如何计算你的退休储蓄需求

最难的部分之一退休计划就是算出你该存多少钱。最常见的三种选择是雇主提供的退休计划、投资和社会保障。

许多指南列出了你应该努力实现的目标。许多专家说，你应该把退休前收入的70%到85%作为储蓄的目标。换句话说，你的目标应该是创造足够的储蓄，如果你每年赚10万美元，你每年可以生活在7万到8.5万美元之间。美国人退休后的平均寿命是20年

基于当前收入的需求

用目前的收入来预测退休需求对处于职业生涯早期阶段的人没有帮助。如果你20多岁或30多岁，你很可能在你的领域获得入门或中等水平的收入。如果你换了工作，你的收入可能会下降一段时间，这也会影响你的储蓄模式。如果你不确定退休前的收入是多少，那么就很难预测你在退休后需要多少钱。

如果你是一个储蓄者呢?

“替代收入”法则的另一个问题是，它假设你花掉了大部分收入。这意味着，如果你为退休储蓄10%到15%，那么你将花费收入的70%到85%，如果你为其他非退休类型的储蓄再储蓄10%到15%。

人们并不总是把大部分收入花出去。事实上，有些人会花钱更多的比他们挣到的还要多信用卡债务而另一些人则花得比挣得少得多。这就是为什么基于你以前的收入(而不是你未来的支出)来预测退休并不是最好的计划框架的另一个原因。

关注支出，而不是收入

明智的做法是根据你的退休计划88betway ，而不是你的收入。

美国劳工统计局在2019年消费者报告中发现，在2020年大流行的金融影响之前，收入增长了5.4%，支出增长了7.8%。交通运输支出增幅最大，达到10.1%。娱乐支出下降了4.2%，个人保险和养老金支出下降了1.8%。

你退休后的支出很可能与你现在的支出不同。你可能在那个时间点没有抵押贷款。你的孩子可能已经长大，可以独立生活了，所以你不再需要抚养他们。成本与你的工作相关此外，育儿、商务着装、通勤等费用也将减少。

但是你会产生其他的成本，这些成本你今天可能不需要支付。自付处方和医疗费用可能会成为一个更大的问题。你可能还想把目前自己做的家庭相关的工作外包出去，比如清理排水沟、耙树叶或铲雪。你可以选择更多地旅行，或者利用退休后的时间去探索工作期间无法追求的爱好。

收入并不是决定你应该有多少退休储蓄的完美基础。费用也不是一个很好的选择。但支出可能是衡量你应该存多少钱的最佳基准。你目前的一些支出会减少，但其他的会增加，所以预测你现在的支出至少会接近你退休后的支出是有道理的。

将当前年度支出乘以25

这里有一个大致的经验法则，你可以用它来计算你退休时需要多少钱:把你的钱乘以当前年度支出25个。这是你退休后必须存的钱，才能让你每年安全地提取4%的钱来生活。

如果你现在每年花4万美元，你需要一个25倍于每年4万美元的投资组合——退休之初是100万美元。这笔钱可以让你在退休的第一年提取4%的存款，并且在以后的每一年都可以根据通货膨胀率提取4%的存款。这样你就有很大的机会活得比你的钱还快。

如果你开始存钱晚了

如果你在晚年才开始存钱，也不要绝望。弥补起得晚的最好办法就是更加努力地存钱。

你的年龄越大，每个月就应该为退休后的生活存钱和分散投资。不要把你的一部分存款过度配置到股票上，以为你需要高风险的投资来弥补几十年损失的储蓄。风险有利有弊。如果你的投资遭受损失，你就没有那么多时间来反弹。

使用指数基金。寻找低费用基金。把钱分散在股票和债券上。在你余下的职业生涯中一直这样做，目标是在你退休的那一天储蓄是你目前消费水平的25倍。

使用退休计算器来确保你在正确的轨道上。忽略金融新闻中可怕的标题。你在玩一场长期的游戏。陷入市场每天的起起伏伏只会抑制你的进步。

重新定义退休

美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)预计，到2024年，美国劳动力将增长到约1.64亿人。这一数字包括约4100万55岁及以上的人，其中约1300万人预计年龄在65岁及以上。

人们在晚年工作有很多原因。如果你起步较晚，需要赚更多的钱来弥补你所需要的和你所拥有的之间的差额，那么在你“正式”退休之前，可以考虑一些选择。

如果你热爱你的工作，继续工作，利用雇主匹配缴费以及401(k)赶超缴费是有意义的。你的其他福利也会延长一段时间。

你可以利用自己几十年的经验做几年兼职顾问，让你的钱继续增长，或者在你一直热爱的领域开始第二职业。如果减薪能让你继续满足你的储蓄需求，那就在新的领域再尝试几年。

重新定义你的生活方式

也许你开始存钱不是很晚，但你就是无法腾出多余的钱来建立一个反映你目前消费水平的投资组合。你可能需要重新定义你想要什么样的退休生活方式。有很多方法可以降低成本并保持积极的生活方式。

裁员可能是有意义的。退休后去一个没有所得税的州，而不是保留你现在拥有的房子。你可以更进一步，退休后到海外某个生活成本较低的地方。

有很多方法可以让退休工作顺利进行。你只需要摆弄这些数字，看看什么对你来说是最好的。尽你所能地存钱，即使你没有预见到100万美元的退休投资组合，然后调整决定你生活方式的习惯。

常见问题