如何建立购房支持系统

让自己周围有值得信赖的专业人士，他们可以帮助你从头到尾有一个顺利的购房体验，这是至关重要的，特别是如果你是第一次购房者，并且来自一个面临住房行业偏见和风险的人群歧视．

“在大衰退结束后的十年里，黑人住房拥有率持续下降，而其他所有人口群体都出现了显著复苏，”全国城市联盟(National Urban League)经济项目高级副总裁塞·理查森(Cy Richardson)通过电话告诉the Balance。“联邦法律规定的几代人的明确歧视，以及第一代房主面临的许多独特因素，加剧了这场危机的原因。”

这篇文章是在黑人历史月期间发布的首次购房者系列The Balance的一部分，它将对所有人都有所帮助首次购房者在值得信赖的房地产经纪人、估价师、抵押贷款机构和保险公司中寻找代表。

买房时你需要和谁合作

在很多情况下，你组建的购房团队将是你整个购房过程中的主要信息来源。如果你刚刚开始，有很多东西需要了解，从如何出价，到房屋合同中有什么，到不同类型的房屋贷款，以及两者之间的一切。因此，在你的角落里有一个支持者是至关重要的。

科罗拉多州Compass公司Elevation Group的房地产经纪人阿什顿·威廉姆斯(Ashton Williams)在电话中告诉the Balance:“买房是你一生中最大的一笔购买，在做这样一个重大的财务决定时，身边围绕着你认识和信任的人很重要，他们会给你很好的经验，因为这个决定不仅会影响你，还会影响你的后代。”

为什么团队中的代表性很重要

想想看:美国非西班牙裔白人的住房拥有率为69.8%，而美国黑人的住房拥有率仅为42%，这意味着住房拥有率差距近30个百分点。没有机会建立房屋净值也是整体原因之一种族财富差距,太。

此外，根据《住房抵押贷款公开法案》(Hbetway体育牌照ome Mortgage Disclosure Act)的数据，贷款机构拒绝黑人申请人抵押贷款的比率比白人申请人高出80%。

歧视性做法——从房地产经纪人引导你远离某些社区到贷款人向黑人借款人收取更高的费用或利率到黑人地区的不公平评估——至少部分要为这些不平等负责。这就是为什么让别人站在你的角度来识别潜在偏见的警告信号，并为你辩护是如此重要。

加兰德抵押贷款集团首席执行官马修·加兰德说:“我认为这些年来法律肯定已经改变了，但在房地产行业仍然发生了很多愚蠢的事情。Instagram现场采访将于2022年2月15日与The Balance合作。“我已经在这个行业工作了20年，但我仍然能直接看到它。还有。注销但仍有评估在贬低黑色资产。”

如何找到一个房地产经纪人或经纪人

房地产经纪人或代理人是您团队中最重要的成员之一，因为他们从您决定购买房屋的第一天起一直帮助您，直到关闭。他们的主要作用是带你出去看房子，但他们也让你加快流程，分享他们的市场知识，为其他购房团队成员推荐和推荐给你，等等。

如果你是一个黑人购房者，找一个有与其他黑人购房者合作经验的人，费城郊外凶猛房地产公司(Fierce Realty Corp.)的经纪人兼老板黛博拉·斯彭斯(Deborah Spence)在接受The Balance的电话采访时说。“最好的事情是和一个熟悉非裔美国人在寻找家园时面临的挑战的人一起工作。他们可能是为黑人家庭争取住房所有权的房地产经纪人，或者他们可能在黑人占主导地位的地区销售房产。”

她指出，也不一定非得是黑人房地产经纪人。斯宾塞说:“重要的是他们对黑人住房所有权的看法，以及他们是否对此有所了解。”

另一个可以尝试的在线资源是黑色房地产经纪人目录．

要问房地产经纪人的问题

• 你对我感兴趣的领域有具体的了解吗?
• 你有什么过去的客户可以跟我谈谈，或者有什么推荐信可以分享吗?
• 你如何为客户辩护?给我举个例子。
• 你接触过很多首次购房者吗?那黑人购房者呢?

歧视危险信号

斯宾塞说，如果你的房地产经纪人没有从你的最佳利益出发，最大的警告信号之一就是他们给你一份房屋清单，让你在你没有要求的地区查看，比如高犯罪率或以黑人为主的社区。或者如果他们拒绝带你去某些社区的家庭。

斯宾塞说，另一个危险信号是，如果中介假设你可能符合或不符合哪种类型的贷款。

虽然这种歧视通常很难证明，但威廉姆斯说，听从自己的直觉很重要。“像红线或转向这样的系统性事情不会如此明显。你甚至可能不知道它正在发生，”他说。

如何找到抵押贷款机构

抵押贷款机构在你的购房过程中是一个重要的角色，因为他们会为你提供这笔大购买所需的资金。自公平住房法(联邦住房管理局)于1968年签署成为法律，因为种族、肤色、国籍、宗教、性别和其他因素而歧视是非法的。然而，更微妙的是歧视可能仍在发生在一些抵押贷款机构中，他们可能会对黑人购房者使用更严格的标准，或者对黑人为主的社区的房屋收取更高的费用或利息。

