如何选择最佳类型的投资顾问

所以你决定聘请投资顾问或者理财规划师，现在你想知道哪种类型的顾问最适合你。首先，祝贺你决定将部分责任委托给雇佣的金融专业人士，从而向真正的财务独立迈出了一步。现在剩下的就是具有挑战性的部分了——找到一个既知识渊博，又能把你的最大利益放在心上的顾问。

投资顾问和理财规划师如何获得报酬

最昂贵的建议是免费的建议。虽然这句话经常被当作笑话说出来，但它有很多道理:和其他人一样，专业顾问和规划师需要支付账单，养家糊口。因此，即使这些费用可能不是直接从你的口袋里掏出来的，即使你看不清楚他们是如何得到报酬的，顾问们也会以某种形式从你那里得到报酬。以下是顾问获得报酬的基本方式:

• 佣金:这种类型的付款是典型的全面服务经纪人，也就是传统的“股票经纪人”。每当经纪人执行一笔交易(买卖投资股票)时，都会向他们支付一笔佣金，金额从30美元到300美元不等。佣金就像客户交易金额中增加的费用。例如，如果交易是购买1万美元的特定股票，而佣金是100美元，那么你购买的交易总额是10,100美元。
• 费用:一些顾问不收取佣金，而是根据所提供的服务直接向客户收取费用。一些顾问会根据资产管理规模(AUM)收取费用，或者根据服务类型收取一次性固定费用。例如，顾问可能收取1.00%的资产管理规模费用。如果客户管理的资产为10万美元，则年费为1,000美元。但如果客户只是想要一个一次性的理财计划，理财顾问会收取事先披露的费用。对于这种类型的服务，客户可能需要支付500至5,000美元，具体金额取决于计划的深度和复杂性。
• 工资加佣金:许多顾问，通常是那些在银行和保险公司工作的顾问，他们拿着基本工资，还根据他们销售的产品获得佣金或奖金。

投资顾问和财务规划师的类型

有几种不同类型的顾问，他们有不同的头衔、职称和证书，但以下是需要了解的:

• 注册理财规划师(CFP): CFP®是符合注册金融规划师标准委员会所有要求的个人，其中包括最低工作经验和通过全面的委员会考试。注册会计师还必须完成继续教育要求，以保持其注册会计师身份。注册会计师可以对财务规划的各个领域有广泛的了解，包括投资、退休、保险、税收、保险和遗产规划。然而，CFP称号并不保证他们是任何特定领域的专家，尽管他们通常擅长财务规划的一个领域。一般来说，CFP认证至少表明对金融产品有较高的了解。
• 注册投资顾问:RIA是在州监管机构注册的公司，如州总检察长办公室的证券部或证券交易委员会(SEC)。顾问(带“er”)是一个公司，顾问(带“or”)是个人，正式称为RIA代表。
• 股票经纪人这些顾问，通常被称为“全面服务经纪人”，是被许可销售证券(即股票和债券)的经纪公司的代表。这些顾问的收入通常是他们出售证券的佣金。他们被称为“全方位服务”，因为他们(以及经纪公司的分析师)为客户做所有的交易、建议和分析。来自共同基金的佣金或费用通常来自负载基金还有12b-1费用。大多数自己做的投资者使用“折扣经纪人”，比如嘉信理财该公司通常不会下买卖订单，但会以少量佣金执行交易，通常在10美元左右。折扣经纪人还提供空载共同基金。
• 保险代理人及银行家我把这两种类型的顾问归为一类，因为他们既不是投资顾问，也不是财务规划师，但他们可以获得销售共同基金、股票、债券和/或可用于投资的可变年金的许可。保险和银行也可以提供财务规划服务。

哪种类型的投资顾问最适合你?

要确定最好的顾问，首先要确定需要多少服务以及需要什么样的服务。如果你只需要投资方面的指导和一些基本的建议，而你的需求并不复杂，你可以使用爱德华·琼斯这样的经纪公司他们得到佣金，但通常都是合理的。

但要知道，经纪人只需要坚持所谓的适当性标准，这意味着他们被要求推荐和销售适合客户和客户目标的投资类型。但是，应该注意的是，法律上并不要求经纪人必须找到最好的或者为客户提供最低成本的投资类型。此外，这样的经纪人通常会推荐加载基金或基金费用比率这比完成客户目标所必需的要高。

如果你需要投资建议和持续的财务规划，你最好的选择可能是注册投资顾问。ria只由客户(你)支付，他们只使用最能满足客户需求的投资(即空载共同基金、低成本指数基金和etf)。

ria被要求遵守受托人的谨慎标准，这比经纪人的适当性标准更广泛。换句话说，RIA在法律上被要求将客户的利益置于客户自己的利益之上。你将支付持续的费用，但费用将来自你，一个好的RIA可以节省低成本共同基金的费用，这些基金通常是表现最好的基金。

在我看来，你卑微的共同基金专家、保险公司和银行的个人和专业经验并不是获得投资建议的最佳场所。虽然有些人有能力，但通常最好是从保险公司购买保险产品，从银行购买银行产品和服务。说句轻松的话，你不会在披萨店买汉堡，对吧?

最后一点，无论你使用什么顾问或规划师，明智的做法是使用一个有认证的人，比如CFP(见上文)或类似的。明智的做法是向朋友或同事索取推荐信，并在雇佣他们之前向顾问索取推荐信。

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