如何选择你的汽车保险免赔额

当你购买汽车保险时，你必须对你的保险公司和可选的保险范围做出几个选择。你还必须选择你的保险免赔额，这可能比听起来更具挑战性。你是应该选择更高的免赔额来省钱，还是选择更低的免赔额来感到更安全?

为了选择适合你的免赔额，你需要考虑你的驾驶历史，你的应急基金，不同免赔额的成本，以及其他几个因素。以下是关于你的选择你需要知道的。

你的保险免赔额是多少?

你的保险免赔额是指当你提出索赔时，在你的保险公司承担其余费用之前，你将自付的金额。选择你的免赔额可以让你决定你想要为索赔和维修承担多少经济责任。免赔额通常只适用于某些类型的汽车保险，例如:

• 碰撞的报道:在与其他车辆发生事故(无论谁的错)或与围栏或护栏等结构发生碰撞后，汽车受损后，需要支付修理费。
• 全面的覆盖:在非碰撞情况下(如冰雹损坏或被盗)支付修理费。

在某些州，你可能还会有以下项目的免赔额:

• 未投保/投保不足的驾驶者:在司机没有保险或没有足够的保险范围造成损坏后，支付修理费。
• 人身伤害保护(PIP):当你在事故中受伤时支付你的医药费。
• 机械故障保险(MBI):包括一些费用机械维修，很像保修单。
• 汽车玻璃覆盖率:修理汽车挡风玻璃损坏的费用。

你是否在活动后支付免赔额取决于你的保险范围，谁是错的，你的保险公司，以及你所在州的法律。例如，在加利福尼亚州，你可以获得碰撞保险的免赔额豁免，这意味着如果一个没有保险的司机撞了你，你的保险公司将支付免赔额。一些保险公司可能不收取免赔额为挡风玻璃维修或可能提供不同的免赔额为这些维修。

免赔额是如何工作的?

想象一下，一根树枝砸在你的车上，造成了损坏。你提出索赔根据你的全面保险，修理店估计修理它需要1000美元。你要支付的费用取决于你的免赔额:

如果你的免赔额是…	你支付	你的保险支付
250美元	250美元	750美元
500美元	500美元	500美元
1000美元	1000美元	0美元

如果修理损坏的费用与你的免赔额相同或几乎相同，你可以选择不提出索赔，因为你会失去任何免赔折扣。

你什么时候支付免赔额?

一般来说，在汽车修理店完成维修后，你可以直接向他们支付免赔额。保险公司会从他们送到维修店的总额中扣除你的那部分。例如，在上面的场景中，有500美元的免赔额，保险公司将向汽车修理店支付500美元，而你将支付另外500美元。

如何选择你的汽车保险免赔额

“决定你的免赔额在很大程度上是一个主观判断，”梅森麦克布莱德公司(Mason McBride Inc.)总裁W.迈克尔麦克布莱德(W. Michael McBride)说，该公司在密歇根州提供意外保险。在选择你的免赔额时，主要考虑三个因素:

• 你的汽车价值
• 你承受紧急经济损失的能力
• 各种免赔额对保费的影响

你的车的价值是什么?

在你决定你的免赔额之前，弄清楚你的车对你的保险公司有多少价值。权衡一下汽车的价值和可能的修理费用。随着汽车价值的下降，全损的几率就会上升，这意味着可能不值得购买可选的保险。例如，堪萨斯州保险部门建议只对价值低于3,000美元的汽车投保责任险。

但是由于目前二手车短缺，麦克布莱德指出，你可能还想考虑一下你的汽车作为一种交通工具的重要性。如果你没有你的车就不能去上学或工作，你可能想继续购买综合保险或碰撞保险来支付修理费。

你的应急基金是什么样的?

接受较高的免赔额以换取较低的年保费是一种节省保险费用的常见方法。但是仔细想想你可以自掏腰包来修一辆车。如果你没有应急基金你能给我500美元作为修理费吗?2000美元怎么样?

如果你不确定你能在需要的时候马上拿出现金，你可能更喜欢低免赔额的安心。

各种免赔方案的费用是什么?

根据麦克布莱德的说法，有一个经验法则:在考虑免赔额时，查看任何递减的回报。如果一份免赔额为2500美元的保单的成本并不比一份免赔额为1000美元的保单低多少，那么这笔节省下来的费用可能无法抵消意外发生后不得不额外支付1500美元的潜在挑战。

您可以为不同类型的保险选择不同的免赔额，这取决于您如何评估自己的风险或成本问题。麦克布莱德说，人们通常会选择比碰撞险更低的综合保险，因为综合保险通常比碰撞险更便宜。

选择免赔额时要问的其他问题

虽然在选择免赔额时，上述三个因素是最关键的，但你也会想问这些问题。

是否有最低免赔额要求?

这取决于你的保险公司和州。许多保险的免赔额从250美元或500美元起，但一些保险公司为某些保险提供0美元的免赔额选项，而其他保险公司可能要求高风险司机承担更高的免赔额。例如，纽约州要求综合保险的免赔额最低为50美元，碰撞保险的免赔额最低为100美元。

如果你是租车，经销商或金融机构可能会指定一个最高免赔额。

索赔的风险有多大?

在下列情况下，你更有可能提出申索:

• 你有事故记录吗
• 在繁忙的道路上驾驶
• 住在一个汽车经常被盗的城市

在选择你的免赔额时，要考虑到不得不支付的可能性——甚至可能是反复支付。

你可以使用其他保险来支付伤害费用吗?

在一些州，你可以使用健康保险来支付车祸造成的伤害费用，而不是依赖于汽车保险，如医疗费用或保险费用皮普保险．在这种情况下，你可以选择更高的免赔额或更低的保险限额，这将为你省钱。

消失的免赔额是个好选择吗?

一个消失的免赔额是您的自动保单的可选付费附加。每个计划的工作方式略有不同，但通常情况下，每一年你没有提出任何索赔，保险公司就会减少你的免赔额。例如，每一年免赔可能会为您节省100美元的碰撞免赔额。

麦克布莱德说，对于那些有良好驾驶历史、想要更高免赔额的人来说，消失的免赔额可能很适合。“消失”部分可以帮助降低成本，如果你必须在索赔事件中支付你的免赔额。这些政策往往比低免赔额计划更便宜，比高免赔额计划略贵。

可以免除免赔额吗?

一些州或保险单在某些情况下提供免赔额豁免，例如:

• 全部损失:一些保险公司提供可选的全损免赔豁免——如果你的汽车因承保损失而完全损坏，你无需支付任何费用。如果你购买了经销商的间隙保护覆盖范围对于你租用或融资的汽车，它可以支付你的免赔额，以防完全损失。
• 挡风玻璃维修或更换:如果你修理破损的挡风玻璃而不是更换挡风玻璃，一些保险公司可能会免除综合免赔额，而一些州则要求保险公司在没有免赔额的情况下更换挡风玻璃。

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