为了找到一个值得信赖的贷款人，货比三家，面试几个潜在的贷款人，以找到一个你觉得最舒服的贷款人。威廉姆斯建议与当地社区银行或信用合作社的人谈谈。他说:“他们将掌握有关特定市场的最新知识。”

你也可以向你的房地产经纪人寻求建议，因为他们通常有一份他们以前合作过的抵押贷款专业人士的名单。

“和家人、朋友谈谈，”加兰说。“找一个经历过购房过程的人。这样你就知道这个人作为专业人士是如何工作的。很多时候，人们会说，‘好吧，我已经有X、Y或Z的银行了，我只要从他们那里贷款就行了。“不。这对你来说可能并不总是最好的选择。”

此外，你还可以在少数人拥有的金融机构工作，比如黑人银行．你也可以询问未来的经纪人是否为美国少数族裔抵押贷款银行家协会(NAMMBA)．威廉姆斯说:“在竞争激烈的市场中，有支持你的人会有所不同。”

问抵押贷款机构的问题

• 我可以随时联系你吗?
• 你能给我一个结案费用的估计吗?
• 你接触过很多首次购房者吗?
• 你能帮我检查一下所有的贷款选择吗?
• 一般什么时候打烊?
• 你将如何支持我确保这个过程继续下去?

歧视危险信号

贷款歧视是另一个很难证明的棘手问题，因为在申请决策中有很多因素，包括信用记录收入和债务水平。一些明确的危险信号是关于教育历史、种族、民族、宗教、残疾、性取向或家庭状况的抵押贷款申请问题，所有这些都违反了法律公平住房法．如果你被要求提供这些信息，记录请求并回复，或者找一个新的贷款人。

威廉姆斯说:“在这个过程的任何一步，你的任何问题都应该得到让你满意的回答。”“如果你在任何时候都感到不舒服，那对你来说就是一个危险信号。”

斯宾塞说，其他需要注意的迹象包括，如果贷款人不愿意就不同的贷款资格提供指导，如果他们认为你只能获得一种类型的贷款，或者如果他们告诉你，你还没有准备好购买(尽管你已经对最低要求做了自己的研究)。

如何找到房产估价师

房屋评估是买房过程中必要但压力很大的一部分。它的运作方式是，贷款人引入一个独立的第三方来评估房屋的价值，以确保它的定价正确。

全国城市联盟(National Urban League)的理查森说:“在主要出版物上，关于评估行业的粉饰、歧视和偏见有一些突出的报道，这个行业还没有完全多元化，也没有完全民主化。”

事实上，研究发现，在大多数黑人社区，具有类似设施的可比房屋的价值比位于黑人居民很少或没有黑人居民的地区的房屋低23%。

斯宾塞在让她的一些黑人卖家的房子得到适当评估方面遇到了第一手的挑战。“在某些情况下，情况太糟糕了，以至于我让白人演员代替卖家参加评估约会，”她说。

要问房屋估价师的问题

虽然买家不能挑选估价师，但他们可以打电话给几位估价师，问一些一般性的问题，以评估他们对房产的评估是否公平。这些查询包括:

• 作为一名估价师，你对该地区/社区熟悉吗?
• 你最近做过这方面的评估吗?

歧视危险信号

因为你的房产经纪人有权限comparable-home销售他们将能够识别该地区的数据，如果估价异常低，这也是为什么雇佣一个精明的房地产经纪人如此重要的另一个原因。如果你觉得你想买的房子被低估了，你应该放弃要求第二次评估．然而，这可能会花掉你更多的钱。

如何找到保险代理人

要用抵押贷款购买房屋，你必须购买房屋所有者保险。在关闭之前，您需要提供策略绑定器。找一个有信誉的家庭保险代理来指导你正确的政策和覆盖范围是整个购买过程中的另一个重要步骤。

购房者应该进行调查和面试，为他们的新家找到一个值得信赖的保险代理或经纪人，特别是因为你可能会与他们有多年的工作关系。

问保险代理人的问题

• 如有必要，申请索赔的程序是什么，你将如何提供帮助?
• 你能把我的保险范围分解一下，帮我决定我需要什么吗?
• 你是否专门提供我可能需要的特定类型的保险(例如，飓风或洪水保险)?
• 你有多少与首次购房者打交道的经验?
• 你们提供汽车保险和其他保险之类的产品套餐吗?

歧视危险信号

不幸的是，基于风险的政策撰写可能会导致黑人房主或以黑人为主的社区的买家支付更高的保险费用。这是另一种形式的红线，和其他类型一样，很难证明。

如果你是第一次买房，不熟悉什么家庭保险的费用因此，在审查政策报价时做一些功课是至关重要的。向亲密的朋友和家人询问他们的保险政策，并寻求他们信任的保险代理人的推荐。

威廉姆斯说，确保你得到一个公平报价的最好方法是货比三家。“至少获得两到三份报价，知道你实际上被提供了什么价值。”

底线

尽管反对住房行业种族歧视的斗争仍在继续，但好消息是，今天的首次购房者有很多可用的资源来帮助他们驾驭这个系统，包括比过去几代人更多样化的经纪人和经纪人。