如何将定期保险转换为万能险或终身险

一些定期投保人可以将其全部或部分定期人寿保险转换为永久人寿保险，而无需重新申请保险。如果你拥有或购买了带有转换功能的定期保险，那么当你的预算有限时，你可以利用定期保险的较低成本，然后在以后将部分或全部转换为永久人寿保险。通过这种方式，您可以在原保单到期后继续保留保险，并有可能获得现金价值。

定期寿险与终身寿险和万能寿险

定期人寿保险如果您在保单有效期内去世，提供一笔死亡抚恤金。它通常持续一到三十年，你可以期待支付保险费向保险公司支付整个保险期间的费用。因为它有终止日期，所以对于相同的死亡抚恤金，它通常比永久保险便宜得多。

但是定期人寿保险也有一些缺点。首先，如果你想在保险到期后继续投保，你必须购买另一份定期保险或永久保险。由于保费费用是根据你的年龄和健康状况决定的，你的保费可能会大幅上涨，特别是如果你的健康状况恶化了——如果你出现了多种健康问题，你可能根本就不符合投保新保险的资格。

永久政策，如终身保险万能人寿保险的目的是为你的一生提供保险，只要你支付足够的保费来保证你的保单有效。终身寿险通常要求你定期支付一定水平的保费，而万能人寿保险允许您跳过或延迟支付保费，只要现金价值足以支付他们。这两种类型的保险都比同等保额的定期保险贵。

在永久性保单中，保险公司通常会收取比早期支付索赔所需的更多的费用。这些“超额”支付可以形成税收优惠的现金价值，随着投保人(通常是投保人)年龄的增长，这些现金价值被用来抵消保险成本。在你还活着的时候，你可以通过提款或付款方式获得现金价值从现金价值中“借款”．然而，这样做可能会减少死亡抚恤金，甚至导致该政策失效。尽管如此，对一些人来说，这种好处可以使这些保险比定期人寿保险更有吸引力。

什么是皈依?

转换是许多定期保单提供的一项功能，允许您将部分或全部“定期”死亡抚恤金转换为永久保单。你可以选择这一政策是全面的还是普遍的，或者你只能有一个选择。将定期保险转换为永久保险将创建一个新的和单独的人寿保险政策。

当您转换人寿保险单时，您不需要重新申请或提供保险可保性证据这意味着即使你出现了一个或多个健康问题，你所支付的费率也是基于你申请最初定期保单时的健康状况，以及你目前的年龄。

如果你只将部分死亡抚恤金转为永久保险，你定期保险的死亡抚恤金和保费也会减少。然而，你为相同金额的保险支付的净保费将会增加，因为永久保单的成本更高。此外，一些保险公司可能会限制您只能进行一次部分转换，而不是让您在数年内多次转换部分保险。

例如，如果您有一份50万美元的定期保单，并被允许进行部分转换，那么您可以将一部分(例如25万美元)转换为永久保险，其余25万美元作为定期保险。然后，如果你想通过额外的期限转换来增加你的永久保险，你需要将剩余的25万美元全部转换为永久人寿保险。

什么时候皈依才有意义?

“理想的转换时间是一个高度主观的动态，因为通常有很多原因，你为什么转换，多少，以及什么时候转换，”Brian Haney，马里兰州的财务顾问和Haney公司副总裁，在给The Balance的电子邮件中解释道。

哈尼解释说，改变信仰最常见的原因是经济原因。哈尼说，例如，财务优先级相竞争的年轻专业人士可能会购买“适当数量的定期保险”。“然后，随着现金流的改善，(他们)会系统地将部分保险金转换为终身保险金，通常会购买规定的死亡保险金金额，比如每月100美元的保费。”如上所述，此策略仅在策略允许多重转换时有效。

在这种情况下，当只转换了一部分时，定期保单将保持有效，直到期限到期或剩余部分被转换，保费将减少以解释保险范围的减少。然而，请记住，你将为相同金额的保险支付更多的费用。

虽然这种情况不太常见，但Haney还指出，有些人在接近期限保险结束(或转换窗口)时，意识到他们想继续投保或增加现金价值，就会转换。

将定期人寿保险转换为永久人寿保险的过程

根据哈尼的说法，大多数保单允许将定期人寿保险转换为终身人寿保险或万能人寿保险，转换的好处之一是“不应该有医疗因素，所以如果你的健康状况发生了变化，他们不能拒绝你。”

转换的过程相当简单:

1. 联系你的保险代理人或公司．他们应该能够帮助您确定您的保单是否符合转换条件，以及是否有转换截止日期。不过，理想情况下，您应该在购买保单之前了解您的保单是否符合转换条件，以及转换的限制是什么。
2. 完成应用程序．哈尼解释说，这应该是一个相对简短和简单的过程，但“即使没有涉及到体检在美国，保单本身仍然会有变化，通常会产生新的保单，因此保险公司有一些处理时间。”
3. 开始支付新的保险．“[一旦申请被处理]，你应该都准备好了，可以开始按你喜欢的方式支付新的保险，”哈尼说。

底线

将定期人寿保险转换为永久人寿保险可以让您在需要时获得这两种人寿保险的好处。在相同的保险金额下，这是一个更昂贵的提议，但你可以在永久保单中建立现金价值，并在定期保险到期后继续投保。虽然转换不会对所有投保人都有很好的服务，但知道你可以选择在未来转换定期人寿保险，可以帮助你现在和将来做出更好的决定。