你的债务收入比(DTI)是你每月总收入中用于偿还债务的百分比。重要的是,不要把你的债务收入比和你的信贷利用率混为一谈,信贷利用率代表了你相对于你的信用卡和信贷限额的债务金额。
许多贷款机构,特别是抵押贷款和汽车贷款机构,使用你的债务收入比来计算你能负担的贷款金额根据你目前的收入和你已经在债务上花费的金额。
例如,抵押贷款机构将使用你的债务收入比来计算抵押贷款支付在你每月的债务都还清后,你就可以处理了。
你可以很容易地计算你的债务收入比,计算出你每月用于偿还债务的收入的百分比。
每月债务总额
你可以用你的月总收入除以你每月偿还的债务来计算你的债务收入比率:
DTI =月负债/月总收入
计算你的债务收入比的第一步是确定你每个月在债务上花了多少钱。
首先,计算出你每月的债务总额,包括以下内容:
- 按揭或租金
- 最低信用卡还款
- 汽车贷款
- 学生贷款
- 赡养费/子女抚养费
- 其他贷款或信用额度
例子:
让我们假设Sam有以下债务支出:
- 抵押= 950美元
- 最低信用卡付款= 235美元
- 汽车贷款= 355美元
因此,950美元+ 235美元+ 355美元= 1540美元的每月债务总额
你不需要包括汽车保险、水电费、医疗保险、杂货和其他不涉及融资的每月支出。一般来说,如果你的信用报告上没有显示,贷款机构就不会把它计入你的债务收入比。
每月收入总额
确定你的债务收入比的下一步是计算你的月收入。
从计算你的月收入开始。把你每个月的收入加起来:
- W-2工作的总收入或自主创业
- 奖金或加班
- 赡养费和子女抚养费
- 其他各种收入
例子
记住,山姆每个月要花1540美元偿还债务。他们每个月的收入如下:
- 月总收入= 3500美元
- 子女抚养费= 500美元
山姆的月总收入= 3500美元+ 500美元= 4000美元。
注意:一周的收入乘以4,两个月的收入乘以2,就可以计算出你的月总收入。如果你知道你的年薪,除以12就得到你的月收入。
简单算算
一旦你计算出了你每个月的债务支出和你每个月的收入,你就有了计算你的债务收入比所需的数字。要计算这个比率,用你每月的债务偿还额除以你的月收入。然后,将结果乘以100,得到一个百分比。
例子
在我们的例子中,山姆的月报偿还债务总计1540美元,月收入总计4000美元。所以,用1540美元除以4000美元,然后乘以100:
$1,540 / $4,000 = 0.385 x 100 = 38.5%
山姆的债务收入比是38.5%
你的债务收入比意味着什么
你的最终结果将属于这些类别之一。
- 36%或少对大多数人来说是最健康的债务负担。如果你的债务收入比在这个范围内,就要避免背负更多债务保持良好的比例。如果你的抵押贷款比率高于这个数字,你可能很难获得批准。
- 37%来42%这不是一个糟糕的比例,但它可以更好。如果你的比率在这个范围内,你应该开始减少你的债务。
- 43%来49%是表示可能出现财务问题的比率。你应该开始积极偿还你的债务,以防止债务过载的情况。
- 50%或更多的是一个极其危险的比例。这意味着你每月一半以上的收入都用于偿还债务。你应该积极地偿还你的债务。不要犹豫,去寻找专业的帮助.
例子
在我们的例子中,Sam的债务收入比为38.5%。虽然这不是一个糟糕的比率,但如果Sam在不增加收入的情况下增加他的每月债务还款,情况可能会变得更糟。
常见问题
为什么用总收入来确定DTI?
总收入指的是你的税前收入。由于税收和扣除额可能根据许多因素而有很大差异,因此在确定DTI时使用总收入更公平。
为什么我的DTI很重要?
你的DTI显示你成功偿还按揭或其他贷款的可能性有多大。一些贷款人认为,你的DTI越高,你偿还贷款的麻烦就越大。较低的DTI意味着你能很好地处理你的财务状况。
高负债收入比会影响我的信用评级吗?
DTI是其中一个因素不会影响你的信用评分.虽然收入是用来确定DTI的,但收入不是信用评分的一部分。