人来说，估计拥有房屋的成本并相应地调整预算和储蓄计划是很重要的。

为了帮助新房主度过充满挑战的第一年，这里有一份指南，帮助你准备和计划持续的(有时是意想不到的)房主费用，这样你就可以舒适地生活并积累财富。

平衡新的每月开支

当你从租房到买房，有很多账单你可能不习惯不仅仅是你的抵押贷款．首先，水电费可能比你预期的要高，但你也应该考虑到维护你的房子的成本。这可以包括从景观美化和草坪护理到清洁排水沟或根据需要涂上一层新漆。

虽然你可以试着对拥有一所房子的成本做出合理的猜测，但通常情况下，直到事情实时发生，你才会真正知道。“当我和妻子在乔治亚州建造我们的第一所房子时，我从来没有考虑过房子的维护，”乔治亚州肯尼索菲尔普斯金融集团创始人兼首席执行官Dwain Phelps在电话中告诉the Balance。“我有一个大院子，景观需要维护。你不希望做出一笔大投资，却不好好打理这笔投资。”

虽然平均房屋拥有成本会因地点以及房屋大小和条件而异，但这里有一些大概的数字可以帮助你了解:

• Angi的《2021年家庭支出状况》报告称，平均家庭维护成本为每年3018美元。
• 为了了解地理位置如何影响你的支出，可以考虑一下平均每月的支出维修及改善费用根据2019年人口普查数据，马萨诸塞州波士顿每月210美元，旧金山每月138美元，迈阿密每月134美元，亚利桑那州凤凰城每月103美元。
• 或者，你可以试着根据经验来判断每年预留房屋价值的1%用于维护．因此，对于一套40万美元的房子，你预计每年要支付约4000美元(或每月约333美元);一套20万美元的房子每年约为2000美元(或每月约166美元)。

Chenadra Washington于2019年在休斯顿买了她的第一套房子，她通过电子邮件告诉The Balance，她在买房之前基本上做了自己的焦点小组，试图预测账单会是什么样子。她说:“当时，我在办公室工作，我刚开始问有房子的同事他们的一些开支。”

从那时起，华盛顿的目标是每月多省300美元，她主要是通过准备饭菜来实现的。“我取消了10美元的午餐。我必须全神贯注，坚持计划。”

即便如此，她还是低估了一笔意外开支:洪水保险．“在2017年飓风哈维造成前所未有的洪水之后，它确实导致洪水保险飙升。我原本预计每月大约100美元，但实际上几乎是这个数字的两倍，而且每年都在上涨。”

资助家庭装修或维修

虽然作为一个新房主，你可能需要或想要进行升级和更改，但你要小心用光你所有的现金储备，不要为你的持续开支和账单留下任何资金，尤其是你的抵押贷款。菲尔普斯建议房主试着保持至少六个月的储备在银行里——也就是说，足够支付你六个月的每月开支——以防你遭遇收入损失或重大紧急情况。

理想情况下，你应该试着让自己养成存钱的习惯，以支付未来你想要做的意外维修和美容升级。菲尔普斯说:“当一切都进展顺利，没有任何问题时，你必须自律，留出额外的钱。”

如果你没有足够的现金来支付必要的维修费用(比如你的屋顶或炉子)，你可以寻求低利率的个人贷款。信用卡也是一种选择，特别是如果你能找到一个年利率为0%的介绍期，可以为你争取更多的时间，但除此之外，常规利率相当高。

菲尔普斯说:“我一直教育我的黑人客户的一件事是，试着从一个有实力的位置经营。”他鼓励人们查看他们的信用报告花三到六个月的时间提高他们的FICO分数如果他们计划寻求贷款或信用额度。他说，这将使你获得更大的杠杆，并从贷款人那里获得更好的报价。

布置你的家

如果你要从一个狭小的居住空间搬到一个新家，你可能至少需要一些新家具。虽然你可能想要在质量好、能穿很长时间的衣服上大把花钱，但你需要确保数字有用。

虽然有很多家具的借款选择，但你不会想要选择一种长期来看会让你财务头痛的贷款，比如发薪日贷款或高息商店卡。租用家具或家用电器的计划也不理想，因为从长远来看，这会花费消费者更多的钱。

费尔普说，另一方面，你可以从家具店的促销无息优惠中受益如果你做对了。“制定一个计划，在哪里建立资源来偿还这些损失。也许你每个月多工作五到六个小时，然后用额外的收入来支付账单。你必须自律，确保自己留出了足够的钱来支付这笔钱。”

规划物业税

财产税很可能会被纳入你的抵押贷款支付，但由于税收每年都会波动，它会改变你的支付金额。更重要的是，研究表明黑人房主实际上要缴纳更多的房产税平均比白人房主多10%到13%。

也就是说，有一个财务缓冲可以让你为未来的家庭保险费或保险做好准备房产税上调在任何给定的年份，这将意味着更高的月供。

构建股票

构建股票买房是积累财富的重要途径。这就是为什么即使你买房的主要原因是为了住在里面，你也应该把它看作是对未来的投资。

随着你的每一笔付款，以及你的房产价值随着市场状况或升级而增加，你拥有的房子的比例也会上升。这意味着，如果你决定在未来出售，你可以获得更大的利润。

有充足的房屋净值也可能给你机会再融资你的房子到一个低利率或更优惠的住房贷款。如果时机正确，a抵押贷款再融资这降低了你的利率，最终可能会让你每个月的预算多出几百美元。他说:“我鼓励我所有的客户(他们的贷款利率高于平均水平)，如果他们的信用状况良好，就可以再融资，充分利用我们目前的经济状况。”

不幸的是，布鲁金斯学会的一份报告发现黑人社区的房屋价值被低估平均高出4.8万美元，这让黑人房主处于另一个不利地位。全国城市联盟(National Urban League)负责经济项目的高级副总裁赛·理查森(Cy Richardson)在电话中告诉the Balance，这可能是他们在购买第一套住房后最有可能转而租房居住的部分原因。

他补充说，这意味着“失去了积累财富的机会”。因此，全国城市联盟强调了hud批准的购房后住房咨询的重要性。“这是一个保护你的资产，然后让资产增值的阶段，这样它就可以在几代人之间增加财富。”

至于切尼德拉·华盛顿(Chenadra Washington)，她充分意识到不断增长的房屋净值给她带来的有利地位。她说:“三年内，我的房子比2019年升值了60%。”“这不是我永远的家。我可以选择卖掉房子，然后把钱投资到我梦想中的房子里，或者在不久的将来把它用作出租房。”

享受你的家

除了积累财富和打破贫富差距循环之外，成为一名有房者主要是为了和爱人一起享受生活，并为拥有属于自己的东西而感到自豪。“我喜欢在这个家里和儿子一起创造回忆的想法。这是他的第一个家，对我来说很特别。”

帕特里斯·华盛顿说，不管你的家是什么样子，专注于让你的空间为你服务。

“让你的家真正成为你自己的家，”她说。“所以，如果这意味着在墙上放很多酷的东西，或者把你最喜欢的作品围绕着它们来建造整个房间，那就这样做吧。我认为无论你走到哪里，你都应该爱上你拥有的东西。这是你的神圣空间，它应该给你带来平静，让你感到被支持。这是你的新家。”